Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші. Кредит. Банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 11. Роль і межі кредиту

Роль кредиту в національній економіці

Роль кредиту виражає результат функціонування кредитних відносин і визначається їх сутністю, так як має об'єктивний характер.

У той же час конкретна економічна середовище надає значний вплив на ступінь і характер реалізації об'єктивної ролі кредиту, результати його використання у відтворювальному процесі та соціальній сфері. Велике значення, наприклад, мають практичні дії по організації і розвитку кредитних відносин.

Розглядаючи результати функціонування кредиту, перш за все, необхідно відзначити його регулюючу роль. В умовах широкого впровадження економічних методів управління, підвищення ролі вартісних категорій в управлінні економікою регулююча роль кредиту зростає. У розвинутому ринковому господарстві кредит виступає як інструмент безпосереднього регулювання процесів відтворення.

Форми регулюючого впливу кредиту досить різноманітні. Воно проявляється одночасно на макрорівні (через державну кредитну політику) і на мікрорівні (через відносини комерційного розрахунку).

Слід враховувати, що регулююча роль кредиту виявляється не тільки на стадії розподілу. Вона охоплює весь відтворювальний процес. Будучи розподільною категорією, кредит не може виступати як матеріальний фактор виробництва, безпосередньо впливати на сам виробничий процес. У той же час кредит забезпечує процес зміни вартісних форм фондів підприємств, обслуговує весь процес розширеного відтворення, і тим самим виступає як фактор його неперервності.

Активний вплив кредиту на відтворювальний процес реалізується шляхом застосування його, як інструмент перерозподілу тимчасово вільних ресурсів, а також за рахунок його стимулюючих властивостей, які обумовлюють раціональне використання позичених коштів.

Кредит об'єктивно виступає, як необхідне джерело формування основних та оборотних коштів господарюючих суб'єктів, тобто використання кредиту, поряд з власними коштами є нормальним моментом в діяльності підприємств: завдяки кредиту відпадає необхідність обов'язкового накопичення власних коштів і відбувається більш швидке залучення ресурсів в господарський оборот за рахунок економії часу при закупівлі сировини, матеріалів і т.п. Таким чином, сприяючи безперервності відтворювального процесу, кредит разом з тим є фактором його прискорення. Зрозуміло, що кредит не може прямо вплинути на скорочення часу виробництва товарів, оскільки воно має об'єктивні межі, обумовлені позаекономічними факторами, зокрема технологією виробництва.

Його вплив на прискорення процесу відтворення виражається в скороченні часу, що витрачається на зміну функціональних форм продукту, що в кінцевому підсумку збільшує швидкість обороту фондів. Це досягається шляхом залучення в оборот тимчасово вільних ресурсів, особливо за рахунок надання платіжних кредитів та комерційного кредиту, які безпосередньо сприяють прискоренню реалізації товарів.

Крім того, як фактор прискорення відтворювального процесу, кредит виступає і в силу своїх стимулюючих властивостей: необхідність повернення взятих у позику коштів змушує позичальника вживати заходи до підвищення ефективності виробництва і, отже, прискорення відтворювального процесу.

Ступінь впливу кредиту на швидкість обороту фондів більш помітна в сфері обігу, де залучення в оборот кредитних ресурсів дозволяє прискорити платежі і тим самим прямо впливає на скорочення часу обороту.

Кредит активно впливає на збалансованість економіки, що є найважливішою умовою ефективності суспільного виробництва. Зокрема, наявність кредитних ресурсів в економічно обгрунтованих межах передбачає дотримання рівноваги між наявними в суспільстві тимчасово вільними ресурсами і об'ємом перераспределяемых з допомогою кредиту коштів. Порушення цієї рівноваги приводить до спотворення природи кредиту і негативно впливає на грошовий обіг.

Зв'язок зі збалансованістю економіки певною мірою реалізується також за допомогою такої властивості кредиту, як зворотність. З позицій окремої кредитної угоди зворотність кредиту може бути забезпечена лише за умови збалансованості кругообігу виробничих фондів у ссудополучателя. Недотримання зворотного характеру руху ссуженной вартості призводить до порушення економічних меж кредиту і, відповідно, до зниження ефективності його впливу (або навіть негативного впливу) на відтворювальний процес.

У свою чергу, кредитні відносини активно впливають на збалансованість економіки. Так, в ринковій економіці роль кредиту проявляється у оптимізації пропорцій суспільного відтворення. Кредит певною мірою впливає на формування структури суспільного відтворення, на його найважливіші пропорції. Сприяючи вирівнюванню норми прибутку в різних галузях, кредит впливає на галузеву структуру економіки, оскільки тимчасово вільні ресурси перерозподіляються в галузі, де забезпечується отримання більшого прибутку.

В сучасних умовах регулююча роль кредиту реалізується не повною мірою. Зокрема, ще не закінчено формування ринку позичкових капіталів, ринку праці та інших ринків. Регулюючий вплив кредиту на відтворювальні пропорції ускладнюється також зниженням темпів економічного зростання і наявністю інфляційних процесів. В цих умовах кредитне перерозподіл призводить до переливу позичкових капіталів з сфери виробництва в сферу обігу, сприяючи тим самим порушення макроекономічної збалансованості.

Незважаючи на наявність негативних сторін, кредит на сучасному етапі виступає одним з факторів розвитку ринкових відносин.

Кредит, впливаючи на збалансованість економіки в цілому, робить прямий вплив і на товарно-грошову збалансованість. З однієї сторони, використання кредиту в економіці з дотриманням усіх принципів кредитування (без порушення зворотності і т. д.) веде до збільшення виробництва товарів. Дуже важливо, що в конкурентних умовах і при комерційній направленості діяльності банків, позики видаються підприємствам, у яких виробництво організоване більш ефективно і чиї товари користуються попитом. Тим самим кредит стимулює розширення виробництва товарів, яких потребує суспільство, тобто сприяє розширенню ємності ринку з позицій пропозиції. У той же час при порушенні принципів використання кредиту можливо його негативний вплив на товарно-грошову збалансованість.

З іншого боку, кредит виступає одним з основних регуляторів сукупного грошового обігу, а за допомогою останнього - регулятором внутрішньогосподарського обороту кожного суб'єкта економічної діяльності, й обороту грошових доходів населення. Внаслідок цього кредит сприяє розширенню ємності ринку з позицій попиту. Цей аспект ролі кредиту в ринкових умовах надзвичайно важливий і обумовлений тією обставиною, що грошові знаки і платіжні засоби, які обертаються в сучасних грошових системах, мають кредитний характер.

Виконувану кредитом функцію заміщення готівкових грошей кредитними операціями можна назвати грошовій, так як рух кредиту має безпосередній вплив на грошову масу, що знаходиться в обігу. Реалізація цієї ролі кредиту здійснюється за допомогою централізованого регулювання обороту грошей через кредитну сферу з використанням норми обов'язкових резервів, облікової ставки і т. д.

Оскільки кредитна та грошові сфери характеризуються єдністю, то грошові відносини істотно впливають на кредитні. Зворотний рух кредиту значно ускладнюється у випадку уповільнення грошового обігу або його змін, викликаних інфляцією. Так, уповільнення руху грошей внаслідок взаємних неплатежів між підприємствами веде до залучення в господарський обіг зайвих кредитів і значного підвищення ризику їх неповернення. В умовах інфляції відбувається прискорення обороту кредиту за рахунок перерозподілу кредитних ресурсів у сферу обігу, що в свою чергу сприяє зростанню надлишкової грошової маси. Погіршується структура кредитних вкладень за рахунок зниження частки довгострокових кредитів, що надає негативний пролонговану вплив на відтворювальну структуру-

Найбільш активно впливає на економічні процеси банківський кредит. Відомо, що прибуток банку формується за рахунок надання банківських послуг. Це спонукає банки направляти кредитні ресурси на фінансування найбільш рентабельних підприємств або високоефективних заходів. В іншому випадку великий ризик не тільки недоотримати очікуваний прибуток, але й втратити частину власних коштів. В результаті банківський кредит реально сприяє структурній перебудові економіки.

У процесі розвитку ринкової економіки все більшу регулюючу роль буде грати комерційний кредит, який може впливати як на обсяг і швидкість обігу грошової маси через формування системи вексельних платежів, так і на ефективність діяльності і позичальника, і кредитора (за умови достатнього розвитку банківських облікових операцій з векселями).

Отже, регулююча роль кредиту велика і багатоаспектна. Реалізуючи її, кредит виступає як економічний метод управління економікою. В умовах ринку кредит виступає одним з найважливіших засобів регулювання сукупного грошового обігу. Поряд з цим кредит є особливою формою регулювання кругообігу і обороту фондів господарюючих суб'єктів.

Як економічний метод управління кредит реалізується через порядок кредитування, тобто умови надання і погашення позичок.

Кредит впливає на діяльність суб'єктів господарювання головним чином через систему відносин комерційного розрахунку.

Необхідно враховувати, що кредит і госпрозрахунок не тільки тісно взаємопов'язані, а і взаємообумовлені. Так, госпрозрахунок створює умови для функціонування кредитних відносин: госпрозрахункове відокремлення кругообігу коштів підприємств визначає необхідність відшкодування витрат і, отже, особливого перерозподілу грошових фондів на основі зворотності і платності, тобто на кредитній основі.

Госпрозрахунковий механізм створює умови для повернення позичок. У свою чергу кредит сприяє зміцненню госпрозрахунку допомогою забезпечення безперервності і прискорення кругообігу фондів госпрозрахункових одиниць, є основою їх взаємозв'язку і включення в кругообіг і оборот вартісних фондів економіки.

Кредит являє собою економічну форму задоволення тимчасової потреби в коштах. Тимчасово вільні кошти, залучені в господарський оборот на основі кредиту, забезпечують безперервність зміни форм виробничих фондів, сприяють виробництву і реалізації продукції. Таким чином, кредит дозволяє раціонально організувати оборот коштів підприємств, не відволікаючи значні ресурси в грошові кошти на створення запасів сировини і матеріалів. Крім того, кредит сприяє підвищенню ефективності виробництва, зміцненню госпрозрахунку завдяки зворотності, терміновості і платності.

Кредит виступає найважливішим джерелом відтворення основних фондів і формування оборотних коштів підприємств. В останні роки ця роль істотно зросте, так як частка збиткових підприємств у галузях матеріального виробництва постійно зростає і складає більше 40% їх загального числа. Однак в умовах досить високих темпів інфляції реалізація цієї ролі кредиту утруднена внаслідок погіршення структури кредитних вкладень р. е. переміщення кредитних ресурсів у сферу обігу і зниження термінів надання кредитів.

Велика роль кредиту і в соціальній сфері. Соціальний потенціал кредиту розкривається в багатьох аспектах його функціонування. По суті всі кредити мають соціальну направленість, тому що на їх основі підвищується ефективність суспільного відтворення і, відповідно більш повно задовольняються потреби суспільства. Будучи одним з факторів впровадження прогресивної техніки і технологій, кредит сприяє скороченню важкої і малокваліфікованої праці, зростанню продуктивності суспільної праці та доходів населення.

Кредит сприяє поліпшенню стану споживчого ринку у відповідності з пріоритетами соціальної політики. У цій області значна роль кредитів, які спрямовуються в галузі виробництва товарів народного споживання, торгівлі, громадського харчування і т. п., пільгового кредитування сільського господарства. Дуже велике соціальне значення має споживчий кредит, який сприяє більш швидкому зростанню реального життєвого рівня населення.

В умовах розвитку процесу інтеграції Росії в світову економічну систему зростає роль кредиту у зовнішньоекономічному обороті. Кредит створює сприятливі умови для розвитку міжнародних економічних зв'язків, дозволяє імпортувати товари при пасивному торговому балансі, сприяє збільшенню експорту товарів, є важливим чинником розвитку міжнародного поділу праці.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Принципи кредитування та їх характеристика
Кредит та його роль в економіці
Кредит
Кредит та кредитна система
Закони кредиту
Національна економіка
Кредит та його роль в економіці
Національна економіка: мета та результати розвитку
Роль кредиту в розвитку економіки
Національна економіка: її цілі та результати
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси