Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Принципи побудови платіжних систем

Основні принципи побудови платіжних систем визначені Комітетом з платіжних систем, що діє в рамках Базельського комітету та банківського надзору1. Вони застосовні до всіх платіжних систем різних держав і полягають в наступному:

o система повинна мати добре опрацьовану правову базу в усіх відповідних юрисдикціях;

o правила і процедури системи повинні давати учасникам чітке уявлення про її вплив на кожний з фінансових ризиків, які вони несуть в силу участі в системі;

o система повинна мати чітко визначені процедури управління кредитними та ліквідними ризиками, встановлюють відповідну відповідальність оператора системи та її учасників і містять належні стимули для управління цими ризиками та їх дотримання;

o система повинна забезпечувати швидкий остаточний розрахунок на день валютування, бажано протягом дня або в крайньому випадку на його кінець;

o система, в якій здійснюється багатосторонній неттінг, повинна як мінімум бути здатна забезпечувати своєчасне завершення щоденних розрахунків у разі, якщо учасник з найбільшим окремим розрахунковим зобов'язанням не здатний провести розрахунок;

o система повинна володіти високим ступенем безпеки й операційної надійності і мати запасні процедури для своєчасного завершення обробки даних;

o засоби здійснення платежів, пропоновані системою, повинні бути практичними для користувачів та ефективні для економіки;

o система повинна мати об'єктивні і публічно оголошені критерії для участі в ній, що забезпечують справедливий і відкритий доступ;

o процедури керування системою повинні бути ефективними, підзвітними і трапепарентными.

Крім того, Комітетом з платіжних систем визначено роль центральних банків в платіжній системі держави та їх задачі у відповідності з основними принципами.

1. Центральний банк повинен чітко визначити свої цілі і оприлюднити основні напрямки політики по відношенню до значущих платіжних систем.

2. Центральний банк повинен забезпечувати дотримання основних принципів системами, якими він керує.

3. Центральний банк повинен здійснювати нагляд за дотриманням основних принципів системами, якими він не управляє, і мати для цього можливості.

4. Для забезпечення безпеки і ефективності платіжних систем за допомогою основних принципів центральний банк повинен співпрацювати з центральними банками інших держав та будь-якими відповідними національними чи іноземними установами.

Розрахункові процеси

Платіжна система включає три основних розрахункових процесу:

o ініціювання платежу - процес, за допомогою якого господарюючий суб'єкт доручає обслуговуючому його банку перевести кошти іншому господарюючому суб'єкту. Ініціювання платежу здійснюється за допомогою платіжних інструментів;

o процес передачі і обміну платіжними інструментами між банками - учасниками платіжної системи;

o процес розрахунку між банками-учасниками, які списують (зараховують) грошові кошти з рахунків своїх клієнтів.

При розрахунках готівкою у якості платіжного інструменту виступають самі готівкові гроші. Розрахунки відбуваються безпосередньо між платником та одержувачем. Роль банків зводиться до обслуговування обігу готівкових грошей: їх видачі з кас банку, зарахування на рахунки, інкасації, зберігання і т. п. Центральний банк здійснює випуск готівкових грошей в обіг, установлює правила здійснення операцій з ними, прогнозує потребу обороту, регулює покупюрный складу готівково-грошової маси і т. п. Обіг готівкових грошей відбувається у позабанківської обороті, правила розрахунків готівкою за своєю суттю зводяться до правил здійснення касових операцій.

При безготівкових розрахунках усі платежі здійснюються в межах банківської системи. Для їх проведення підприємству в комерційному банку відкривається розрахунковий або поточний рахунок, на якому зберігаються його вільні грошові кошти. При здійсненні безготівкового платежу гроші повинні списуватися з рахунку платника і зараховуватися на рахунок одержувача - іншого підприємства. Якщо рахунки платника і одержувача знаходяться в одному банку, то в ньому відбувається просте переміщення коштів за рахунками. Якщо ж їх рахунки відкриті в різних банках, то кошти переводяться з одного банку в інший, тобто здійснюються міжбанківські розрахунки. Для проведення розрахунків між самостійними банками використовуються кореспондентські рахунки.

Кореспондентський рахунок - це рахунок, який один банк (банк-респондент) відкриває в іншому байку (банку-кореспонденті) для здійснення за цим рахунком операцій, передбачених договорами між ними. Рахунок, який веде банк-кореспондент має назву ЛОРО. На балансі банку-респондента він називається НОСТРО. Основні записи виконуються за рахунком ЛОРО. Вони є вирішальними для забезпечення своєчасності розрахунків. Операції за рахунком НОСТРО здійснюються за методом дзеркальної бухгалтерії. Розрахункові операції за зазначеними рахунками здійснюються за умови забезпечення щоденного рівності їх залишків і відображаються в балансах банку-респондента і банку-кореспондента однієї календарної датою (число, місяць, рік) - датою перерахування платежу (ДПП). Кореспондентські рахунки відкриваються комерційними банками один одного по взаємній домовленості. В Центральному банку РФ кореспондентські рахунки комерційних банків відкриваються в обов'язковому порядку. Кожен банк має один кореспондентський рахунок у розрахунковому підрозділі Центрального банку РФ. До розрахунковим підрозділам Банку Росії ставляться головні розрахунково-касові центри і розрахунково-касові центри.

Розрахунки між банками можуть проходити як через розрахункову мережу Центрального банку РФ, так і на основі дво - або багатосторонніх кореспондентських відносин між комерційними банками. Останні можуть здійснювати ці відносини один з одним і без відкриття кореспондентських рахунків, а через рахунок, який вони ведуть в третьому банку.

Будь-які взаємодії учасників платіжної системи побудовані на певних договірних відносинах. На підставі договору відкривається кореспондентський рахунок в розрахункової мережі Банку Росії та кореспондентські рахунки в інших банках і кредитних організаціях. Договором, як правило, визначаються порядок відкриття та ведення рахунку, порядок проведення операцій за останнім (в тому числі і терміни проходження платежів), права та обов'язки сторін, їх відповідальність. У ньому фіксуються платіжні реквізити сторін. Крім того, договором передбачаються вартість надання сторонами тих чи інших послуг, термін його дії, порядок зміни, розірвання, врегулювання спорів. Договору кореспондентського (субрахунки) і банківського (для фізичних та юридичних осіб) рахунків є основою функціонування платіжної системи Росії.

Якщо банк-резидент відкриває рахунок в банку-нерезиденті, то він підписує з банком-кореспондентом не договір, а тарифи за операціями, тобто свою згоду на умови банку-кореспондента, згідно з якими виявляються платіжні послуги. Всі їхні взаємини в подальшому регулюються тільки в межах даної тарифної політики контрагента за умови, що це не суперечить міжнародним і внутрішнім правилам держави банку-кореспондента.

В залежності від організації міжбанківських розрахунків виділяють різні види платіжних систем.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Платіжна система Російської Федерації
Єдині принципи побудови систем допусків і посадок
Платіжна система і організація безготівкових розрахунків
Структура бюджетної системи РФ і принципи її побудови
Основні принципи побудови і завдання логістичних інформаційних систем
Міжнародно-правове регулювання платіжно-розрахункових відносин
Розрахункові операції
Міжнародні розрахункові відносини
Облік операцій по розрахункових рахунках
Розрахунково-ділова гра "Ринок"
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси