Меню
Головна
 
Головна arrow Право arrow Підприємницьке право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Розміщення банком коштів

Операції, здійснювані з зазначеною метою, називаються активними та можуть бути викладені в такі правові форми: а) кредитного договору; б) договору факторингу; в) договору лізингу; г) видачі банківських гарантій за зобов'язаннями третіх осіб; д) поруки, наданого банком.

Згідно ст. 819 ЦК за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язуються надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї. Даний договір є консенсуальних, взаємним і оплатним (за кредит позичальник зобов'язаний сплачувати банку винагороду у вигляді відсотків).

Слід враховувати, що у банку і позичальника є право відмовитися від договору після його укладення, але ще до прийняття кредиту, і така відмова не є порушенням прав свого контрагента. Так, банк має право відмовити у видачі кредиту після укладення договору з позичальником, якщо в нього з'являться відомості, очевидно які свідчать про те, що кредит не буде повернений в строк. Дотримуватися будь-яких умов даного відмови, обґрунтовувати його банк не зобов'язаний. Також позичальник може відмовитися від одержання кредиту. Але для позичальника визначено одна умова - свою відмову він повинен довести до відома банку завчасно до отримання кредиту в строк, передбачений законом або договором.

Надання кредиту ґрунтується на наступних принципах: повернення, терміновості та платності. Кредит надається банком як за рахунок власних ресурсів, так і за рахунок залучених коштів. Надані в кредит грошові суми переходять у власність позичальника, і по закінченні строку дії договору він повертає не ті ж самі гроші, а ту ж суму.

Надання банком грошових коштів клієнтам банку здійснюється наступними способами:

1) разовим зарахуванням грошових коштів шляхом зарахування на банківські рахунки позичальника або видачею готівки позичальнику - фізичній особі;

2) відкриттям кредитної лінії, тобто укладанням договору, на підставі якого клієнт-позичальник набуває право на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів при дотриманні однієї з наступних умов:

- загальна сума наданих клієнту-позичальнику грошових коштів не перевищує максимального розміру (ліміту), визначеного в договорі;

- в період дії договору розмір одноразової заборгованості клієнта-позичальника не перевищує встановленого йому даною угодою (договором) ліміту;

3) кредитуванням банком банківського рахунку клієнта-позичальника (при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку клієнта-позичальника, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення зазначеної операції. Кредитування банком банківського рахунку клієнта-позичальника при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів здійснюється при встановленому ліміті (тобто максимальної суми, на яку може бути проведена зазначена операція) і термін, протягом якого повинні бути погашені виникають кредитні зобов'язання клієнта банку.

Даний порядок в рівній мірі поширюється і на операції з надання банками кредитів при недостатності або відсутності грошових коштів на банківському рахунку клієнта - фізичної особи (овердрафт) у разі, якщо відповідне умова передбачено укладеним договором банківського рахунку або договором вкладу (депозиту);

4) участю банку надання (розміщення) грошових коштів клієнту банку на синдикованій (консорциальной) основі;

5) іншими способами, що не суперечать чинному законодавству та іншим нормативним актам.

Беручи участь як сторона в даній угоді, банк паралельно зобов'язаний виконувати розпорядження вищого органу - ЦБ РФ, а саме створювати резерви в установленому порядку на можливі втрати за наданими коштами в цілях покриття можливих втрат, пов'язаних із неповерненням позичальниками отриманих грошових коштів.

Погашення кредиту і сплата відсотків по ньому можуть здійснюватися наступними способами:

а) шляхом списання грошових коштів з банківського рахунку клієнта-позичальника за його платіжним дорученням;

6) якщо позичальник обслуговується в іншому банку, то шляхом списання коштів з його рахунку в порядку черговості, встановленої законодавством на підставі платіжного вимоги банку-кредитора (у полі "Умови оплати" платіжної вимоги вказується "без акцепту") за умови, якщо договором передбачена можливість списання грошових коштів без розпорядження клієнта - власника рахунку (при цьому клієнт-позичальник зобов'язаний письмово повідомити банк, в якому відкрито його банківський рахунок, про свою згоду на безакцептне списання коштів згідно з укладеним договором/ угодою в порядку, встановленому ЦК);

в) шляхом списання грошових коштів з банківського рахунку клієнта-позичальника (юридичної особи), що обслуговується в банку-кредиторі, на підставі платіжного вимоги банку-кредитора (у полі "Умови оплати" платіжної вимоги вказується "без акцепту"), якщо умовами договору передбачено проведення зазначеної операції;

г) шляхом перерахування коштів із рахунків клієнтів-позичальників - фізичних осіб на підставі їх письмових розпоряджень, переказу грошових коштів клієнтів-позичальників фізичних осіб через органи зв'язку або інші кредитні організації, внеску останніми готівки в касу банку-кредитора на підставі прибуткового касового ордера, а також утримання із сум, належних на оплату праці клієнтам-позичальникам, які є працівниками банку-кредитора (за їх заявою або на підставі договору).

Погашення (повернення) коштів в іноземній валюті здійснюється тільки в безготівковому порядку.

Оплатне придбання банком грошового права вимоги до третьої особи іменується факторингом (фінансування під поступку грошового вимоги). Даний договір регулюється гол. 43 ЦК. З точки зору банківської операції банк, фінансуючи клієнта, набуває права вимоги грошових сум третій особі. Банк даних договірних відносинах виступає в ролі фінансового агента (фактора) і в результаті придбання прав кредитора по відношенню до боржника клієнта набуває права на всі суми, які він може отримати від боржника. В силу цього отримана сума може виявитися значно нижче купівельної ціни даного вимоги. Але існує і зворотний ризик, і якщо в результаті стягнення банк одержить від боржника суму меншу, ніж він заплатив клієнту за право вимоги до боржника, то клієнт не несе перед ним за це відповідальності. Договір факторингу - нове правове явище для нашого законодавства, і в даний час банки не надають достатньо широко факторингові послуги.

У силу банківської гарантії банк, інша кредитна установа (гарант) дають на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму при представленні бенефіціаром письмової вимоги про її сплату (§ 6 гол. 23 ЦК). Виникає в результаті зобов'язання є способом забезпечення належного виконання боржником (принципалом) свого обов'язку перед кредитором (бенефіціаром) в силу будь-якого договірного зобов'язання (поставки, підряду, перевезення тощо). Однак на відміну від інших способів забезпечення (застави, неустойки, завдатку тощо) банківська гарантія має самостійний характер, тобто навіть при визнанні недійсним основного зобов'язання, яке забезпечує гарантія, останнім зберігає свою силу.

Надання банком бенефіціару гарантій за принципала є для останнього оплатній угодою, тобто він повинен сплатити банку винагороду. Крім оплатне™, дана угода характеризується також терміновістю (вона існує тільки протягом певного періоду часу) і визначенням суми, на яку і в межах якої гарант відповідає за принципала.

У разі невиконання принципалом основного зобов'язання, бенефіціар подає банку вимогу про сплату грошової суми, яка передбачена у гарантії, у письмовій формі з додатком усіх підтверджуючих документів. Одночасно з розглядом даної вимоги гарант повинен повідомити про це і принципала.

Гарант має право відмовити бенефіціару в задоволенні його вимог, якщо вимога або додані до неї документи не відповідають умовам гарантії або заявлені після закінчення строку, на який дана гарантія.

У разі виплати суми, визначеної в гарантії з метою забезпечення вимог до принципала бенефіціару, гарант має право в регресному порядку вимагати від принципала відшкодування виплачених сум, якщо це право визначено в угоді з ним.

Ще один спосіб забезпечення належного виконання зобов'язань за цивільно-правовим договором розглядається одночасно і як банківська операція. Мова йде про тих випадках, коли банк виступає як поручитель, а виникаючі правовідносини як порука. Дані правовідносини, які також виникають з договору - договору поруки, письмової угоди, згідно з яким поручитель (в нашому випадку - кредитна організація) зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язань повністю або в частині. На відміну від банківської гарантії дане зобов'язання є акцессорным (залежним). Внаслідок цього при визнанні недійсним основного зобов'язання, яке забезпечує порука, останнє також стає недійсним; у разі припинення основного зобов'язання в силу будь-яких підстав (наприклад, виконання) припиняється також і поручительство.

Відмінність поруки від банківської гарантії полягає також в умовах відповідальності. Встановлення солідарної відповідальності боржника і поручителя є загальним правилом, який може бути змінено в договорі на субсидіарну відповідальність поручителя. За загальним правилом поручитель несе відповідальність не в межах встановленої суми, а в тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора.

Поручитель, який виконав зобов'язання за боржника, одержує право на регресне боржнику вимагати відшкодування виплачених за нього сум. Регресну вимогу підтверджується документами, що містять право вимоги до боржника, які кредитор повинен передати поручителю і перевести на нього права, що забезпечують цю вимогу. Поручитель має право вимагати також виплати відсотків на загальну суму, виплачену кредитору.

Припинення поруки пов'язується не тільки з припиненням основного зобов'язання, але і в зв'язку: а) з переведенням боргу на іншу особу, якщо поручитель не дав кредитору згоди відповідати за нового боржника; б) відмова кредитора прийняти належне виконання, запропоноване боржником або поручителем; в) закінченням строку, на який надано порука, або якщо строк не встановлений, то після закінчення одного року з дня настання строку виконання основного зобов'язання. Якщо у основному зобов'язанні не визначений і не може бути визначений строк виконання, то порука припиняється після закінчення двох років з дня укладення договору поруки.

Законом про банки передбачена можливість здійснення банком лізингових операцій. Сутність цієї операції проявляється в наступному: особа, яка не має достатніх коштів для придбання для своєї діяльності необхідного обладнання, звертається до банку, у якого є достатні кошти, з проханням надати йому кредит, а придбати відповідне обладнання у відповідного продавця. В результаті здійснення даної покупки банк як власник придбаного обладнання (орендодавець) передає його у тимчасове володіння і користування особі, просив його про це (орендарю). За надане обладнання орендар виплачує орендодавцю орендну плату, яка включає в себе витрати банку, амортизаційні відрахування і винагорода самого банку. Майно може бути надане в оренду з правом подальшого викупу. У цьому випадку в орендній платі буде також закладена і викупна ціна майна.

Здійснюючи цю операцію, банк, по суті, кредитує орендаря, залишаючись при цьому власником майна, що забезпечує його права за грошовими зобов'язаннями орендаря.

На жаль, із-за неповноти правового регулювання дана операція нечасто здійснюється банками. Останні найчастіше виступають кредиторами лізингових компаній для придбання останніми обладнання для лізингоотримувачів під заставу цього устаткування.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

РОЗМІЩЕННЯ БАНКАМИ ГРОШОВИХ КОШТІВ
Залучення та розміщення валютних коштів
ЗАЛУЧЕННЯ БАНКАМИ ГРОШОВИХ КОШТІВ
Методи формування звіту про рух грошових коштів
Компетенція Центрального банку РФ у сфері організації готівкового грошового обігу
Інструменти грошово-кредитної політики Банку Росії
АНАЛІЗ ЗВІТУ ПРО РУХ ГРОШОВИХ КОШТІВ
РОЗПОДІЛ СТЯГНУТИХ ГРОШОВИХ КОШТІВ МІЖ СТЯГУВАЧАМИ
Завдання аналізу руху грошових коштів
Грошово-кредитна система, кредит і банки
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси