Електронні платіжні системи в Інтернеті

Окремим напрямком сучасного банківського електронного бізнесу є обслуговування грошових розрахунків торгових інтернет-компаній з кінцевими споживачами за придбані в мережі товари (послуги) матеріальної (фізичної) та електронній формах.

Розвитку систем інтернет-платежів по всьому світу сприяє поширення інтернет-торгівлі. На цей процес впливає посилення конкуренції в реальних секторах економіки, пов'язане з пошуками нових способів скорочення витрат, залучення клієнтів та обслуговування їх в Інтернеті.

Електронний обмін даними (Electronic Data Interchange - EDI) через спеціалізовану мережу передачі даних та електронний переказ грошових коштів (Electronic Fund Transfer - EFT) по захищених приватних мереж між банками давно використовуються для проведення ділових операцій і розрахунків. Поява мережі Інтернету, що надає доступ з невисоким і недифференцированным тарифами, дозволило значно знизити витрати на здійснення ділових операцій, розширити можливості електронної комерції, надання банківських послуг та ін В результаті склалися сприятливі умови для формування киберэкономики, в якій є електронні аналоги таких економічних категорій, як гроші, інвестиції, торгівля, реклама, маркетинг і т. д.

В даний час платіжні системи Інтернету пропонують наступні способи оплати: готівкою, банківським переказом, післяплатою, поштовим переказом, в режимі on-line.

При оплаті готівкою покупець розплачується з кур'єром при отриманні товару. Цей спосіб, по-перше, не дозволяє доставляти покупки по всіх населених пунктах, по-друге, непридатний при придбанні товарів, представлених в електронному вигляді (інформація, програмні продукти та ін).

Оплата банківським переказом зручна для приватних осіб і організацій, але вимагає заповнення квитанції, оплати її через банк і в більшості випадків надсилання квитанції про оплату по факсу.

Оплата післяплатою використовується при доставці товарів до міста, в яких немає кур'єрської служби, товар оплачується при отриманні в поштовому відділенні та 20-30% вартості товару йде на оплату поштових послуг.

При оплаті поштовим переказом переказ грошей може займати більше місяця і при цьому стягується 10% суми платежу.

Платіжні системи on-line володіють рядом переваг: зручність використання, невисока вартість впровадження і висока швидкість проведення операцій. Ці системи пропонують наступні механізми платежу: за допомогою кредитних карток та електронних грошей. Покупець або продавець вибирає той механізм, який найбільшою мірою відповідає їхнім вимогам і можливостям.

Використання пластикової картки для розрахунків в Інтернеті не вимагає відкриття нових рахунків, для роботи підходять звичайні банківські карти. Але в таких системах не підтримується достатній рівень безпеки і анонімності.

Розширення масштабів платежів в Інтернеті за допомогою кредитних карт вимагає однаковості у способах проведення операцій, наявності стандарту, що дозволяє програмного забезпечення різних розробників функціонувати спільно. В даний час діють два стандарти, що спрощують застосування електронного гаманця (wallet) та проведення транзакцій з використанням кредитних карток: Secure Electronic Transaction - протокол SET*, розроблений консорціумом "Visa/MasterCard"; Joint Electronic Payment Initiative - JEPI**, розроблений консорціумом World Wide web Consortium" і компанією "CommerceNet".

Електронні гроші (цифрові гроші, digital cash, e-cash) являють собою набір цифр, який замінює банківські банкноти та монети і дозволяє купувати товари та послуги в режимі прямого доступу. Вони є альтернативою готівки і чеків при оплаті товарів повсякденного попиту і з часом їх замінять.

Через Інтернет здійснюють такі операції.

1. Прийом платежів через платіжний шлюз (Internet payment gateway), який забезпечує прийом транзакції та її доставку в процесинговий центр банку-еквайєра, який обслуговує власника магазину. Платіжний шлюз (платіжна система) є організацією, що спеціалізується на платіжних операціях, і повинен крім прийому і транспортування транзакцій здійснювати захист конфіденційних даних на своєму сервері і забезпечувати просту схему підключення до нього. Російські платіжні шлюзи, які діють в даний момент на ринку обслуговування платежів з використанням пластикових карт (наприклад, платіжні системи "Assist" і "Cyber-Plat"), не надають можливостей інтернет-магазинах відстежувати ризики, так як, приймаючи транзакції на своєму сервері, не видають інтернет-магазину ніякої інформації про параметри і числі транзакцій за його сайту.

2. Прийом платежів через білінгову компанію, яка виконує функції доставки транзакції до процесингового центру банку-еквайєра, моніторингу ризиків, управління ними, організації доступу до статистики по трансакціям та забезпечення розрахунків з власниками сайтів, підключених до білінгу. Вона будує систему фінансових взаєморозрахунків з обслуговуваними сайтами і погоджує її з системою безпеки таким чином, щоб точно прогнозувати можливий рівень шахрайських транзакцій по кожному клієнту білінгу, забезпечувати достатність коштів на особовому рахунку клієнта для покриття прогнозованих збитків. Білінговими компаніями в основному обслуговуються сайти з продажу програмного забезпечення шляхом його скачування з сервера постачальника, продажу послуг хостингу і т. д.

3. Прийом платежів безпосередньо електронним магазином, який забезпечує доставку транзакції до процесингового центру банку-еквайєра за рахунок прямого підключення до нього. Ця організація платежів прийнятна в умовах нерозвиненості інфраструктури Інтернету як торговельної площадки або при обслуговуванні інтернет-магазину з великим оборотом.

Банки та компанії в даний час створюють системи, які здійснюють розрахунки не на базі приватних мереж, а при сприянні Інтернету, що значно знижує витрати на виконання транзакцій.

Системи інтернет-платежів в Росії знаходяться в стані розвитку. На російському ринку функціонують системи на базі: кредитних карт "Assist", "ЕЛІТ", "Russian Shopping Club", "Телебанк"; цифрових готівкових: "CyberPlat", "Instant", "PayCash", "webMoney"; на базі квитанцій "SberPlat".

Характеристика російських електронних платіжних систем наведена нижче:

o "Cyber Plat" - дебетна, платіж здійснюється цифровим чеком, підписаним електронним цифровим підписом. На сьогодні обслуговуються тільки рублі;

o "Assist" - кредитна, платіж здійснюється з використанням кредитної картки;

o "ЕЛІТ" - кредитна, платіж здійснюється з використанням кредитної картки систем "Visa", "Union Card", "ЕигоРау", "American Express" та ін;

o "Russian Shopping Club" - платіжним засобом є пластикова картка (Visa", "MasterCard", "AmEx", "Discover", "EuroCard"), бізнес-чек або персональний чек. Можливий переказ грошей в момент купівлі, так і у відкладеному режимі;

o "PayCash" - дебетна, мультивалютна, цифрова готівка, перекладена на електронний гаманець;

o "WebMoney" - дебетна, платіж здійснюється цифровими готівкою на підставі електронного чека;

o "SberPlat" - на підставі квитанцій.