Меню
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow Фінанси, грошовий обіг і кредит
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Споживчі кредити, що надаються з використанням банківських карт

Банківські картки отримують все більш широке поширення в банківському бізнесі, оскільки створюють можливості надання широкого спектру різноманітних послуг і використання нових каналів просування і збуту: банкоматів, автоматизованих банківських відділень, мережі Інтернет. З розвитком інформаційних банківських технологій ці можливості постійно розширюються. Для надання споживчих кредитів використовуються розрахункові (з правом овердрафта) і кредитні карти. При цих варіантах кредитування банк не контролює цільове використання кредиту.

Розрахункова карта з овердрафтом дозволяє клієнтові швидко вирішити проблему фінансування короткострокової заборгованості в періоди, коли витрати тимчасово перевищують надходження коштів на рахунок. Банк, довіряючи клієнту, під майбутні надходження грошових коштів на картковий рахунок автоматично оплачує суми, що перевищують ті, які є на рахунку клієнта. Такий платіж здійснюється в рамках встановленого ліміту (максимальної суми), в межах якої можна отримувати кредити.

Ліміт за овердрафтом зазвичай невисокий, він розраховується банківським кредитним експертом по спеціальній формулі оцінки кредитних ризиків являє собою оцінку суми, яку позичальник без проблем може повернути банку в короткі терміни. Овердрафт надається тим фізичним особам, на рахунки банківських карт яких надходить заробітна плата та аналогічні регулярні доходи. Ліміт визначається на основі даних про заробітну плату та інші доходи, які регулярно надходять на рахунок.

У банківській практиці існує поділ овердрафту на "дозволений" і "недозволений". Розмір дозволеного овердрафту включається в витратний ліміт по карті і враховується при проведенні авторизації. Недозволеним овердрафтом є той, який перевищує ліміт овердрафту. У цьому випадку менеджер банку телефонує клієнту та інформує про необхідність погасити заборгованість шляхом поповнення рахунку. Зараз більшість банків надають пільговий час на погашення недозволеного овердрафту, яке варіюється від тижня до місяця. У цей строк проценти по "недозволеному" овердрафту не нараховуються.

Проценти за овердрафтом нараховуються щоденно, за період фактичного використання кредиту і тільки на фактичну заборгованість. Багато банки стягують з позичальників плату за супутні овердрафту послуги: комісію за відкриття та річне обслуговування карток, за ведення позикового рахунку, за супровід кредиту, за встановлення ліміту овердрафту, за пролонгацію овердрафту, штраф за несвоєчасне погашення і за перевищення ліміту дозволеного овердрафту, за видачу готівки.

Строк користування овердрафтом за розрахунковою карті в одних банках становить один - два роки, але після закінчення цього періоду банки, як правило, надають можливість автоматичної пролонгації для сумлінних позичальників, в інших банках дорівнює терміну дії карти. При цьому строк безперервної заборгованості по овердрафту, як правило, не перевищує одного місяця. Зазвичай автоматично погашається заборгованість не менше одного разу в місяць при вступі на картковий рахунок заробітної плати або інших засобів.

Даний вид кредиту може надаватися як без забезпечення, так і з забезпеченням (при великих сумах). В якості забезпечення зазвичай виступає порука близьких родичів.

Овердрафт - це найпростіший вид нецільового банківського кредиту на короткий термін. До її безперечних переваг можна віднести оперативність - власник розрахункової карти з овердрафтом може скористатися нею для оплати будь-яких товарів і послуг, не особливо турбуючись про залишок на рахунку. Перевагами є також можливість багаторазового доступу до кредитних коштів без повторного звернення в банк і додаткового оформлення документів, відсутність обмежень по цільовому використанню позикових коштів, оптимізація витрат на оплату відсотків за кредитом, автоматичне надання в момент виникнення потреби в кредиті і погашення овердрафту по мірі надходження грошових коштів. Крім того, якщо розрахункова картка з овердрафтом надана в рамках зарплатного проекту, клієнтові не доводиться платити за її обслуговування.

Кредитні картки є одним з перспективних напрямків кредитування фізичних осіб на російському ринку. Кредит по карті надається в рамках кредитної лінії, яка є відновлюваною. Ліміт кредитування встановлюється банком індивідуально для кожного власника картки з урахуванням його платоспроможності. При перевищенні позичальником ліміту карта блокується. Банки, як правило, надають поновлюваний кредит по кредитній карті без забезпечення, поруки та застави.

Кредитна картка поєднує в собі переваги споживчого кредиту без застави і поручителів та міжнародної пластикової картки. У позичальника є можливість самостійно вибирати графік платежів в погашення кредиту. Даний банківський продукт надає свого роду "резерв грошових коштів", оскільки, активувавши карту, держатель може нею не користуватися до тих пір, поки йому не потрібні позикові засоби.

По кредитній карті банк може надавати пільговий період (grace-period). Це строк, протягом якого позичальник має право повністю погасити заборгованість по карті, не сплачуючи відсотки за користування кредитом. У більшості банків такий період становить 50-60 днів. Якщо позичальник не встигає погасити хоча б мінімальну суму, встановлену банком (зазвичай 10% від суми заборгованості в місяць), то він повністю сплачує банку відсотки за користування кредитом, а при простроченні платежу, крім відсотків, буде виплачувати ще й штраф. При своєчасному погашенні заборгованості протягом пільгового періоду позичальник користується коштами фактично безкоштовно (якщо не враховувати різного роду комісій).

Формально пільговий період ділиться на дві частини: як правило, 30 днів, протягом яких позичальник може здійснювати покупки по картці, та ще 20-30 днів так званого розрахункового періоду, протягом якого банк формує виписку по кредиту. Щоб відсотки не були нараховані, кредит треба погасити до закінчення розрахункового періоду. Існують два способу визначення тривалості пільгового періоду. При першому варіанті відлік починається з моменту виникнення заборгованості на картковому рахунку. При другому - з дати, встановленої банком. На зняття готівки в переважній більшості банків пільговий період не поширюється.

Плата за користування кредитом по кредитній карті нараховується за встановленою банком ставки на фактично використану частину кредиту і за фактичну кількість днів заборгованості. Процентні ставки по кредитним карткам перевищують ставки за іншими видами кредитування.

Витрати, пов'язані з обслуговуванням карти, крім відсотків за користування кредитом (за винятком випадку використання послуги grace-period), можуть бути включені: комісія за випуск картки та (або) її річне обслуговування, плата за надання кредитного ліміту або за ведення позичкового рахунку, а також штраф при несвоєчасному погашенні заборгованості або за перевищення ліміту.

Існує кілька варіантів погашення кредиту за кредитною карткою. По-перше, погасити кредит можна в касах банку або його банкоматах, що мають функцію прийому готівкових грошей, у цьому випадку позичальник не несе ніяких додаткових витрат. По-друге, можна скористатися банкоматами інших банків або відправляти гроші поштовим або банківським переказом. По-третє, можна вдатися до допомоги терміналів дистанційної оплати.

У зв'язку з посиленням конкуренції на банківському картковому ринку багато кредитні організації намагаються виділити свої пластикові продукти, надаючи за ним пільги або додаткові послуги. Найбільш поширене надання бонусів у вигляді знижок у магазинах, популярні накопичення бонусних балів і їх подальше використання для одержання товарів і послуг. Широке поширення отримали кобрендингові карти, що дозволяють поєднати зусилля банку та декількох торгуючих організацій і забезпечити тим самим розширення бонусних пропозицій. Такі карти надають власникам можливість не просто розплачуватися по карті в точках продажів і брати кредит по карті, але і отримувати додаткову вигоду.

Кредитна карта може бути надана банком позичальнику і при отриманні їм традиційного споживчого кредиту на поточне споживання для зарахування на нього суми кредиту. В такому випадку карта буде лише технологічною платформою, що полегшує позичальнику користування споживчим кредитом та його погашення.

В даний час на російському ринку найбільш поширеними залишаються розрахункові (дебетові) карти, так як кредитні поки знаходяться у стадії розвитку, просування і масового поширення. Частка дебетових карт сьогодні становить близько 80-90%, переважна більшість з яких є зарплатними.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Розрахунки з використанням банківських карт
Електронні послуги з використанням банківських карт
Споживчі кредити
Банківський кредит
Право використання товарного знака, що надається ліцензійним договором
Споживчий кредит
Споживчий кредит
Види банківських кредитів
Традиційні споживчі кредити
Розрахунки з використанням платіжних карт.
 
Предмети
-->
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси
Пошук