Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Форми та види кредиту

Форма кредиту відображає структуру кредитних відносин, склад суб'єктів і основні властивості, зберігаються при різних зовнішніх і внутрішніх змінах. Як би не змінювалися зв'язку між кредитором і позичальником з приводу ссуженой вартості, форма кредиту виражає в цілому його зміст як економічної категорії.

Лихварський кредит

Найпростішої, нерозвиненою формою кредиту вважається лихварський кредит. Історично він був попередником всіх сучасних форм кредиту і насамперед позичкового капіталу. Лихварський кредит зародився в період розпаду первіснообщинного ладу, коли стала виникати майнова диференціація суспільства. Ділення первісної общини на багаті і бідні сім'ї, накопичення грошових багатств в одних і потреба в грошах інших створили основу для лихварських позичок. З їх допомогою грошове багатство перетворювалося у вартість, що приносить дохід у вигляді позичкового відсотка, тобто капітал, складалися економічні відносини, коли один член суспільства ставав кредитором, а інша - позичальником.

У докапіталістичних формаціях лихварський капітал представлявся в двох основних формах - у вигляді позик великим землевласникам і позик дрібним виробникам. Кредиторами-лихварями в рабовласницькому суспільстві були насамперед купці і відкупники податків. Чималу роль грали храми (наприклад, Дельфійський в Греції і ін). У феодальному суспільстві великими лихварями були купці, а також церкви, монастирі. У селі дрібним лихварством займалися заможні селяни. Позики видавалися під заставу. В якості останнього використовувалися насамперед земельні ділянки. Тому невипадково вже в період рабовласницького суспільства з'явилося поняття "іпотека" (від грецького - застава, застава), коли позика видавалася під заставу землі та нерухомого майна. Запорукою могли виступати також особи позичальника та членів його сім'ї. Якщо борг вчасно не погашався, позичальник перетворювався на раба.

У феодальному суспільстві в якості застави стало використовуватися рухоме майно - товар, дорогоцінні метали, засоби виробництва позичальника. Саме тоді виникло поняття "ломбард", що відображає заставу легко реалізується рухомого майна (найбільш активно такими операціями займалися купці з італійської області Ломбардія).

Лихварський кредит мав такі особливості.

По-перше, для нього було типовим використання одержаних в позику грошей як капіталу, а як платіжного і купівельного засобу. Селяни і ремісники використовували позику для поточної потреби сплати боргів, рабовласники та феодали - для купівлі предметів розкоші, будівництва палаців, ведення воєн, пристрої політичної кар'єри і т. д.

По-друге, характерною рисою лихварського кредиту і в рабовласницькому суспільстві і за феодалізму були висока ставка відсотка і великий розкид її рівня. Так, у Стародавній Греції у IV ст. до н. е. були відомі випадки отримання лихварських позичок зі сплатою понад 570% річних, межі ставки відсотка за звичайними позиками коливалися від 62 до 900% річних. У середні століття феодальна знать брала позику у лихварів під 30-100%, а іноді і за значно вищими ставками.

Лихварський кредит зіграв двояку роль в історії розвитку суспільства. З одного боку, він сприяв підриву власності і розмивання тих форм виробництва, на яких ґрунтувався політичний устрій суспільства, і тим самим побічно сприяв зміні існуючого способу виробництва на більш прогресивний. Він справив позитивний вплив, створивши економічні передумови для зародження капіталістичних виробничих відносин. Лихварський кредит сприяв первісного накопичення промислового капіталу завдяки зосередженню в руках лихварів великих грошових сум, які можна було вкласти в промислове виробництво, перетворивши лихварський капітал у функціонуючий. Одночасно лихварський кредит посилював розорення селянських мас, приводив до відокремлення безпосередніх виробників від засобів виробництва і тим самим сприяв утворенню армії осіб найманої праці.

З іншого боку, лихварський кредит стримував вкладення грошей у виробництво, так як їх власники отримували великі прибутки за рахунок високих ставок відсотка, тобто паразитичним шляхом. У свою чергу останні не дозволяли вкладати грошовий капітал у промисловість, так як поглинали всю або майже всю прибуток. Тому торгово-промислова буржуазія вела наполегливу боротьбу проти лихварства, вимагаючи законодавчого обмеження ставок відсотка і загального зниження їх нормативних значень.

Позиції лихварського кредиту були підірвані в результаті розвитку кредитної системи і особливо виникнення банків, які надавали їх за відносно низькими ставками відсотка. З появою банків була ліквідована монополія лихварства, відбулося підпорядкування капіталу, що приносить відсотки, умов і потреб розширеного відтворення. В сучасних умовах лихварський кредит зберігається у країнах з недостатньо розвиненими внутрішнім ринком і товарно-грошовими відносинами, з переважанням дрібнотоварних форм господарювання, слабкої кредитної системою (Індія, Пакистан, Індонезія, деякі країни Африки і Латинської Америки). У більшості розвинених країн лихварський кредит заборонений законом, він існує нелегально або в прихованому вигляді (при зрощенні лихварського капіталу з промисловим у формі споживчого кредиту).

В даний час існують наступні форми кредиту: банківський, комерційний, споживчий, іпотечний та міжнародний.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Форми та види кредиту
Кредит та кредитна система
Форми міжнародного кредиту
Принципи кредитування та їх характеристика
Принципи кредитування та їх характеристика
Кредит та фінансове посередництво
Кредит
Кредит та кредитна система
Закони кредиту
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси