Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Функції банків як особливих фінансових посередників

Байки є фінансовими посередниками між кредиторами (вкладниками) і позичальниками (споживачами кредиту). Ті й інші мають рознос ставлення до терміновості надання грошових коштів. Кредитори, як правило, хочуть видавати кредити на короткі терміни, щоб швидше повернути свої гроші. Позичальники, навпаки, зацікавлені у більш тривалих періодах роботи з позиковими засобами.

Найстарішою функцією, яка виконується банками, є функція посередництва в кредиті. Безпосереднє надання вільних грошових коштів їх власниками в позику промисловим і торговим підприємцям пов'язане з певними труднощами. По-перше, розмір грошового капіталу, пропонованого в позичку, може не відповідати розміру попиту на нього. По-друге, терміни вивільнення грошових капіталів у їх власників також можуть не співпадати з термінами, на які вони потрібні позичальником. По-третє, власники грошей можуть бути не інформовані про кредитоспроможності підприємців, бажаючих отримати позику. Ризик неплатоспроможності останніх є перешкодою до прямого надання грошових коштів у позику. Посередництво банків усуває всі ці перешкоди, що виникають при прямих зв'язках кредиторів і позичальників. Мобілізуючи вклади різних розмірів та різної терміновості, банки можуть надавати кредити потрібної суми і нате терміни, які потрібні позичальникам. Спеціалізуючись на ведення кредитних операцій, банки мають можливість визначати кредитоспроможність своїх позичальників. Все це свідчить про доцільність банківського посередництва і його ефективності в перерозподілі вільних грошових коштів.

При виконанні посередницької функції банки здійснюють трансформацію строків, тобто перетворення "коротких" грошей в "довгі". Для того щоб не порушити свою ліквідність, банк в принципі може надавати довгострокові кредити тільки за рахунок довгострокових депозитів та інших джерел, залучених на тривалий строк, короткострокові же депозити ("короткі" гроші) можуть служити джерелом тільки короткострокових позичок. Трансформація строків стає можливою тому, що, по-перше, багато кредитори залишають свої гроші в банках довше, ніж це погоджено юридично, по-друге, йдуть грошові кошти часто замінюються знову приходять, тому загальна сума залучених коштів залишається незмінною. Разом з тим трансформація строків пов'язана з ризиком, у зв'язку з цим поряд із внутрішнім контролем ліквідності завжди існує система зовнішнього регулювання банківської ліквідності та контролю з боку держави. Розбіжність кредитів і вкладів відбувається не тільки за строками, але і по величині. Часто кредити надаються в обсягах більших, ніж внесені вклади, тому банк здійснює трансформацію розмірів грошових сум, тобто саме він трансформує безліч дрібних вкладів у незначна кількість великих але сумами кредитів. Якби банки не робили цього, то особам, потребуючим в кредиті, довелося б вести переговори з безліччю вкладників, що було б і дорого і неефективно.

Видача кредиту завжди є ризикованою справою. Незважаючи на всі перевірки платоспроможності позичальника, не можна уникнути випадків непогашення кредиту. Банк, виступаючи посередником між кредитором і позичальником, трансформує ризик кредитора, знижує його. Це можливо тому, що банки, здійснюючи свої операції, здатні роззосередити грошові кошти по галузях, величинам, цілям використання, регіонам. Завдяки цьому сукупний ризик байка і його вкладників зменшується. Крім того, зниження ризику окремих операцій досягається за рахунок ретельного відбору банком позичальників з використанням всієї накопиченої інформації, а також постійного контролю за цільовим використанням кредитів та їх ефективністю. Щодо банківських ризиків також діє система зовнішнього регулювання і контролю. Банки несуть підвищену відповідальність перед клієнтами і вкладниками і беруть па себе ризики, пов'язані з зменшенням вартості або втратою певної частини активів. На відміну від інших фінансових посередників банки формують свої ресурси на основі фіксованих сум боргових зобов'язань (депозитів), тому вони своїм власним капіталом повинні покривати збитки до того, як ті вплинуть на становище вкладників.

Здійснюючи посередницьку функцію, банки надають у позичку не тільки кошти, які і без банків знайшли б сферу прибуткового застосування, але і ті невеликі за сумами і вивільняються у їх власників на короткі терміни грошові кошти, які без їх участі не могли б бути залучені в корисний господарський оборот і приносити дохід. Це дозволяє виділяти таку функцію банків, як акумуляція і мобілізація грошових доходів і заощаджень і перетворення їх в капітал.

Підставою для виділення даної функції як самостійної, відмінної від функції посередництва в кредиті, є той факт, що самі по собі грошові заощадження не є капіталом. Будучи заощадженнями для майбутніх витрат і залишаючись в руках своїх власників, протягом короткого або довгого періоду вони перетворюються на мертві скарби, не приносять доходу їх власникам. Банки збирають, акумулюють ці грошові заощадження у вигляді вкладів, у результаті чого останні перетворюються в позичковий капітал. Зосереджені в банку грошові кошти, з одного боку, стають джерелом для проведення позичкових операцій, т. е. банки надають їх промисловим і торговим підприємствам, які використовують отримані кошти для розвитку. З іншого боку, акумульовані банком кошти приносять їх власникові дохід у вигляді процента, тобто стають для нього капіталом. В той же час не можна не відзначити, що оскільки переважну частину грошової маси формують безготівкові гроші, тобто гроші у вигляді залишків на банківських рахунках, остільки ця функція банків втрачає своє значення. Мобілізація вільних грошових доходів і заощаджень здійснюється банками як складова частина їх посередницької функції.

В рамках посередницької функції останнім часом банки розширюють свою діяльність з організації випуску та розміщення цінних паперів, який іноді розглядається також як самостійна емісійно-засновницька функція банків. Однак, здійснюючи емісійно-засновницькі та інші операції з цінними паперами, банки, по суті справи, здійснюють посередництво між власниками вільних грошових капіталів і підприємствами, що потребують їх залучення. Особливість посередництва в даному випадку полягає в тому, що його інструментом виступає не грошова позика, а різні види цінних паперів, які банки можуть купувати за свій рахунок (тобто за рахунок акумульованих ними ресурсів вкладників і кредиторів), так і за рахунок і за дорученням клієнтів. Організовуючи випуск і розміщення акцій і облігацій промислових підприємств, банки сприяють трансформації заощаджень в інвестиції, що розширюють можливості економічного зростання.

Основою посередницької функції банків є ними накопичується інформація про стан різних сегментів ринків, фінансовий стан клієнтів, динаміку руху курсової вартості цінних паперів, курсів валют, цін, ставок процента і т. д. В той час як більшість товарів і послуг зникають в процесі споживання, інформація, зібрана банком (наприклад, при видачі кредиту конкретному позичальнику), зберігається і може бути використана у подальших операціях. Накопичення інформації невіддільне від посередницької функції, її накопичення відбувається постійно і паралельно з виконанням останньої. Одного разу отримана інформація може бути неодноразово використана банком в майбутньому, в інших угодах, що і дозволяє йому знижувати ризики, пов'язані із здійсненням посередництва. Очевидно, що власник вільних коштів не має повної інформації, якою володіє позичальник. Останній завжди знає більше про свої наміри, ніж позикодавець. Інформація завжди асиметрична, що і служить джерелом ризиків у банківській справі. Повна і достовірна інформація - це благо, володіючи яким можна приймати правильні рішення.

Потрібні відомості важко отримати, дорого купити, складно зберігати. Ось чому банк як фінансовий посередник, що займається збором і систематизацією інформації. Банки добре знають економічне становище своїх клієнтів, стан бухгалтерського обліку, проводять аналіз фінансових підсумків їх діяльності, вивчають стратегію розвитку, виявляють напрями збільшення доходів. Оскільки банки займаються операціями з цінними паперами, вони визначають перспективність випуску нових акцій клієнтів, реальність їх розміщення, пропонують клієнтів, готових взяти на себе розміщення нових цінних паперів.

Використовуючи накопичену інформацію, банки проводять широке консультаційне обслуговування своїх клієнтів та інших зацікавлених осіб з питань відкриття рахунків, кредитно-розрахункових та касових операцій, дають їм рекомендації по діяльності на грошовому і товарному ринках. В області кредитування і розрахунків банки пропонують своїм клієнтам інформацію про кон'юнктуру грошового ринку, рух ставок відсотка, формах і видах кредитування, можуть давати рекомендації по кредитно-розрахунковому обслуговуванню конкретних угод, організації безготівкових розрахунків, розробляти різні схеми проведення складних фінансових операцій. В області випуску ланцюгових паперів і операцій з ними банки надають інформацію про кон'юнктуру ринку цінних паперів, їх емітентів, рух курсів ланцюгових паперів, повідомляють про порядок випуску та обігу останніх. У сфері капітальних вкладень банк надає клієнтам інформацію про стан ринку будівельних послуг, ціни на будівельні матеріали і тарифи на різні види будівельно-монтажних робіт, розрахунки економічної ефективності капітальних вкладень.

Потужна конкуренція, з якою зіткнулися банки в останні роки на фінансовому ринку, викликає необхідність пошуку ними нових сфер діяльності, збільшення числа пропонованих послуг, підвищення якості обслуговування своїх клієнтів. Тому вони активно розвивають консультаційні послуги, які приносять їм додаткові доходи і дозволяють залучати нових клієнтів.

З посередництвом у кредиті тісно пов'язана така функція банків, як посередництво в платежах. За дорученням своїх клієнтів банки займаються веденням каси: приймають гроші від клієнтів, ведуть їх па відповідних рахунках, враховують всі надходження та видачі, зберігають готівку, здійснюють необхідні платежі і т. д. Таким чином, виступаючи в якості посередника в платежах, банк бере на себе виконання всіх платіжних операцій для клієнтів. Останні зацікавлені в цьому, так як концентрація грошових операцій в банках скорочує відповідні витрати, прискорює проведення розрахунків, підвищує надійність платежів, дозволяє удосконалювати технологію їх ведення. Для цього впроваджуються електронні системи розрахунків, вводяться пластикові картки, відкриваються кореспондентські рахунки. Комерційним банкам належить особлива роль в платіжному механізмі економіки - тільки вони можуть вести рахунки, на які зараховуються на поточні доходи і надходження, і здійснювати перерахування з них поточних витрат для фірм, приватних осіб і держави. Ефективно функціонуючий механізм забезпечує економію витрат обігу.

Сучасні системи платежів обслуговуються створюваними байками платіжними засобами - "банківськими грошима". Тому з функцією посередництва в платежах тісно пов'язана така найважливіша функція створення грошей. Байки можуть створювати і знищувати їх, тобто управляти грошовою масою.

Створення грошей - це створення платіжних засобів. Воно тісно пов'язане з депозитною і кредитною діяльністю банку. Якщо клієнт приніс певну суму грошей і доручив банку зарахувати її на свій розрахунковий рахунок, то загальна кількість грошей буде постійним. Зміни відбудуться в частині збільшення обсягу касових залишків в активі балансу, в пасиві па цю суму збільшиться депозит. Буде мати місце перехід грошей з готівкової форми в безготівкову. Якщо позичальник отримав позичку і банк зарахував її на депозитний рахунок клієнта, то у даному випадку загальна кількість грошей збільшилася на величину позики. Це сталося тому, що банк у процесі кредитування створив нові платіжні кошти, тобто гроші. Однак він може їх і знищити. Наприклад, якщо погашення кредиту позичальниками здійснюється шляхом списання грошей з їх депозитних рахунків, то в даному разі загальна маса грошей скорочується.

При зростанні попиту на кредит сучасний емісійний механізм, заснований на безготівковій депозитно-позикової емісії банків, розширює обсяги грошової маси, що дозволяє безперешкодно проводити зростає в зв'язку із зростанням обсягів виробництва кількість господарських операцій. Клієнти банку мають повне право розпоряджатися грошовими засобами, створеними у процесі кредитування банками: пересилати їх, оплачувати покупки або угоди і т. д. При цьому загальна сума грошей в економічній системі зростає на суму виданого кредиту. Центральний банк не може монополізувати емісію безготівкових платіжних засобів, він лише регулює її масштаби за допомогою встановлення норм обов'язкових резервів.

Загальний обсяг грошової маси центральний банк визначає при розробці грошово-кредитної політики, а комерційні банки виконують функцію передачі економіці імпульсів грошово-кредитної політики центрального банку. В умовах обігу не розмінних на золото грошей роль цієї функції постійно зростає у зв'язку з активізацією монетарної політики центрального банку. Останній намагається стабілізувати економіку за допомогою контролю над пропозицією грошей. Наприклад, в умовах розвитку інфляції він стримує зростання грошової маси та піднімає ставки відсотка по своїх операціях з комерційними банками. Обмеження зростання пропозиції грошей скорочує можливість комерційних банків отримувати міжбанківські кредити, так як вони теж стають дорожчими, що в свою чергу обмежує обсяг кредитування реального сектора і підвищує ставки відсотка за кредитами. Так діє механізм, за допомогою якого комерційні банки передають імпульси грошово-кредитного регулювання, що виходять від центрального банку економіці в цілому. Найважливіша роль банків у підтримці стабільності платіжної системи та реалізації грошово-кредитної політики є ще одним фактором, що обумовлює створення системи особливого регулювання їх діяльності з боку держави та центрального банку.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Банки, основи банківської справи
Посередники у конфлікті та їх функції
Особливості банківської системи
Становлення центральних банків та розвиток їх функцій
Наглядові та регулюючі функції Центрального банку РФ
Венчурні інвестори як фінансові посередники
Функція "банку банків"
Фінансове посередництво та фінансові посередники
Функції центральних банків
Елементи фінансової системи Франції
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси