Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші. Кредит. Банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Споживчий кредит

Споживчий кредит відбиває відносини між кредитором і позичальником з приводу кредитування кінцевого споживання і є засобом задоволення споживчих потреб населення. Споживчий кредит прискорює процес отримання певних благ (товарів, послуг, нерухомості), які фізичні особи могли б придбати (отримати) у майбутньому за умови накопичення певної суми грошових коштів. Надання кредиту населенню збільшує його поточний платоспроможний попит, підвищує життєвий рівень. В той же час це прискорює реалізацію товарів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

Споживчий кредит - це грошові, товарні або товарно-грошові відносини, що складаються між позичальником - фізичною особою та кредитором, у якості якого можуть виступати банки, роздрібні торговельні підприємства, ломбарди, кредитні спілки, каси взаємодопомоги, пункти прокату.

Об'єктом споживчого кредиту є різні товари народного споживання, включаючи майно тривалого користування, витрати на поліпшення житлових умов та витрати за навчання або лікування.

Суб'єктами виступають кредитор і позичальник. При цьому, якщо кредитором є комерційний банк, то споживчий кредит має грошову форму. У разі якщо кредитором є роздрібна торгова організація або пункт прокату, то споживчий кредит набуває форми товарного кредиту.

Позичальником виступає фізична особа.

При наданні споживчого кредиту відбувається певне переплетення, взаємопроникнення елементів не тільки комерційного і банківського кредиту, але і інших форм кредиту, наприклад іпотечного.

Однією з найважливіших особливостей споживчого кредиту є його рухливість, яка найбільш яскраво проявляється, якщо розглядати споживчий кредит з точки зору його забезпечення, насамперед застави. Якщо останній представлений цінностями, то споживчий кредит аналогічний банківського кредиту. Якщо заставу представлений землею, будівлями, тобто нерухомим майном, то споживчий кредит приймає форму іпотечного кредиту, який можна вважати видом споживчого кредиту тільки в тому випадку, коли в якості одержувача коштів виступає фізична особа.

Суттєвою особливістю споживчого кредиту є той факт, що об'єктом кредитування є витрати, пов'язані з задоволенням особистих потреб населення. Тому банківський кредит, що надається фізичній особі для здійснення підприємницької діяльності, не можна вважати споживчим кредитом.

Особливість сучасної практики кредитування полягає в різноманітті застосовуваних форм, видів і способів видачі кредитів.

Специфіка прояву різних видів споживчого кредитування, їх взаємозв'язок і взаємопроникнення призводять до необхідності впорядкування, класифікації споживчих кредитів.

У Росії споживчі кредити включають кредити на житлове будівництво; будівництво та придбання індивідуальних житлових будинків; придбання і будівництво садових будиночків і благоустрій садових ділянок, реконструкцію, капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, що знаходяться в особистій власності.

Розмір кредиту на зазначені цілі визначається вартістю витрат і пайовою участю власних коштів позичальника в оплату їх вартості або встановлюється у фіксованих розмірах.

Термін користування кредитом обумовлюється у відповідних нормативних документах, як правило, не більше 20 років.

Банки видають також довгостроковий споживчий кредит на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування, придбання худоби, господарське обзаведення окремим категоріям громадян.

Таким чином, коло задоволення споживчих потреб позичальника досить різноманітний, навіть коли мова йде тільки про споживчому кредитуванні комерційними банками.

Крім того, здійснюється видача кредитів на поточні споживчі потреби, тобто на придбання окремих предметів споживання. До них відносяться: відстрочка платежів за товари тривалого користування; прокат предметів споживання; кредити під заставу майна у ломбардах; кредити, що видаються касами взаємодопомоги, спілками творчих організацій. Споживче кредитування можуть здійснювати також і інші небанківські установи, наприклад, фонди індивідуального житлового будівництва.

Таким чином, важливою класифікаційною ознакою для споживчого кредиту є тільки один із суб'єктів кредитної угоди, а саме - кредитор, оскільки другий суб'єкт - позичальник заздалегідь як би визначений самою специфікою, природою споживчого кредиту і виступає як фізична особа.

Основою класифікації споживчого кредиту є наступні основні ознаки:

1) тип кредитора (банки, небанківські установи);

2) спосіб видачі споживчого кредиту (грошові, товарні, товарно-грошові кредити). Грошовий споживчий кредит може бути прямим (кредитна картка, кредитна лінія, чековий кредит і т. п.) і непрямим (фінансування продажу товарів у розстрочку);

3) цільовий характер (інвестиційні кредити, на поточні споживчі потреби);

4) терміновістю (короткострокові, середньострокові, довгострокові кредити);

5) забезпеченість споживчого кредиту (бланкові, забезпечені кредити).

6) спосіб сплати відсотка (звичайні, дисконтні кредити);

7) характер кругообігу коштів (разові, револьверні кредити);

8) валюта кредиту (кредити в національній валюті, іноземній валюті, в декількох валютах);

9) спосіб погашення (кредити, які погашаються одночасно, й кредити з розстрочкою платежу).

Фахівці впевнені, що майбутнє споживчого кредитування - у використанні кредитних карт. Цим шляхом розвивається кредитний ринок у всьому світі. Але в Росії культура користування картковими продуктами знаходиться ще на невисокому рівні, і інфраструктура з прийому банківських карт, особливо в регіонах, недостатньо розвинена. Тим не менш все більша частка кредитного портфеля банків припадає на кредитні карти. Працювати з ними зручніше: кредитні установи знижують операційні витрати, а їх клієнти позбавляються від необхідності відвідувати банк щоразу, коли знадобляться гроші. Деякі банки самі розсилають своїм постійним клієнтам револьверні кредитні картки, тим самим запрошуючи їх до нових форм співпраці.

Важливо і те, що з початку 2005 р. набрали чинності поправки до Податкового кодексу РФ, що стосуються матеріальної вигоди. Зміни у законодавстві дозволили банкам випускати кредитні картки з пільговим періодом - grace period. Іншими словами, банкам дозволили надавати безкоштовні кредити за картками. На думку експертів, введення grace period - черговий важливий крок щодо створення цивілізованого ринку фінансових послуг для приватних осіб. Немає сумнівів, що в подальшому кредитні картки з пільговим періодом стануть основним різновидом карткових продуктів у Росії. Важливо врахувати, що за умовами grace period відсотки за кредитом не сплачуються лише в тому разі, якщо він повністю погашений протягом пільгового періоду (у різних банків - від 15 до 60 днів). В іншому випадку ці відсотки нараховуються відповідно до тарифів банку за весь термін фактичного користування кредитом.

У той же час ставки по кредитним карткам помітно вище, ніж за споживчими кредитами. Якщо так званий експрес-кредит - кредит на невідкладні потреби банки видають у рублях в середньому під 15-20% річних, а в іноземній валюті - під 12-15%, то кредитні кошти за картками надаються під 12-28% в рублях і 12-19% в іноземній валюті.

Стрімкі темпи зростання споживчого кредитування неминуче призводять до зростання кредитних неплатежів. Так, на думку фахівців, прострочена кредитна заборгованість становить понад 6%.

Зниження кредитних ризиків щодо неповернення кредитів сприяє створення кредитних бюро. Законодавство надає право кожному позичальнику накопичувати власну кредитну історію і зобов'язує банки передавати дані про кредитні історії клієнтів з їх згоди у спеціалізовані кредитні бюро. В них зберігається інформація про позичальника і своєчасності погашення кредитів. Узагальнені дані, в свою чергу, зберігаються в Центральному каталозі кредитних історій при Банку Росії.

Тим самим наша країна зробила важливий крок в напрямі освоєння світового досвіду, коли банки приймають рішення про кредит конкретній фізичній особі виходячи не тільки з запевнень поручителів, власної оцінки його фінансової спроможності, а з багаторічної репутації даного позичальника.

Починаючи з 2003 р. щорічно сума споживчих кредитів в Російській Федерації збільшується в 2 і більше разів.

В даний час основну частину споживчих кредитів надає Ощадний банк російської федерації (Ощадбанк Росії). Так, на 1 січня 2011 р. кредити, надані Ощадбанком Росії, становили понад 50% всіх споживчих кредитів.

В даний час Ощадний банк РФ надає наступні види споживчих кредитів:

1. Кредит під заставу мірних злитків.

2. Кредит на нерухомість.

3. Кредит під заставу цінних паперів.

4. Корпоративний кредит.

5. Товарний кредит.

6. Одноразовий кредит.

7. Кредит "Молода сім'я".

8. Іпотечний кредит.

9. Кредит на невідкладні потреби.

10. Освітній кредит.

11. Поновлюваний кредит.

12. Довірчий кредит.

13. Автокредит.

14. Пенсійний кредит.

15. Кредит "народний телефон".

Кредитування здійснюється на таких підставах: - банк надає кредити громадянам Росії у віці від 18 до 70 років, які мають постійну реєстрацію (прописку) і постійний дохід за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років;

- розмір кредиту визначається на підставі оцінки платоспроможності позичальника і наданого забезпечення повернення кредиту, а також не може перевищувати граничної величини, що встановлюється Ощадбанком Росії по конкретному виду кредиту;

- платоспроможність позичальника оцінюється за довідкою про середньомісячної заробітної плати за останні 6 міс. чи по декларації про доходи за попередній рік;

- обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальником (договори поруки фізичних і юридичних осіб, договори застави майна);

- за користування кредитом позичальник сплачує банку проценти. Сплата відсотків здійснюється щомісячно одночасно з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору. Величину процентної ставки банк може змінити в односторонньому порядку;

- при несвоєчасному внесенні платежу в рахунок погашення кредиту та (або) сплату відсотків позичальник сплачує банку пеню із суми простроченого платежу за основним боргом і відсотками.

Видача кредиту в рублях проводиться у відповідності з умовами кредитного договору як в готівковому, так і в безготівковому порядку шляхом:

- зарахування коштів на рахунок позичальника на вклад до запитання;

- зарахування коштів на банківську карту позичальника готівкою в касі операційного відділу;

- оплати рахунків торговельних та інших організацій.

В іноземній валюті кредити видаються в безготівковому порядку, що передбачається договором.

Видача кредитів частинами не допускається. Виняток становить кредит на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості, що видається двома або більше частинами. Розмір першої частини - від 20 до 50% суми за кредитним договором, кожна наступна сума видається позичальнику лише після подання ним звіту про використання попередньої. Погашення кредиту здійснюється шляхом:

- внесення готівкових платежів за встановленим графіком;

- списання суми з рахунку клієнта на підставі довгострокового доручення.

Датою погашення заборгованості по кредиту вважається дата надходження коштів в касу або на кореспондентський рахунок банку, або дата списання з рахунку клієнта за вкладом, якщо рахунок відкритий в банку, який видав кредит.

Суми, внесені позичальником в рахунок погашення заборгованості за кредитом, направляються незалежно від призначення платежу в такому порядку:

1) сплата неустойки;

2) сплата прострочених відсотків;

3) сплата термінових відсотків;

4) погашення простроченої заборгованості за позикою;

5) погашення строкової заборгованості по позичці. Відстрочка по кредиту на будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості передбачена на строк не більше 2 років. При розрахунку платоспроможності термін кредиту враховується за вирахуванням періоду відстрочки. Відстрочка по сплаті відсотків не передбачається.

Установи Ощадного банку РФ надають кредити фізичним особам під заставу таких цінних паперів:

- ощадних сертифікатів Ощадбанку Росії;

- акцій Ощадбанку Росії;

- векселів Ощадбанку Росії;

- облігацій державного ощадного позики;

- облігацій внутрішнього державного валютного позики. При видачі кредиту звертають увагу на наступне:

- цінні папери повинні належати позичальнику тільки на правах власності;

- термін оплати цінних паперів повинен перевищувати строк дії кредитного договору;

- при прийомі у заклад цінних паперів з різними строками оплати, строк дії кредитного договору визначається з тієї цінної папері, термін оплати якої закінчується раніше;

- у разі зниження ринкової вартості цінних паперів більш ніж на 10% позичальник повинен внести додаткове забезпечення або провести часткове погашення кредиту.

При видачі кредиту враховується оцінна вартість цінних паперів:

- сертифікатів Ощадбанку Росії - не більше 100% їх номінальної вартості;

- простих процентних векселів Ощадбанку Росії - не більше 100% їх номінальної вартості з належними відсотками;

- простих дисконтних векселів - не більше 100% ціни дострокового погашення векселя, розрахованої на дату погашення кредиту;

- акцій Ощадбанку Росії - не більше 90% їх ринкової вартості;

- облігацій державного ощадного позики, дата погашення яких настає, починаючи з дня прийняття цінних паперів в забезпечення, - не більше 85% ринкової вартості;

- облігацій внутрішнього валютного позики - не більше 80% їх ринкової вартості.

Овердрафт па рахунку банківської карти в залежності від його розміру та виду карткового продукту може бути дозволеним і недозволеним.

До недозволеному овердрафту відноситься овердрафт, що виникає за рахунками дебетових карткових продуктів, з яких він не передбачено регламентами по обслуговуванню карткових продуктів і тарифами Ощадбанку Росії, а також овердрафт, що перевищує дозволений розмір.

Дозволений овердрафт оформляється відкриттям позикового рахунку. При перевищенні розміру дозволеного овердрафту по рахунку карти зазначена заборгованість переноситься на рахунок прострочених позик не пізніше дня, наступного за днем отримання установою Ощадбанку Росії платіжних документів.

Недозволений овердрафт оформляється відкриттям позикового рахунку з одночасним перенесенням заборгованості на рахунок прострочених позичок.

Погашення заборгованості (суми овердрафту та процентів за ним) проводиться в рублях або доларах США в залежності від рахунку картки шляхом поповнення рахунку картки. В документах по прийому платежів суми відсотків за овердрафт вказуються окремо.

Крім зазначених вище видів споживчих кредитів, Ощадний банк РФ здійснює кредитування фізичних осіб для придбання об'єктів нерухомості в рамках президентської програми "Державні житлові сертифікати". Ця програма здійснюється з 1 липня 1998 р. Ощадний банк РФ приймає від власників державні житлові сертифікати та укладає з ними договори на відкриття та обслуговування блокованих особових рахунків. Власниками державних житлових сертифікатів є громадяни, звільнені з військової служби, або громадяни, які переселяються із закритих та відокремлених військових територій. За рахунок коштів федерального бюджету їм видається безоплатна субсидія з розрахунку 80% вартості житла. Розмір субсидії зазначається в сертифікаті, потім вона зараховується на блокований рахунок цільової. На нього також може вступити решта суми на оплату житла, яку власник сертифіката може одержати в установах Ощадного банку РФ. Кредити надаються терміном до 15 років під пільгову процентну ставку в сумі не більше 25% розміру субсидії, наданої власнику сертифіката з урахуванням його платоспроможності.

Формами забезпечення повернення споживчого кредиту є:

- договір поруки (фізичної або юридичної особи);

- застава майна (рухомого майна, транспортних засобів, ліквідних цінних паперів, об'єктів нерухомості).

Ощадний банк РФ з лютого 2006 р. у відповідності з "Порядком надання Ощадбанком Росії та його філіями кредитів фізичним особам на придбання, будівництво, реконструкцію та ремонт об'єктів нерухомості (житловий кредит)" № 1040-3-р від 2 грудня 2005 р. (далі - Порядок) надає населенню даний кредит.

"Житловий кредит" є узагальнюючим і включає в себе наступні кредитні програми, що підрозділяються в залежності від способу забезпечення та вимог, що пред'являються до кредитованим об'єкту нерухомості:

- "Кредит на нерухомість" - програма кредитування під різні види забезпечення, передбачені Правилами № 229-3-р, за винятком заставу кредитованого об'єкта нерухомості;

- "Іпотечний кредит" - програма кредитування під заставу кредитованого об'єкта нерухомості (або під сукупна забезпечення, до складу якого входить заставу кредитованого об'єкта нерухомості);

- Кредит "Іпотечний +" виділяється у складі Іпотечного кредиту" і видається на цілі будівництва (придбання) об'єкта нерухомості, що будується (побудованого) з участю кредитних коштів банку.

При визначенні можливості кредитування фізичної особи в рамках однієї з вищевказаних програм слід керуватися метою кредитування, а також беручи до уваги, що в цілях Порядку:

1) під придбанням об'єкта нерухомості розуміється купівля об'єкта нерухомості у продавця;

2) під будівництвом об'єкта нерухомості розуміються:

- індивідуальне будівництво об'єкта нерухомості;

- участь у пайовому будівництві об'єкта нерухомості (за договором інвестування будівництва, договору поступки прав вимоги, в тому числі у разі реконструкції старого житлового фонду) на етапах реалізації будівельного проекту до здачі об'єкта нерухомості держкомісії і виникнення у забудовника права власності на зазначений об'єкт.

3) під реконструкцією об'єкта нерухомості розуміються роботи з реконструкції об'єкта нерухомості, що перебуває у власності у позичальника.

За "Іпотечним кредитом" і кредиту "Іпотечний + " може бути встановлена диференційована процентна ставка, при цьому рівень процентних ставок за вказаними кредитними програмами може відрізнятися з урахуванням більш низького кредитного ризику по кредиту "Іпотечний +".

"Житловий кредит" надається:

- за місцем реєстрації позичальника (одного з позичальників);

- за місцем знаходження підприємства (клієнта Ощадбанку Росії) - роботодавця позичальника (одного з позичальників), за клопотанням цього підприємства і за умови надання їм поруки в забезпечення виконання зобов'язань позичальника (одного з позичальників) - працівника підприємства за кредитним договором;

- за місцем знаходження або за місцем будівництва об'єкта нерухомості.

Кредит надається у валюті Російської Федерації чи іноземній валюті на термін не більше 20 років готівкою або в безготівковому порядку.

Максимальний розмір кредиту розраховується виходячи з платоспроможності позичальника (сумарної платоспроможності позичальників) і не повинен перевищувати 90% вартості об'єкта нерухомості, або вартості робіт з його реконструкції, ремонту, обробці.

В якості єдиного забезпечення використовується тільки нерухоме майно. Використовуються як види застави кредитований об'єкт нерухомості, земельну ділянку. Як додаткове забезпечення можуть виступати поруки членів сім'ї позичальника або заставу майнових прав за договором інвестування будівництва (договором поступки права вимоги).

Платоспроможність позичальника визначається аналогічно іншим видам споживчого кредиту: з урахуванням чистого доходу позичальника та терміну кредитування.

Прискорене всебічний розвиток споживчого кредиту сприятиме подальшому зростанню національної економіки, збільшення платоспроможного попиту росіян на товари і послуги, забезпечення більшої фінансової стійкості та диверсифікації кредитної діяльності вітчизняних комерційних банків, підвищення рівня та поліпшення якості життя, вирішення проблеми бідності в Росії.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Споживчий кредит
Традиційні споживчі кредити
Споживчі кредити, що надаються з використанням банківських карт
Принципи кредитування та їх характеристика
Кредит та фінансове посередництво
Кредит
Сутність споживчого вибору на ринку.
Кредит та кредитна система
Закони кредиту
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси