Меню
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 3. Організація страхової діяльності

Страховий ринок

Страховий ринок: поняття та учасники

Економічна теорія розглядає ринок як сукупність економічних відносин, інститутів та інструментів. Відповідно, страховий ринок являє собою сукупність:

- економічних відносин з приводу купівлі-продажу специфічного товару "страхова послуга";

- інститутів, які формують соціально-економічне середовище, що сприяє усвідомлення об'єктивної необхідності страхового захисту та можливості її отримання страхувальником;

- інструментів, що опосередковують процес надання страхової послуги нужденному у ній суб'єкту.

Обов'язковими умовами існування страхового ринку є:

- наявність суспільної потреби (попиту) на страхові послуги;

- наявність страховиків, здатних задовольняти цю потребу (формування пропозиції).

Сучасний страховий ринок являє собою складну, інтегровану систему, що включає різних учасників: продавця, покупця, посередника, держава (рис. 3.1).

Рис. 3.1. Структура сучасного страхового ринку

Основними продавцями страхової послуги є страховики та їх об'єднання (страхові пули, спілки тощо), а також перестрахувальні організації, які продають свої послуги страховикам, забезпечуючи їх фінансову стійкість.

Покупцями страхової послуги виступають будь-які юридичні або дієздатні фізичні особи, у відповідності з правилами та умовами даного виду страхування.

Однією з особливостей страхового ринку є необхідність посередників при здійсненні купівлі-продажу страхової послуги у зв'язку з такими об'єктивними факторами, як складність оцінки якості страхової послуги, наявність асиметрії інформації у покупця і продавця, у ряді випадків - тривалість надання послуги та ін

Важливим суб'єктом страхового ринку є держава, яка здійснює регулювання страхової діяльності. Законом про організацію страхової справи (ст. 4.1) визначені суб'єкти страхової справи (табл. 3.1).

Таблиця 3.1. Суб'єкти страхової справи відповідно до законодавством РФ

Федеральні органи страхового регулювання та нагляду

Страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі

Страхові організації

Товариства взаємного страхування

Страхові агенти

Страхові брокери

Страхові актуарії

Об'єднання суб'єктів страхової справи (пули, угоди тощо)

Страхові компанії

Перестрахувальні компанії

Діяльність страхових організацій в Росії, поряд із діяльністю товариств взаємного страхування і страхових брокерів, підлягає ліцензуванню. Відомості про суб'єктів страхової справи, включаючи дані про страхових актуаріїв, підлягають внесенню до єдиного державного реєстру.

Для здійснення страхової діяльності страховики повинні мати сплачений статутний капітал у розмірі, не нижче законодавчо встановлених нормативів, як фінансову гарантію виконання прийнятих зобов'язань. Крім того, вимоги до розміру статутного капіталу вітчизняних страховиків, дозволяють забезпечити присутність на страховому ринку фінансово стійких компаній.

В цілях максимального захисту заощаджень громадян за договорами страхування життя страховики повинні бути спеціалізованими: якщо компанія продає поліси страхування життя, то вона має право одночасно здійснювати тільки супутні види страхування: медичне, пенсійне, страхування від нещасних випадків і хвороб. Страхувати майно або цивільну відповідальність підприємств і громадян така страхова компанія вже не може.

У зв'язку з тим, що страхування є стратегічним сектором економіки, доступ іноземних страховиків на російський страховий ринок обмежений. Вони можуть працювати в Росії через дочірні структури - російські юридичні особи.

Страхові організації, які є дочірніми по відношенню до іноземним організаціям або мають частку іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49%, не можуть здійснювати в РФ страхування життя, обов'язкове страхування, обов'язкове державне страхування, майнове страхування, пов'язане зі здійсненням постачань або виконанням підрядних робіт для державних потреб, а також страхування майнових інтересів державних і муніципальних організацій.

Законодавчо встановлена квота участі сукупного іноземного капіталу в сукупному статутному капіталі страхових організацій становить 25%. При її перевищенні орган страхового нагляду припиняє видачу ліцензій на здійснення страхової діяльності перерахованим вище страховим організаціям, а також дозволу на придбання акцій (часток) страхових організацій іноземними інвесторами.

В якості страхових брокерів на страховому ринку Росії можуть виступати постійно проживають на її території та зареєстровані в установленому порядку як індивідуальних підприємців фізичні або російські юридичні особи (повинні бути внесені в реєстр). На території РФ не допускається діяльність страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних з укладенням та виконанням договорів страхування (за винятком перестрахування) з іноземними страховими організаціями або страховими брокерами.

Страхові актуарії в Росії повинні проходити процедуру атестації. Однак поки порядок атестації та проведення актуарної оцінки діяльності страхових компаній законодавчо не затверджено.

Суб'єкти страхової справи в цілях координації своєї діяльності, представлення і захисту загальних інтересів своїх членів, забезпечення фінансової стійкості страхових операцій можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання, в тому числі страхові пули. Приміром, на вітчизняному страховому ринку присутні наступні об'єднання страховиків:

- асоціації, союзи: "Всеросійський союз страховиків", "Російський союз автостраховиків", "Асоціація професійних страхових брокерів та консультантів", "Асоціація страховиків паливно-енергетичного комплексу" та ін;

- страхові пули: "Російський ядерний страховий пул", "Російський антитерористичний страховий пул", "Російський страховий яхтовий пул" та ін;

- відповідно до Федерального закону від 1 грудня 2007 р. № 315-ФЕ "ПРО саморегульованих організаціях" страховики можуть об'єднуватися в саморегульовані організації, що здійснюють свою діяльність на некомерційній основі.

Специфічним товаром, який пропонується на страховому ринку, є страхова послуга, яка може бути надана на основі договору (добровільне страхування) або на основі закону (обов'язкове страхування).

Страховий ринок як система являє собою єдність внутрішньої системи і зовнішнього оточення. Внутрішня система страхового ринку включає: страхові продукти, систему організації продажів страхових полісів та формування попиту (канали продажів), систему цін (тарифів), інфраструктуру страховика та його ресурси (матеріальні, фінансові, трудові тощо), що визначають його положення на ринку. Зовнішнє оточення страхового ринку являє собою ринковий попит, конкуренцію, науково-технічний прогрес, державну політику в сфері підтримки страхування, стан економіки (чисельність населення, рівень життя, грошово-кредитна система), соціально-етнічне оточення (рівень страхової культури, національні традиції, етнічний склад), кон'юнктуру світового страхового ринку.

У структурному плані страховий ринок може бути представлений в трьох аспектах:

- організаційно-правовий. Структура страхового ринку визначається системою чинного права щодо організаційних форм страховиків, регулювання їх діяльності (наприклад, страховий ринок може бути представлений акціонерними, взаємними, приватними або державними страховими організаціями);

- територіальному. Виділяють місцеві (регіональні), національні (внутрішні), світовий (зовнішній) страхові ринки;

- галузевому. По-перше, виділяють ринки прямого страхування і перестрахування. По-друге, виділяють ринки особистого та майнового страхування, кожен з яких має свої відособлені сегменти.

Пряме страхування прийнято поділяти на страхування життя і страхування інше, ніж страхування життя (ризикове). Крім того, в цілях аналізу розвитку ринку виділяють його окремі галузеві або видові сегменти, наприклад страхування майна, страхування відповідальності, автострахування та ін. в залежності від законодавчо затвердженої класифікації або виходячи з наявної практики страхування.

Основними найбільш поширеними показниками, що характеризують рівень розвитку страхового ринку, є:

■ в абсолютному вираженні:

- обсяг зібраних страхових премій - розмір переданої страхувальниками страховикам відповідальності за ризиком;

- обсяг страхових виплат - розмір виконаних страховиками перед страхувальниками зобов'язань по відшкодуванню збитку (за страховими виплатами);

- рівень капіталізації страховиків - розмір власних коштів;

- обсяг страхових резервів;

■ у відносному вираженні:

- частка сукупної страхової премії у ВВП - показник глибини ринку;

- розмір страхових премій, що припадає на душу населення, - щільність страхування;

- поточний рівень виплат - відношення суми страхових виплат до суми зібраних страхових внесків;

- структура ринку по галузях, регіонах, страховикам;

- інвестиційна прибутковість - результат інвестування страхового фонду (тимчасово вільних коштів);

- концентрація ринку - частка п'яти або 10 страхових компаній - лідерів ринку в обсязі зібраних премій у сукупної страхової премії;

- охоплення страхового поля - частка застрахованих ризиків по відношенню до потенційного обсягу ризиків;

■ зростання або зниження основних індикаторів розвитку страхового ринку в динаміці:

- за видами страхування;

- суб'єктам страхування;

- видами діяльності окремих суб'єктів страхової справи.

Основні особливості страхового ринку обумовлені специфікою товару - страхової послуги.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

ПОНЯТТЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ТА ЇЇ ОРГАНІЗАЦІЇ
Особливості застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку фінансово-господарської діяльності страхових організацій
Страхова організація: структура, бізнес-процеси та управління
Методи визначення страхового запасу
Страхова премія й страхові тарифи
Страхової (фінансовий) нагляд
ПОНЯТТЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ТА ЇЇ ОРГАНІЗАЦІЇ
Поняття страхового ринку та його елементів
Поняття і особливості страхової послуги
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси