Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція ІІІ. Банки, основи банківської справи

Лекція 8. Функції банків і їх роль в сучасній економіці

Виникнення і розвиток банків

Банки - це величезне досягнення цивілізації. Сьогодні вони являють собою спеціалізовані організації, які акумулюють тимчасово вільні грошові кошти юридичних осіб і населення, надають їх у тимчасове користування у вигляді кредитів, що надають посередницькі послуги у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, здійснюють касове обслуговування фізичних і юридичних осіб, здійснюють інші операції з грошима і грошовим капіталом.

Сучасна банківська діяльність виникла на основі меняльного справи та обслуговування грошових операцій купців, тобто посередництва у їх взаємних платежах. У середні століття широке поширення отримала діяльність міняв, які займалися обміном місцевих та іноземних монет для купців. Сам термін

"банк" походить від слова "banco", що в перекладі з італійської означає " лавка міняйли, грошовий стіл, на якому міняйли розкладали монети. Вони здійснювали обмін одних монет на інші, що займалися зберіганням грошей і цінностей (дорогоцінних металів). З часом у руках міняв зосереджувалися великі суми грошей, які стали використовуватися для видачі позичок і отримання відсотків. Вони нерідко ставали лихварями. Міняйли давали у позику не тільки власні гроші, але й гроші, довірені їм на зберігання або вручені для сплати іншим особам, що означало перетворення їх у банкірів. Діяльність міняв сприяла появі безготівкового (вексельного) платежу. Від слова "bancoroto" відбувається також вираз "банкрут": коли міняла зловживав будь-чиїм довір'ям, клієнти розбивали стіл, за яким він сидів.

В економічній літературі робилися численні спроби визначити сутність банку, виділити його відмінності від інших кредитно-фінансових організацій. Особливо виділимо дві точки зору. Згідно з однією з них сутність банку можна зрозуміти не з переліку операцій, які він виконує, а виходячи з його макроекономічної ролі. Банк визначається як "грошово-кредитний інститут, який регулює платіжний обіг у готівковій і безготівковій формах" [8, с. 314]. Відповідно до іншої точки зору, відмінності між банками і небанками можуть базуватися на двох ознаках [15, с. 1]:

1) банки випускають в обіг і вилучають з нього гроші, визначаючи діяльність інших кредитних установ, коло і природу відносин, здійснюваних останніми;

2) банки грають на фінансових ринках основну роль, реалізуючи майже повний перелік ринкових операцій.

Для розуміння сутності і ролі в ринковій економіці сучасних банків необхідно простежити їх еволюцію. Вперше банки, близькі до сучасних, з'являються у феодальній Європі (насамперед в Північній Італії), але історія банківської справи налічує тисячоліття. В давнину існували деякі установи, які виконували функції, подібні до функцій банків: комісійні операції з купівлі та продажу, здійснення платежів за рахунок клієнтів, видачу кредитів, виконання функцій довірителя та довіреної особи при вчиненні різних актів та угод. Перші банки - ділові будинку - виникли на Древньому Сході (XVIII-VI ст. до н. е.). Установи, подібні банкам, функціонували у Вавилоні, Давній Греції, Єгипті, Римі. Так, у VIII ст. до н. е. існував Вавилонський банк приймав грошові вклади; надавав кредити і навіть випускав банківські квитки - "гуду".

В античну епоху банківська справа отримала подальший розвиток. Місцем зберігання грошей ставали культові споруди, храми. Багато храмів Давньої Греції і Риму здійснювали зберігання грошей і видачу позичок. Вони були єдиними структурами, хто міг задовольнити приватні і суспільні потреби в отриманні грошей (у вигляді зливків золота і срібла). Держава була вкрай зацікавлений у надійному і вмілому використанні грошових коштів. Храми та їх грошове господарство виступали як джерело і організатор ведення грошових операцій (збереження грошей, облік та обмін їх, підтримання грошового обігу - виконання касових і розрахункових операцій), вони сприяли зародженню кредитування, вдосконалювали платіжний оборот. Одночасно виникали перші юридичні норми ведення кредитних операцій. Справа в тому, що в стародавніх цивілізаціях надання будь-якої позики, стягування відсотка (видача кредиту під високий відсоток) пов'язувалося з лихварством, тому кредитні операції храмів оформлялися з дотриманням певних юридичних норм. Надання позичок регламентувалося жорсткими умовами, відповідальність була високою, особливо за довгостроковими зобов'язаннями. Починаючи з VIII ст. до н. е. юридична відповідальність кредитних операцій добре простежується у зводі законів вавилонського царя Хаммурапі.

У середньовічній Західній Європі функції банків виконували монастирі. Могутністю своїх монастирів, які займалися грошовими операціями, славився орден тамплієрів. У XIV ст. 20 тис. лицарів цього ордена здійснювали грошові операції.

Займаючись грошовими операціями, храми стали монополістами у цій справі. Але поступово держави стали самостійно здійснювати карбування металевої монети, храми втратили свою монополію на проведення грошових операцій, що сприяло появі різних форм і методів прискорення торгово-платіжних оборотів.

З розширенням суспільного поділу праці збільшується кількість торговельних операцій і платежів. На території Стародавнього Сходу виникають торгові доми, які, обслуговуючи торговий промисел, одночасно змушені були займатися в рамках своїх інтересів грошовими операціями. Так, торгові доми Егібі та Мурашу (V-VII ст.) проводили комісійні операції з купівлі-продажу, видачі позик під розписку і заставу, здійснювали продажі і платежі за рахунок клієнтів, вели фінансові справи своїх вкладників і т. д. Таким чином, торгові доми займалися не тільки комерційними операціями, але і грошовими угодами, які ці операції опосредкували. В особі торгових будинків та окремих осіб, які здійснювали комерційну діяльність, виникли приватні кредитори. Одночасно на Стародавньому Сході з'являються державні торговельні агентства (Тамкары), які починають виконувати безліч операцій, в тому числі і кредитних. Проте регулярне проведення трудомісткої операції зважування металевих зливків срібла з державним клеймом стримувало обсяги кредитних операцій.

У XVI-XVII ст. купецькі гільдії ряду міст (Венеції, Генуї, Мілана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) створили спеціальні банки - жиробанки (від італ. "giro" - обіг, коло). Вони проводили безготівкові розрахунки між своїми клієнтами, так як готівка в монеті безперервно знецінювалися. На відміну від звичайних рахунків суми коштів на жирорасчетах були не оборотні в готівкові гроші. Ця форма розрахунків виявилася більш зручною і менш трудомісткою, ніж платежі дзвінкою монетою (банкнот ще не було), вона прискорила і здешевила розрахунки. Найбільш відомими жиробанками були Банко ді Риатьто у Венеції (заснований в 1587), Виссельбанк в Амстердамі (1609 р.), Вексельний банк у Гамбурзі (1619 р.). Мета створення жиробанков полягала в огорожі його клієнтів від частих втрат через псування монет урядами. Для реалізації поставленої мети жиробанки вели розрахунки між своїми клієнтами в спеціальних грошових одиницях, виражених у певних вагових кількостях благородних металів. Вільні грошові ресурси вони надавали в позику державі, містам і привілейованим зовнішньоторговельним компаніям.

В процесі розвитку банківської справи з жирооборота розвинулися інші форми безготівкових розрахунків, поширилися па всі континенти, що значною мірою сприяло економічному прогресу, зростанню світової торгівлі і міжнародного поділу праці. Жирорасчетами в даний час в широкому сенсі називають всі безготівкові розрахунки, вироблені за допомогою розрахункових чеків та інших наказів банків.

Сучасні принципи капіталістичного банківської справи отримали свій розвиток перш за все в Англії, що стала в XVII ст. самою передовою капіталістичною країною. В Англії банки сформувалися в XVI ст. Тут перші банкіри вийшли або з середовища золотих справ майстрів (піонер банкірського промислу в Лондоні - Чайльд), або з купців (провінційні англійські банкіри спочатку були торговцями мануфактурою та іншими товарами).

На Русі в якості торгових будинків виступали монастирі та церкви. На початку XIII ст. Русь вела активну торгівлю з німецькими містами. Основними центрами торгівлі та грошових операцій були Новгород і Псков. Наприклад, Новгородська церква св. Іоанна на Опоках активно займалася грошовими операціями: сформувала власний капітал за рахунок вступних внесків купецтва, здійснювала прийом вкладів і видачу позичок. Спочатку при наданні позики застави не вимагалося, але поступово стали виникати заставні відносини. Ґрунтуючись на положеннях візантійського права, Русь використовувала візантійську практику здійснення грошових операцій, зокрема державну монополію, регламентацію операцій, визначення розміру допустимих відсотків. Право на ведення грошових операцій здавали на відкуп. У Пскові при оформленні кредитної угоди застосовувалися боргові зобов'язання - прості векселі. Руська Правда (звід положень давньоруського феодального права) регламентувала охорону і порядок забезпечення майнових інтересів кредитора, порядок стягнення боргу, види неспроможності.

Протягом XIII-XVI ст. грошові операції в Росії реально існували лише в окремих містах, їх розвиток цілком залежало від держави. Обмеженість грошових операцій на Русі в названий період пояснюється відсутністю підтримки цієї справи з боку князів і їхніх міст. Зародження грошового господарства перешкоджала висока ставка позичкового відсотка лихварів. Псковський воєвода А. Ордін-Нащокін в 1665 р. зробив спробу створити позиковий банк для "маломочных" купців, який проіснував дуже недовго через протидії з боку бояр і наказових чиновників, відсутності чітко розробленого плану діяльності. Функції цього банку повинна була виконувати міська управа за підтримки великих торговців.

Середньовічні банки недостатньо були пов'язані з виробництвом, кругообігом промислового капіталу. Тільки до XVII ст. сформувалися об'єктивні передумови зміни положення банків та банківської справи. Колосальний приплив срібла і золота з Америки в Європу в XVI ст. підірвала монополію окремих банків (італійських, голландських) у забезпеченні господарств грошовими коштами.

Металеве грошовий обіг ставило обмеження на процес банківського підприємництва. Ліквідувати сформовані суперечності держави намагалися різними шляхами, і перш за все з допомогою обігу нерозмінних па метал державних паперових грошей з примусовим курсом. Паперові гроші, як уже визначалося вище, - це грошові знаки, які заміщають в обігу реальні гроші (золото і срібло). Вони були випущені в кінці XVII ст. в Північній Америці (спочатку шт. Массачусетс в 1690 р., а потім і іншими), а в подальшому в провідних країнах Європи. В кінці XVIII ст. бумажноденежное звернення отримало широке поширення у Франції і России1. В Європі перша паперово-грошова емісія великих масштабів відноситься до періоду французької революції. У 1783 р. банкнот було присвоєно примусовий курс, що перетворило їх на паперові гроші. У Росії, як вже зазначалося, паперові гроші були випущені при Катерині II у 1769 р. під найменуванням асигнацій. Їх випуск (на 1 млн руб.) мотивувався необхідністю дати господарського обороту зручний засіб обігу замість громіздких мідних, а також срібних монет. Випуск паперових грошей сприяв запобіганню частини золота і срібла у сфері обігу від втрат у результаті стирання. Однак реальна вартість паперових грошей не може бути більше вартості замінного ними в обігу золота. Надмірний випуск таких приводив до їх знецінення.

В епоху домонополістичного капіталізму найважливішою функцією банків було посередництво в платежах і кредиті. Прямі відносини між тими, хто володів вільними коштами, і тими, хто пред'являв попит на них, ставали все більш проблематичними, оскільки кількість потенційних учасників кредитних відносин постійно зростало у зв'язку з розвитком товарного виробництва і обміну. Банки, здійснюючи посередництво між цими контрагентами, брали кошти на свої рахунки в будь-яких розмірах і на будь-які терміни і надавали за рахунок акумульованих таким чином ресурсів позички на різні терміни і суми відповідно до потреб позичальників. Таким чином, в результаті своєї діяльності вони, з одного боку, забезпечували централізацію грошового капіталу, кредиторів, а з іншого - централізацію позичальників.

З поширенням кредитних грошей роль банків у забезпеченні функціонування економіки ще більше зростає. Кредитні гроші не залежать від розміру наявного в країні золотого запасу, обсяг їх випуску визначається, по суті, ступенем розвитку національного капіталу. Кредитні гроші створюють умови, при яких банки перетворюються у свого роду "виробників грошей". Повноцінні металеві гроші не потребували спеціальної структури, що забезпечує їх функціонування, їх обіг могли забезпечувати храми і держава. Кредитних грошей необхідна особлива структура, що організує їх випуски і звернення, в якості якої як раз і виступають банки. У них в свою чергу з'являється нова функція - випуск кредитних знарядь обігу, основними видами яких є вексель, банкнота, чек.

Зростання кількості промислових і торговельних підприємств, їх платіжного обороту па протягом XVIII-XIX ст. призвели до зростання потреб в грошах, які не могли бути забезпечені повноцінними металевими грішми. До цього періоду відноситься поява так званих банківських, чи депозитних грошей, основою яких стали розвиваються депозитні операції. Обіг депозитних грошей пов'язано з чеком - наказом власника рахунку про сплату певної суми грошей. Чек виписується власником поточного рахунку в банку на спеціальному бланку, одержуваному вкладником від останнього. З появою чеків в загальнонаціональному масштабі сформувалася сфера чекового обігу. Чеком заміщуються повноцінні металеві гроші і банкноти в якості засобу обігу і платежу. Використання такого звернення дозволяло банкам створювати уявні депозити", що призводило до посилення контролю над банківською ліквідністю з боку держави.

Результати діяльності депозитних банків можна розглянути на таких прикладах. В Англії депозитні банки взяли на себе функцію фінансового посередництва між акціонерними товариствами і населенням. За період з 1840-1860 рр. лондонські банки збільшили суму своїх депозитів у 13 разів. Їх діяльність вела до концентрації грошового капіталу, число банків стало скорочуватися. Якщо у 1858 р. воно становило 400, то до 1918 р. основну частину банківського обігу здійснювали 12 банків. У той же час депозити в 1926 р. по пасиву загального балансу становили 87,9%, а власні і резервні капітали - лише 6,6%. У Німеччині активно йшов процес об'єднання депозитних та фондових операцій. Формування депозитів в основному за рахунок коштів промислових підприємств сприяло універсалізації німецької банківської справи.

Зі сказаного вище випливає, що спочатку банки виникли як приватні, комерційні утворення, що були елементами торгово-ринкової інфраструктури. Перші банкіри, надаючи грошові кошти в позику, прагнули стати лихварями, тобто забезпечити самий простий і надійний спосіб отримання прибутку. Державні банки виникли у світовій практиці пізніше приватних і існували паралельно з ними, займаючи свою нішу в сфері економічних відносин.

Розвиток банківської справи призвело до зародження фінансових ринків, посилення позицій центральних банків. Банки розвивають окремі сегменти фінансових ринків як повноцінних джерел поповнення свого грошового капіталу для ведення кредитних операцій. У XX ст. посилилась тенденція спеціалізації та універсалізації банківської діяльності.

Якщо узагальнити історію появи і розвитку банків, то можна відзначити, що вона безпосередньо пов'язана з економічними (насамперед макроекономічного рівня) і політичними умовами. На процеси становлення і розвитку банків вирішальний вплив мають: по-перше, ступінь зрілості товарно-грошових відносин; по-друге, суспільно-економічна ситуація в країні, характер розв'язуваних задач та їх цільова спрямованість; по-третє, законодавче забезпечення діючої практики; по-четверте, ступінь розвитку національних ринків, міжнародної торгівлі. Оскільки банки проводять в основному грошові операції і предметом їх діяльності є грошовий капітал, то і зміст, і масштаби останньої залежать від ступеня розвитку товарно-грошових відносин у країні, рівня торгівлі, темпів промислового виробництва.

Кредитор стає банкіром, коли грошові операції відокремлюються від торгівлі, тоді банківська справа виділяється в самостійну, спеціалізовану галузь надання грошових послуг. Збільшення попиту на банківські послуги прямо пропорційно зростанню товарообміну, збільшення обсягів торгівлі та зростання промисловості. Всяке уповільнення або, що ще гірше, руйнування реального сектора економіки, економічні кризи негативно позначаються на діяльності і розвитку банків. У фазі економічного підйому попит на банківські послуги зростає, збільшується обсяг банківських операцій, банківська система вступає в стадію поступального розвитку, підвищується економічна ефективність її діяльності: зростає прибуток банків, скорочуються економічні ризики, підвищуються грошові резерви банків.

Серед політичних факторів, що впливають на стан та розвиток банків, найбільше значення мають політична стабільність і ясність стратегії розвитку держави. Невизначеність політичних цілей призводить до затримки поступального розвитку банків, банківський капітал шукає свого програми за кордоном. Навіть зміна політичного лідера, проголошення нової політичної та економічної програми здатні погасити інтереси банківського капіталу в країні, обмежити його напрямок в народне господарство. Небезпека понести втрати, пов'язані з операціями банку в нестабільній політичній ситуації, породила поняття "політичні ризики банків". У країни з високим політичним ризиком капітал, як правило, не направляється, скорочується підтримка таких держав і з боку міжнародних банківських структур.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Правовий статус Центрального банку РФ
Історія появи банків
Операції банків з кредитування клієнтури
Транснаціональні банки в сучасній світовій економіці
Місце і роль регіональних (багатосторонніх) банків і фондів розвитку в сучасній світовій економіці
Міжнародні корпорації і транснаціональні банки в сучасній світовій економіці
Виникнення і розвиток банків
Становлення центральних банків та розвиток їх функцій
Поняття транснаціональних банків (ТНБ) і етапи їх розвитку
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси