Меню
Головна
 
Головна arrow Право arrow Підприємницьке право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 7. Правове регулювання ринку банківських послуг

Загальні положення про банківській системі

Банківська система РФ складається з ЦБ РФ, кредитних організацій, а також філій та представництв іноземних банків.

Визначення банківської системи дано ст. 2 Федерального закону від 02.12.1990 № 395-1 "Про банки і банківську діяльність" (далі - Закон про банки). Зазначена система забезпечує здійснення грошових розрахунків між організаціями, в тому числі з участю комерційних організацій і індивідуальних підприємців при здійсненні ними підприємницької діяльності. Специфіка даної системи визначено суб'єктним складом.

Виділення кредитних організації здійснюється по предмету діяльності, що і визначає особливості правового становища цих суб'єктів. В якості основних нормативних актів, що регулюють діяльність даних суб'єктів, слід назвати Закон про банки і Федеральний закон від 10.07.2002 № 86-ФЗ "ПРО Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)" (далі - Закон про ЦБ РФ).

Предмет діяльності кредитних організацій складають наступні дії:

1) банківські операції: залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і па певний строк) і розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб; здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, з їхньої банківських рахунків; інкасація грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних і юридичних осіб; купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах; залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; видача банківських гарантій; здійснення переказів грошових коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів);

2) операції: видача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі; придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі; довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами; здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавством РФ; надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень або знаходяться в них сейфів для зберігання документів і цінностей; лізингові операції; надання консультаційних та інформаційних послуг.

Даний виключний перелік дій, що здійснюються кредитними організаціями, визначений у Законі про банки, який також визначає суб'єктів даних дій, умови здійснення цих дій, правовий статус суб'єктів. Зазначені дії мають право вчиняти такі суб'єкти:

1) кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) ЦБ РФ має право здійснювати банківські операції;

2) банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених засобів від свого імені і за свій рахунок на умовах зворотності, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;

3) небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються ЦБ РФ.

Виходячи з ознак, визначених у зазначеній дефініції, будь-яка кредитна організація є комерційної організацією і може утворюватись на основі будь-якої форми власності, але тільки в такій організаційно-правовій формі, як господарське товариство. Особливості кредитної організації як комерційної проявляються спочатку в тому, що свою діяльність вона може здійснювати виключно на підставі спеціального дозволу (ліцензії), що видається ЦБ РФ. Крім того, виходячи з винятковості переліку дій, здійснюваних кредитними організаціями, можна зробити висновок про їх спеціальної правосуб'єктності, тобто дані суб'єкти підприємницького права можуть систематично отримувати прибуток лише при здійсненні банківських або небанківських операцій, але не інших видів діяльності (торгівлі, підряду та іншого).

Очолює банківську систему ЦБ РФ. Його правове становище, функції і цілі створення визначені Законом про ЦБ РФ.

За своєю природою ЦБ РФ є некомерційною організацією (оскільки отримання прибутку не є метою його діяльності), невласником майна, яке перебуває в його віданні (статутний капітал, що становить 3 млрд руб., та інше майно даного банку перебувають у федеральній власності), які не мають своїх статутних документів (правовою підставою діяльності даного суб'єкта є зазначений Закон).

В якості цілей діяльності ЦБ РФ визначено такі:

o захист і забезпечення стійкості рубля:

o розвиток і зміцнення банківської системи РФ;

o забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи.

ЦБ РФ в силу напрямів своєї діяльності, з одного боку, - орган виконавчої влади, наділений владними повноваженнями щодо кредитних організацій, так і учасників кредитно-розрахункових правовідносин, з іншого - така ж кредитна організація, як і інші, призначені для проведення банківських операцій. Зазначені особливості проявляються в наступних функціях ЦБ РФ:

- у взаємодії з Урядом РФ розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику;

монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошове звернення;

- є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему їх рефінансування;

- встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації;

- встановлює правила проведення банківських операцій;

- здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи 1'Ф. якщо інше не встановлено федеральними законами, за допомогою проведення розрахунків за дорученням уповноважених органів виконавчої влади і державних позабюджетних фондів, на які покладаються організація виконання і виконання бюджетів;

- здійснює ефективне управління золотовалютними резервами ЦБ РФ;

- приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій, припиняє їх дію і відкликає їх;

- здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій і банківських груп (далі - банківський нагляд);

- реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами;

- здійснює самостійно або за дорученням Уряду РФ всі види банківських операцій та інших угод, необхідних для виконання функцій ЦБ РФ;

- організує і здійснює валютне регулювання і валютний контроль відповідно до законодавством РФ;

- визначає порядок здійснення розрахунків з міжнародними організаціями, іноземними державами, а також з юридичними і фізичними особами;

- встановлює правила бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи РФ;

- встановлює і публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля;

- приймає участь у розробці прогнозу платіжного балансу РФ і організовує складання платіжного балансу РФ;

- встановлює порядок і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти, здійснює видачу, призупинення і відгук дозволів валютним бірж на організацію проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти;

проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації загалом і з регіонам, передусім грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані;

- здійснює інші функції відповідно до федеральними законами.

Як кредитна організація ЦБ РФ має право: надавати кредити під забезпечення цінними паперами та іншими активами, якщо інше не встановлено федеральним законом про федеральному бюджеті;

- купувати і продавати державні цінні папери на відкритому ринку;

купувати і продавати казначейські векселі, облігації, емітовані ЦБ РФ, і депозитні сертифікати;

- купувати і продавати іноземну валюту, а також платіжні документи та зобов'язання, номіновані в іноземній валюті, виставлені російськими і іноземними кредитними організаціями;

- купувати, зберігати, продавати дорогоцінні метали і інші види валютних цінностей;

- проводити розрахункові, касові і депозитні операції, приймати на зберігання і в управління цінні папери і інші активи;

видавати поручительства і банківські гарантії; - здійснювати операції з фінансовими інструментами, які використовуються для управління фінансовими ризиками;

відкривати рахунки в російських та іноземних кредитних організаціях на території РФ і територіях іноземних держав;

- виставляти чеки і векселі в будь-якій валюті;

- здійснювати інші банківські операції та угоди від свого імені відповідно до звичаями ділового обороту, прийнятих у міжнародній банківській практиці.

За загальним правилом ЦБ РФ не може здійснювати дані правові дії на комісійних засадах.

На виконання даних напрямків діяльності ЦБ РФ наділений правотворчої ініціативою, тобто він має право видавати нормативні акти в межах своєї компетенції у формі вказівок, положень та інструкцій, які є обов'язковими для федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів РФ і органів місцевого самоврядування, всіх юридичних і фізичних осіб.

По структурі органів ЦБ РФ представляє собою наступну систему.

1. Вищий орган - колегіальний орган, що складається з 12 членів, - Національний банківський рада. Для членів Ради ця робота не є постійною, і вони не отримують за свою роботу в Національному банківському раді плату. Склад Ради формується з наступних осіб: двоє з числа членів

Ради Федерації, троє з числа депутатів Державної Думи Федеральних Зборів, троє направляються Президентом РФ, троє - Урядом РФ. До складу Національної банківської поради входить також Голова ЦБ РФ. Загальне керівництво діяльністю здійснює Голова Національного банківського ради.

2. Голова ЦБ РФ. На зазначену посаду призначає Державна Дума Федеральних Зборів РФ строком на чотири роки при поданні кандидатури Президентом РФ.

3. Рада директорів. Складається з Голови ЦБ РФ і 12 членів, які здійснюють свою діяльність на постійній основі. Члени Ради директорів призначаються Державної Думою Федерального Збори РФ на посаду строком на чотири роки за поданням Голови ЦБ РФ, узгодженим з Президентом РФ.

Діяльність інших кредитних організацій регулюється Законом про банки, нею ж визначені суб'єкти, що надають банківські послуги.

Стаття 5 Закону про банки винятковим чином визначає дії, які розглядаються як банківські операції. До них відносяться:

- залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний термін);

- розміщення залучених у вклади коштів від свого імені і за свій рахунок;

- відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;

- здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, з їхньої банківських рахунків;

- інкасація грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних і юридичних осіб;

- купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;

- залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;

- видача банківських гарантій;

- здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).

Банк має право здійснювати тільки зазначені операції в силу своєї виняткової правоздатності. У той же час деякі зазначені дії мають право здійснювати і інші суб'єкти (наприклад, громадянин вправі здійснювати операції з купівлі-продажу іноземної валюти).

Крім перерахованих банківських операцій кредитна організація вправі здійснювати такі угоди:

- видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;

- придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;

- довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;

- здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавством РФ;

- надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень або знаходяться в них сейфів для зберігання документів і цінностей;

- лізингові операції; надання консультаційних та інформаційних послуг.

Кредитна організація має право здійснювати інші угоди згідно із законодавством РФ.

Усі банківські операції та інші операції здійснюються в рублях, а за наявності відповідної ліцензії ЦБ РФ і в іноземній валюті. Правила здійснення банківських операцій, у тому числі правила їх матеріально-технічного забезпечення, встановлюються ЦБ РФ відповідно до федеральними законами.

Зазначені дії, що здійснюються кредитними організаціями у взаємодії з іншими учасниками підприємницької діяльності, умовно можна розділити на такі групи банківських послуг, опосередковані у відповідні правові форми: а) розрахункові операції; б) операції з вкладення коштів; в) операції по зберіганню коштів.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Міжнародно-правове регулювання банківської діяльності
Правове регулювання засобів індивідуалізації товарів, результатів роботи, послуг підприємця
Фінансово-правове регулювання децентралізованих фондів грошових коштів
Методи правового регулювання банківського права
Правове регулювання вимог і обмежень до здійснення банківської діяльності
Поняття та елементи банківської системи
Правове положення Центрального банку РФ (Банку Росії) в банківській системі. Взаємовідносини Банку Росії із кредитними організаціями
ПОБУДОВА СУЧАСНОЇ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ
ПРОБЛЕМИ СТВОРЕННЯ ІНФОРМАЦІЙНИХ СИСТЕМ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Банківська система Російської Федерації
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси