Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Електронні розрахунки

Вони представляють систему виконання міжбанківських розрахункових операцій на підставі розпоряджень клієнтів, що передаються в електронній формі за допомогою електронних засобів зв'язку. Мета здійснення платежів електронним способом - прискорення оборотності і скорочення обсягів грошових коштів у розрахунках, підвищення якості банківського обслуговування. Учасниками електронних розрахунків є підрозділи розрахункової мережі Банку Росії, а користувачами - кредитні організації та їх філії) та інші його клієнти. Особливість електронних платежів полягає в їх гарантованості та безвідкличних за умови належної підготовки електронного платіжного документа. Під гарантованістю електронного платежу розуміється цілісність його передачі каналами телекомунікацій від вихідного пункту до пункту призначення, а під безотзывностью -неприпустимість повернення електронного платежу на всім шляху його прямування. Крім того, важливо визначитися і щодо остаточності платежу. Остаточним він стає з того моменту часу, коли його сума може бути повернена платнику тільки за ініціативою (або за згодою) одержувача.

Електронні платежі в системі Байка Росії проводяться па всередині - і міжрегіональному рівнях. Під внутрирегиональными електронними розрахунками (ВЕР) розуміється сукупність відносин між підрозділами розрахункової мережі Банку Росії, а також між кредитними організаціями, іншими клієнтами Банку Росії, що знаходяться на території однієї області (республіки, краю), за здійснення платежів з використанням платіжних і службово-інформаційних документів, які складаються в електронній формі. Міжрегіональні електронні розрахунки (МЕР) - це відносини між підрозділами розрахункової мережі Банку Росії, кредитними організаціями та іншими клієнтами Банку Росії, що знаходяться на території різних суб'єктів РФ.

Внутрішньорегіональні електронні платежі повинні виконуватися "день у день", тобто грошові кошти, списані з рахунків відправників (кореспондентських рахунків (субрахунків) кредитних організацій та інших клієнтів) розрахункового підрозділу Банку Росії, протягом операційного дня повинні бути зараховані на рахунки отримувачів, відкриті в розрахунковому підрозділі Банку Росії. У регіонах розробляються графіки доставки, передачі і прийому електронних платежів та обміну повідомленнями. У кожному регіоні існують свої порядки проведення ВЕР, які і методологічно, і технічно значно відрізняються один від одного. Кожна регіональна розрахункова система має свої особливості.

Організація і облік міжрегіональних електронних розрахунків виконуються їх Головним учасником МЕР, яким, як правило, є ГРКЦ. Останній відправляє і отримує електронні платіжні документи по системі міжрегіональних телекомунікацій та здійснює облік операцій. Регламент обробки відправляються і одержуються міжрегіональних електронних платежів в регіоні затверджується територіальною установою Банку Росії. Терміни відправки повідомлень міжрегіональних і внутрішньорегіональних платежів відрізняються, причому в другому випадку вони значно коротше. Це пояснюється максимальним наближенням строків доставки повідомлень за допомогою централізованої системи до законодавчо встановлених термінів проходження платежу. Для того щоб останній дійшов до одержувача як можна швидше, його списання на міжрегіональному рівні відбувається, як правило, у першій половині дня. Виняток становить Московський регіон, в якому існує особлива порейсовая технологія відправлення платежів через централізовану систему міжбанківських розрахунків, в якій передбачено списання міжрегіональних платежів протягом усього робочого дня. Однак платіж буде доставлений одержувачу в іншому регіоні протягом дня тільки в тому випадку, якщо платник відправить його першим або другим рейсом (тобто до 11 год).

У системах МЕР і ВЕР переказ платежів здійснюється на основі електронного платіжного доручення (ЕПД). Такі форми безготівкових розрахунків, як інкасові доручення та акредитив в електронному вигляді, тільки готуються до впровадження. Їх застосування стане можливим лише після дозволу на законодавчому рівні використання електронного цифрового підпису (ЕЦП) в якості аналога власноручного. Обмін ЕПД та електронними службово-інформаційними документами (ЕЙСІД) між кредитними організаціями або клієнтами Банку Росії і обслуговуючим підрозділом розрахункової мережі останнього здійснюється пакетами, що включають один або кілька електронних документів (ЕД). Кожен пакет підписується (захищається) електронним цифровим підписом (ЕЦП)1 відправника. При передачі пакетів ЕД використовуються засоби захисту інформації, що застосовуються в системі Банку Росії.

Розрізняють повний і скорочений формати електронних платіжних доручень. Повний формат містить всі основні реквізити платіжного доручення. При проведенні платежів у системі МЕР застосовується виключно повний формат ЕД. В цьому випадку не потрібно надавати супутні розрахункові документи на паперовому носії. У внутрішньорегіональних розрахунках можуть застосовуватися і ті, і інші формати платіжних документів. Однак використання скорочених форматів збільшує час проходження документів і призводить до необхідності передачі супровідних матеріалів (тобто платіжних доручень на паперовому носії).

Вдосконалення платіжної системи Росії нерозривно пов'язане зі створенням і розвитком електронної системи міжбанківських розрахунків, що враховує і активно використовує можливості сучасної системно-технічного середовища, засобів телекомунікацій та захисту інформації. В даний час дана проблема вирішується шляхом проведення постійно розширюється експерименту по здійсненню внутрішньорегіональних і міжрегіональних електронних платежів, розробки єдиної телекомунікаційної мережі, впровадження комплексної системи захисту інформації, створення системи національних форматів електронних банківських повідомлень, експериментальної відпрацювання технологічних рішень на федеральному рівні та їх нормативно-правового забезпечення.

Протягом 1993-1997 рр. в ряді регіонів Росії проводився експеримент щодо здійснення міжрегіональних електронних платежів. Його мета полягала в апробації додаткових засобів здійснення міжбанківських розрахунків поряд з існуючим поштовим і телеграфним авізуванням. Особливістю електронного платежу, як вже зазначалося, є гарантованість і неможливість відкликання. Впровадження системи міжрегіональних електронних розрахунків дало змогу скоротити час проходження платежів з 10-12до 1-5днів.

Структура платежів, що здійснюються через розрахункову мережу Банку Росії, за видами технологій представлена на рис. 4.5.

Комерційні банки здійснюють електронні розрахунки і всередині своїй структури, що дозволяє їм проводити розрахунки, минаючи систему РКЦ, тобто за схемою "головний банк - філії". Така схема особливо характерна для колишніх спеціалізованих банківських структур (Промбудбанку, Ощадбанку та ін), а також великих новостворених комерційних банків з безліччю філій в різних регіонах Росії. Клірингова система всередині банку може будуватися на різних принципах проведення взаємозаліку. Банки розвивають дані системи для скорочення видатків на здійснення платежів, прискорення їх проходження, зростання ліквідності перекладу.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Використання електронного цифрового підпису
Психологічні фактори електронної торгівлі
Поняття розрахункових правовідносин. Форми розрахунків
Облік розрахунків з підзвітними особами
ЕЛЕКТРОННІ БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ
Форми безготівкових розрахунків у внутрішньому обороті
Форми міжнародних розрахунків
Розрахунки по відкритому рахунку
Актуарні розрахунки в страхуванні
Розрахунки платіжними вимогами
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси