Меню
Головна
 
Головна arrow Право arrow Цивільне та торгове право зарубіжних країн
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Договори страхування, розрахункові і кредитні правовідносини. Банківські операції

Важливу роль у майновому обороті відіграють договори страхування, розрахункові та кредитні відносини. Про важливість, скажімо, страхових і банківських операцій свідчить навіть зовнішній вигляд офісів, де вони відбуваються, - банки і страхові компанії займають, мабуть, найбільш респектабельні будівлі.

Договорами страхування присвячені велике законодавство та література. Найбільш популярні коментарі та монографії з питань: договорів страхування майна; добровільного страхування цивільної відповідальності; банківського права в цілому; юридичних аспектів банківських операцій'; видачі банківських чеків, їх функцій та їх порушень. З питань договорів страхування, як і за іншими обязательственно-правових питань, в західних країнах видаються і періодично перевидаються багатотомні коментарі".

За договором страхування одна сторона (страховик) за певну суму (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), бере на себе ризик можливих негативних наслідків для майна, життя або здоров'я страхувальника, що наступили в результаті передбаченого договором страхового випадку. Потреба в страхуванні обумовлюється існуючими суперечностями між природою і суспільством, екологічним дисбалансом, побічними наслідками сучасного науково-технічного прогресу.

Таким чином, "в основі своїй договір страхування - це договір про прийняття на себе ризику. Страховик за зустрічне задоволення, зване "премією", зобов'язується відшкодувати страхувальникові втрати, понесені в результаті настання обумовленого договором події". Інші автори прямо включають договір страхування в групу так званих "ризикових договорів" (поряд з грою, парі і встановленням довічної ренти).

Основні види страхування - майнове та особисте. За допомогою майнового страхування страхувальник забезпечує себе від шкоди, яка може виникнути для його майна внаслідок пожежі, крадіжки і т. п. (страхування матеріальних речей), або від винних дій чи інших фактів, що тягнуть за собою його відповідальність перед третіми особами (страхування цивільної відповідальності). Мета особистого страхування - отримання страхувальником, його правонаступником, іншим уповноваженою ліпом обумовленої грошової суми при настанні пов'язаного з його особистістю обставини: смерті, нещасного випадку або дожиття до певного віку.

В договорі майнового страхування розмір суми, яка може бути отримана у разі шкоди, залежить від вартості застрахованого майна. В іншому разі є небезпека, що в цілях отримання вигоди страхувальник сам "прискорить" настання страхового випадку. Це, до речі, нерідко буває: у пресі час від часу з'являються повідомлення про те, що деякі об'єкти, застраховані на великі суми, несподівано гинуть від пожеж, що виникають при "вельми загадкових обставин". При особистому страхуванні страхове відшкодування може встановлюватися більш довільно і в твердому розмірі, бо "мало підстав думати, що заради отримання вигоди страхувальник піддасть небезпеці свою особу". Найчастіше підлягає виплаті сума обчислюється виходячи із суми періодичних платежів страхувальника, а не цінності його життя чи здоров'я, яка до того ж не піддається точному визначенню. Тому в даний час особисте страхування все частіше носить характер особистого заощадження.

У майновому страхуванні особливий інтерес представляють фактори, що визначають розмір страхових платежів. Зазвичай цей розмір залежить одночасно від вартості застрахованого майна та ступеня ризику його загибелі або псування. Тому розмір платежів може побічно служити показником ступеня ризику знаходження майна тому чи іншому місці. У зв'язку з цим цікавий аргумент, що приводиться вченими на користь відсутності підвищеного ризику для кораблів і літаків в зоні так званого "Бермудського трикутника". Цей умовний "трикутник" океану між Флоридою, Бермудськими островами і островами Пуерто-Ріко в Атлантиці тривалий час вважається зоною подібного підвищеного ризику, в якій час від часу нібито безслідно і нез'ясовним чином зникають кораблі і літаки. Спростовуючи цей міф, академік Л. Бреховских поряд з іншими, суто науковими, наводить і такий аргумент: страхова компанія Ллойда, яка володіє найбільш повною статистикою нещасних випадків в море і скрупульозно враховує різні фактори ризику при страховці, не підвищує розмірів страхових внесків для суден, що йдуть у район "Бермудського трикутника".

Страхуванням займаються спеціалізовані компанії, які функціонують, як правило, у формі акціонерних товариств (Великобританія), корпорацій (США), а також так званих товариств взаємного страхування (Франція). Деякі страховики являють собою об'єднання індивідуальних підприємців, кожен з яких здійснює страхові операції від свого імені і на свій ризик. Названі суб'єкти страхового права акумулюють страхові внески (або премії) великого числа страхувальників, за рахунок яких і створюється централізований фонд для виплати страхових відшкодувань.

Крім майнового і особистого страхування за іншими критеріями розрізняють страхування добровільне і обов'язкове, а також змішане, морське тощо Джерелами різних видів і форм страхового права служать закон і прецеденти, в тому числі розділи у цивільних і торгових кодексах і спеціальні закони та підзаконні акти.

Законодавство і судова практика надають важливе значення також кредитних і розрахункових відносин. Поряд зі спеціальними законами окремі питання кредитування і розрахунків регламентують комплексні нормативні акти, скажімо, ЄТК США, розділи 4 і 5 якого присвячені банківськими депозитами, інкасовим операціями та акредитивами.

Економічна природа кредитування корениться в наявності у деяких підприємців тимчасово вільних коштів, головним чином грошових. З іншого боку, окремі промислові і торгові фірми мають потребу в тимчасовому залученні додаткових коштів. Надання зазначених засобів на час і з сплатою відсотків і є кредитування. Існує комерційний і банківський кредит, правовою формою яких є договір позики або позики. За договором позики передаються під відсотки не тільки гроші, але і інше майно, визначене родовими (наприклад, зерно) або індивідуально визначеними ознаками (договір позички).

На думку економістів, кредит і, відповідно, різні форми заборгованості корпорацій, фінансових установ, споживачів, державних інститутів є невід'ємна органічна частина процесу виробництва, і чим вище ступінь усуспільнення виробництва і праці в суспільстві, тим більш розвиненою, всеохоплюючої стає його кредитна система.

Розрахунки виникають і здійснюються, по-перше, за договорами і, по-друге, у зв'язку із заподіянням та відшкодуванням шкоди. В розрахунках беруть участь різні види банків - комерційних, інвестиційних і спеціалізованих, а також страхові компанії. Як і страхові організації, банки зазвичай функціонують у формі акціонерних товариств, іноді - кооперативних товариств або індивідуальних розрахунково-кредитних підприємств. У розрахунках, які здійснюються за допомогою банків, широко використовуються чеки і векселі.

Учасники вексельного правовідносини: векселедавець (трасант), платник (трасат) і векселедержатель (ремітент). З правової точки зору, вексель - це наказ трасанта трасату сплатити ремітенту або його наказу позначену у векселі суму в установлений термін або за пред'явленні векселя самим векселедержателем. Якщо переказний вексель виставляється на будь-яку особу і служить передусім засобом кредиту, то чек є головним чином платіжним засобом, виставляються тільки па банк, у якому в чекодавця зберігаються гроші.

Крім різноманітних внутрішніх проблем регулювання розрахункових та кредитних відносин, у тому числі пов'язаних з так званими активними і пасивними банківськими операціями (наданням позик під заставу, онкольных кредитів, врахування векселів, здійснення різних депозитних і акредитивних операцій), існують досить складні валютно-кредитні проблеми у міждержавних відносинах. Слід звернути увагу на одну яка набуває все більшого поширення форму розрахунків за допомогою кредитних карток. У розвинених західних країнах вже не жартома, а цілком серйозно говорять, що великі готівкові гроші зараз можуть концентруватися лише в емісійних банках або у грабіжників. Основна маса населення все частіше розплачується за покупки та послуги за допомогою кредитних карток типу "Віза" або "Америкен експрес".

Кредитні картки надаються банками, в яких клієнти зберігають на рахунках свої грошові кошти. Це засіб розрахунків зручно і для споживачів, і для підприємств сфери торгівлі, побутового, транспортного, туристичного та іншого обслуговування. Оскільки кредитні картки закодовані особистим шифром власника і введені в пам'ять комп'ютерів, власники карток можуть при необхідності отримати певну суму готівкою, причому в будь-який час доби, за допомогою спеціальних автоматів.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Договори страхування щодо ризиків, пов'язаних з неповерненням кредитних коштів
Поняття та загальна характеристика договору банківського рахунку
Договір страхування готівкових грошей в касі банку та цінностей, які знаходяться у сховищі банку
Істотні умови договору страхування
Договір страхування комп'ютерних та технічних ризиків банку
Договір страхування фінансового ризику несплати боргових цінних паперів
Автомобільне страхування
Договір страхування
Аудит розрахункових і кредитних операцій
Сучасні договори страхування фінансових ризиків
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси