Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банкострахування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 4. Структура і методи управління банкостраховой групою

Фактори ефективності банкостраховых груп

В основі результативності банкострахування лежать кілька елементів:

- прості і зрозумілі клієнту продукти банкостраховой групи, які повинні розроблятися спільно банком і страховою компанією;

- управління продажами, яке включає в себе стратегію і універсальний підхід, а також постановку ефективних цілей і мотивацію персоналу;

- процес продажу банкостраховых продуктів, для якого необхідні структуровані інструменти і комплексний розвиток навичок продажів у співробітників відділень банку;

- спеціальна РР-платформа, що забезпечує організацію каналів і систему підтримки продажів.

До числа факторів ефективності мікроекономічної моделі банківсько-страхової групи слід віднести: ефекти зниження витрат; ефекти доходу; відношення між ефектами і операційною структурою; диверсифікацію бізнес-потоків; реалізацію синергії. Розглянемо ці чинники детальніше.

Ефекти зниження витрат. Банкостраховые групи можуть отримати вигоди від зниження витрат за рахунок економії, досягнутої при оптимізації масштабу бізнесу, економії від поєднання у виробництві або операційної ефективності.

Економія за рахунок масштабу бізнесу (економія масштабу) можлива, якщо середні витрати на надання послуг знижуються зі збільшенням випуску при збереженні асортименту продуктів. Економія масштабу сама по собі не може слугувати достатньою підставою для формування нової фінансової групи, але для існуючих конгломератів вона є мотивом до укрупнення шляхом органічного зростання, або злиттів і поглинань. Економія масштабу у фінансовій сфері існує в середньому діапазоні найбільших універсальних банків.

Економія від поєднання у виробництві (або синергія виробництва) має місце, якщо безліч продуктів може бути створено при менших витратах, ніж сума витрат створення кожного продукту окремо. Такі синергетичні ефекти більш важливі для сектора фінансових послуг завдяки можливостям розкласти накладні витрати, зокрема пов'язані з використанням одних і тих же технологій, на весь асортимент продуктів. Економія суміщення можлива від інвестиційних операцій (одна інвестиційна одиниця для всіх секторів бізнесу), інформаційних технологій (консолідована і доступна в різних формах інформація про клієнтів), від дистрибуції (використання каналів розповсюдження продуктів одного сектора для продажу продуктів іншого) і від того, що хороша репутація фірми (наприклад, комерційного банку) для банкостраховой групи збільшує продажі небанківських продуктів.

Однак можливі і зворотні процеси. Банкостраховые групи є великими фірмами з високим рівнем бюрократизації процесів, що може послужити причиною інертності і нездатність швидко реагувати на зміни в ринковому середовищі. Важливе значення має динамічна ефективність, що включає інновації в продуктах та бізнес-процесах, а також інші фактори операційної ефективності. Банкостраховые групи володіють інформаційними перевагами перед спеціалізованими посередниками, завдяки чому можуть швидше розробляти продукти у відповідь на технологічні або ринкові зміни, особливо інвестиційні та страхові продукти.

Ефекти доходу. Два аспекти фінансової інтеграції можуть сприяти зростанню доходів: економія від суміщення в споживанні і ринкові можливості.

Інтеграція здатна збільшити потенційний дохід банкостраховой групи допомогою поширення більшого діапазону продуктів. Економія від суміщення в споживанні може виникнути завдяки перехресному маркетингу інвестиційних, ощадних, кредитних та страхових продуктів. Багато фінансові продукти доповнюють один одного: іпотечні позики і поліси страхування життя при іпотеці або, наприклад, автокредитування та автострахування. При купівлі продуктів у банкостраховой групі клієнт менше схильний витратам пошуку та моніторингу, інформаційним та іншим трансакційних витрат, ніж при покупках того ж масиву продуктів у спеціалізованих посередників. При цьому подібна економія не призводить до зниження ціни на продукти. Насправді, якщо така споживча економія має місце, клієнт готовий заплатити більше за продукти, пропоновані настільки зручним шляхом. Відповідно, банкостраховые групи отримують більше прибутків і мають більш високий прибуток, ніж спеціалізовані фінансові інститути.

Мережева економія пов'язана, в першу чергу, з універсальними банками. Позитивні аспекти мережевої економії полягають у наступному: відносини з кінцевим споживачем являють собою мережеву структуру, в якій кожна додаткова зв'язок з клієнтом додає цінності наявних клієнтських відносин через підвищення ймовірності доступу до цього клієнту або зниження витрат.

Значні масштаби бізнесу дають більшу можливість впливати на ціни. На висококонцентрованих і високоінтегрованих національних фінансових ринках цілком можливе формування олігополії і поява у фінансових конгломератів можливості збільшувати ціни, принаймні, в окремих сегментах ринку. Відповідно, використовуючи свої ринкові можливості, банкостраховая група збільшить потік доходу і прибуток.

Відношення між ефектами і операційною структурою. Якщо інтеграція приносить позитивні мікроекономічні ефекти, пов'язані з витратами, наприклад економію масштабу, поєднання у виробництві, істотно підвищує операційну ефективність, отже, слід очікувати руху конгломерату в бік продуктової та операційної інтеграції. Бек-офісні операції, такі як інвестування, бухгалтерський облік, інформаційне забезпечення, ризик-менеджмент і т. д., стануть базисом для реалізації цілей зазначених чинників економії. Синергетичні ефекти можливі як на корпоративному сегменті, так і на роздрібному ринку.

Диверсифікація бізнес-потоків. Вважається, що значна диверсифікація надходжень, характерна для спектру продуктів, клієнтських груп і географічних територій, сприяє стабільної, безпечної та прибуткової діяльності фінансового інституту. Чим нижче кореляція між грошовими потоками від всіляких напрямків діяльності фірми, тим більше ефект диверсифікації. Відповідно, наслідки диверсифікації будуть включати в себе підвищення кредитних рейтингів і зниження ризику банкрутства. Отже, знизяться витрати фінансування, які існували б для вузькоспеціалізованого фінансового інституту, а підвищення стабільності грошових надходжень має котирування власних цінних паперів на ринку. У сукупності зазначені ефекти знижують вартість капіталу для фінансового посередника і підвищують прибутковість його діяльності.

Реалізація синергії. Синергія існує, коли сукупний ефект значніше, ніж сума ефектів, взятих окремо. Або, іншими словами, синергетичний ефект відзначається при більш високій цінності корпоративного портфеля видів бізнесу, ніж цінності окремих бізнес-напрямків. Потенційні синергетичні ефекти формують підстави для участі в тісних ділових відносинах.

Бізнес-логіка, що лежить в основі банкострахування укладена у використанні синергетичного ефекту та економії коштів за рахунок зростання обсягу як банківських, так і страхових послуг. Синергією в цьому випадку називається здатність створити більш високий рівень ефективності і більш високий прибуток шляхом об'єднання зусиль банків і страхових компаній.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Особливості управління групою банкостраховой
Організаційні аспекти діяльності банкостраховой групи
Перша група - методи експертних оцінок
Кадрова політика банкостраховой групи
Роль інформаційних технологій у функціонуванні банкостраховой групи
Організаційні аспекти діяльності банкостраховой групи
Особливості управління групою банкостраховой
Кадрова політика банкостраховой групи
Особливості стимулювання продажів через банкостраховые групи
Роль інформаційних технологій у функціонуванні банкостраховой групи
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси