Меню
Головна
 
Головна arrow Політекономія arrow Економічна теорія
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Кредит і банки

в ринковій економіці

В економічній теорії під кредитними відносинами розуміють відносини з приводу використання тимчасово вільних грошових коштів. В економіці нерідкі ситуації, коли в одних суб'єктів є вільні грошові кошти, не знаходять застосування, в той час як в інших виникає потреба в цих коштах. У цьому випадку може виникнути можливість передачі вільних коштів іншим суб'єктам у тимчасове користування.

Для того щоб сутність цих відносин стала зрозумілішою, доцільно виділити основні особливі риси, які притаманні виключно кредитним відношенням і які, таким чином, опосередковано розкривають суть поняття "кредит". Існує кілька базових принципів, без виконання яких або хоча б одного з них економічні відносини між суб'єктами в умовах ринкової економіки не можуть приймати форму кредитних відносин.

Перерахуємо ці принципи.

1. Терміновість. Кошти, віддані в кредит, повинні бути повернені позичальником в строго визначений термін. Якщо в якості одного з учасників кредитних відносин фігурує банк, то принцип терміновості може здійснюватися шляхом використання різноманітних схем погашення боргу (основної суми та відсоткових платежів). Порушення зазначеного в кредитному договорі терміну надання кредиту є достатньою підставою для застосування кредитором до позичальнику економічних санкцій, наприклад збільшення відсотка, що стягується, або звернення до суду для отримання відшкодування в судовому порядку, або судового порушення процедури банкрутства.

2. Зворотність. По суті це базовий принцип, найбільш важливий, на якому будуються будь-які кредитні відносини і який кардинальним чином відрізняє їх від інших видів економічних відносин. Сама необхідність повернення кредиту пов'язана з тим, що кошти позичальника здійснюють кругообіг, який на всіх своїх стадіях супроводжується виключно їх грошової формою і ніякий інший. У реальній практичній діяльності існують різні способи дотримання принципу поворотності, але найчастіше використовується визначення конкретного джерела погашення боргу та оформлення права на його використання кредитором.

Кредитор оформляє юридичні права на джерело погашення боргу позичальника з метою застрахувати себе від можливого неповернення грошових коштів позичальників після закінчення терміну дії кредитних відносин. Найчастіше надання коштів відбувається під яке-небудь матеріальне забезпечення. Таким забезпеченням можуть служити різні товари, цінні папери, валюта, розрахункові документи, нерухомість і т. д.

3. Платність. Кредитні відносини є за своїм характером оплачуваними; припускається не лише повернення після закінчення терміну взятої в кредит суми, але і сплата певної винагороди кредитору. Сума, яка виплачується за користування кредитом, називається відсотком (або процентним доходом). До речі, позичальник може сплачувати відсоток кредитору не тільки грошовими коштами, але і в іншій формі, якщо це обумовлюється в кредитному договорі як основі кредитних відносин. Серед альтернативних форм сплати відсотка досить часто використовується передача майнових прав.

При формуванні кредитних коштів та їх використанні дуже важливо те, що кредитор завжди заінтересований у передачі тимчасово вільних коштів позичальнику за умови, що дані кошти будуть активно використовуватися, а не лежати мертвим вантажем або використовуватися частково.

Існують різні економічні підходи і трактування сутності поняття "кредитні відносини", що багато в чому пояснюється великою різноманітністю думок щодо їх економічної природи. Критерієм того чи іншого розуміння сутності економічної категорії "кредит" буде відповідь на питання, який вплив на це явище економічних та інших факторів, що неминуче виникають у суспільному житті. Сформувалися з плином часу точки зору різних економічних шкіл на розуміння природи кредиту і кредитних відносин зазнавали змін, в результаті чого в даний момент в економічній науці визнають дві основні теорії кредиту.

Натуралістична теорія кредиту своєю появою у XVIII ст. зобов'язана видатним англійських економістів А. Сміта і Д. Рікардо, які розцінювали природу кредиту насамперед у якості основного способу перерозподілу існуючих цінностей і натуральних речових благ.

Прихильники цієї теорії вважають, що об'єктом кредитних відносин є лише ті засоби виробництва, які позичальник набуває на грошові кошти, отримані в позику у кредитора, тобто практично не роблячи ніяких відмінностей між позичковим і дійсним капіталами.

Згідно натуралістичної теорії, сам кредит не може створювати капітал, оскільки він виконує лише посередницьку функцію, перерозподіляючи його від кредитора до позичальника, тобто кредит служить економічним інструментом перенесення фактично наявного капіталу від одного економічного суб'єкта до іншого. Це пов'язано з відносно вузьким набором функцій і обмеженою роллю банків в економіці у XVIII ст. Ця теорія кредиту отримала широке поширення у XVIII-XIX століттях, коли кредитні відносини були мало розвинені, оскільки основною формою кредиту був комерційний кредит.

Капиталотворческая теорія кредиту з'явилася в середині XIX ст. Її основу склали розробки відомого англійського економіста Дж. Ло, суть яких полягала в тому, щоб затвердити саме кредитні відносини в якості основної умови розширення виробництва і зростання національного багатства.

Згідно цієї теорії, обсяг кредитних відносин залежить від обсягу випуску кредитних грошей, отже, постійна емісія кредитних коштів дозволить залучити у виробничий процес нові продуктивні сили і збільшити обсяг капіталу в країні в цілому. Відмінністю цієї теорії від попередньої є розширення розуміння і трактування суті кредиту: кредит розглядається з позицій тих функцій, які він виконує в розвитку економічної системи, тобто кредит не тільки переносить, але й створює капітал. Банки сприймаються в даному випадку як одні з основних творців кредиту, який є продуктивним капіталом, оскільки приносить прибуток. Вони можуть створювати капітал в необмеженому обсязі, що стимулює процеси відтворення.

Найбільш яскравими представниками пізньої хвилі капиталотворческой теорії кредиту стали на початку XX ст. видають західні економісти Й. Шумпетер, А. Ган і Дж. М. Кейнс. Досить часто ця теорія кредиту іменується експансіоністської, оскільки кредит, здатний до необмеженого росту і генерується банками, є основною рушійною силою відтворення, економічного розвитку і стимулює постійний економічний ріст, здійснюючи свою експансію і на темпи промислового виробництва.

Сучасний прояв капиталотворческой теорії в економіці найсильніше відбувається у теорії монетаризму, засновником якої був М. Фрідмен; основними інструментами регулювання економіки цієї теорії вважаються зміни грошової маси і процентних ставок, що дає можливість періодично обмежувати збільшення капіталу, затискаючи кредитну експансію і регулюючи динаміку виробництва і цін.

У міру розвитку кредитних відносин і появи все більшої кількості взаємодій між різними суб'єктами економіки кредит приймав різні форми - від класичних і традиційних до сучасних і з'явилися зовсім недавно.

Основні види кредиту наступні.

1. Комерційний кредит. Дана різновид кредиту є традиційною і найпоширенішою формою, послуживши основою для розвитку кредитних відносин як таких. Під комерційним кредитом розуміються якісь зобов'язання, які надаються підприємствами, об'єднаннями та іншими суб'єктами економіки один одному у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. У сучасній практиці використання комерційного кредиту дуже часто знаходиться в досить тісному взаємозв'язку з банківським кредитом, оскільки при комерційному кредиті часто здійснюється не тільки відстрочення платежу за товар, роботу, послугу, але і надання позичок під заставу різних зобов'язань. Основна функція комерційного кредиту полягає в перерозподілі капіталу та прискорення його оборотності, тоді як основними недоліками його використання можна вважати обмеженість за формою, часу й обсягу.

2. Банківський кредит. Під банківським кредитом розуміється кредит, наданий у грошовій формі кредитними організаціями будь-яким господарським суб'єктам (домогосподарствам, фірмам і державі). Саме завдяки своїй універсальності банківський кредит домінує серед усього обсягу кредитних відносин. На даний момент близько 80% всіх кредитних відносин у світовій економічній системі здійснюються у формі банківського кредиту, оскільки особливості його використання значно більш універсальні порівняно з комерційним кредитом.

Залежно від строків користування банківські кредити поділяють на короткострокові та довгострокові. Короткострокові кредити надаються для фінансування поточних витрат на період до 12 місяців і в основному для поповнення оборотних коштів, а довгострокові надаються виключно на створення, реконструкцію та модернізацію основного капіталу.

3. Споживчий кредит. Основною його відмінністю від всіх інших форм є цільова спрямованість: він надається тільки на придбання споживчих товарів тривалого користування, як правило, на термін до 3 років. Важливою різновидом такого роду кредитів є довгострокові кредити на строк до 25-30 років приватним особам на придбання або будівництво житла. В економічній практиці така різновид кредитів отримала назву іпотечних. У схемі споживчого кредиту позичальниками є домогосподарства, а кредиторами - банки, які спеціалізуються на наданні такого роду кредитів.

Досить часто в процесі надання споживчого кредиту використовуються посередники в особі торговельних підприємств, що реалізують товари в кредит. У цьому випадку споживчий кредит може бути залучений у вигляді продажу товарів з розстроченням платежу в товарній формі. Останнім часом даний вид кредитів отримує досить великий розвиток у світі, оскільки населення збільшує виручку як виробників побутової техніки, так і посередників і опосередковано приносить відчутний відсоток комерційним банкам, які традиційно підвищують ставки за такого роду кредитами в якості страхової заходи для уникнення неповернення кредиту.

4. Державний кредит. Під державним кредитом розуміються запозичення держави в особі федеральних або місцевих органів влади у бізнесу і домогосподарств. У цьому випадку держава випускає і продає фірмам і домогосподарствам державні цінні папери, одержуючи таким чином додаткові грошові ресурси, які зазвичай направляє на стратегічні цілі - небудь на фінансування дефіциту державного бюджету, або на погашення державного боргу. Також держава може виступати і в ролі кредитора, надаючи грошові кошти державним банкам, або банкам з державною участю на принципах строковості, поворотності і платності.

5. Міжнародний кредит. Даний вид кредиту з'явився у другій половині XX ст., що було зумовлено активним розвитком процесів інтернаціоналізації і глобалізації і, як наслідок, залучення транснаціонального капіталу, для чого передбачається наявність кредитних відносин між державою та міжнародними фінансовими організаціями, а також іноземними банками та іншими фінансовими інститутами. На сьогоднішній день під міжнародним кредитом розуміють рух позичкового капіталу у сфері міжнародних економічних відносин, які пов'язані з наданням валютних і товарних ресурсів на класичних кредитних засадах.

Ступінь впливу на динаміку розвитку виробництва у міжнародного кредиту досить велика, оскільки він забезпечує перетікання капіталу у світовому масштабі і, таким чином, забезпечує безперервність відтворення і його розширення, а отже, стимулює збільшення обміну товарами у світовій економіці, поглиблення міжнародного поділу праці. Негативною стороною використання цього кредиту є збільшення диспропорцій суспільного відтворення.

Функції кредиту. Різноманіття форм і видів кредиту формує основні функції, які виконують кредит і кредитні відносини в умовах ринкової економіки.

Основною функцією кредиту є перерозподільна функція, оскільки вона підкреслює саму сутність та роль, яку відіграють кредитні відносини. Завдяки кредиту грошова маса розподіляється між різними галузями і секторами економіки, забезпечуючи коштами ті сфери господарювання, які мають потребу в них. Причому розподіляються не тільки грошові кошти, але і товарні ресурси, що дає можливість здійснювати мобілізацію капіталів для реалізації великих проектів, які часто є недоступними для фірм, які обмежені в ресурсах.

Темпи розподілу грошових коштів і товарних ресурсів залежать в першу чергу від ступеня доступності кредиту і розміру позичкового відсотка. Обсяг виділених коштів знаходиться у великій залежності від розміру процентної ставки - чим вище ставки, тим менший обсяг засобів може бути наданий позичальнику, і навпаки. На цей процес впливає і загроза посилення інфляції. У той же час якщо завдяки кредитування досягається реальний внесок у розвиток виробництва і ступінь здійснення інвестицій досить висока, то рівень інфляції не збільшується.

На практиці в країнах з розвиненою ринковою економікою частка кредитних ресурсів у джерелах фінансування діяльності підприємств становить близько 40-50%.

Завдяки кредиту в країнах з розвиненою ринковою економікою досить значна частина грошового обороту замінюється кредитними засобами обігу, що суттєво знижує витрати на різних стадіях грошового обігу. Шляхом зміни обсягів кредитних операцій банки можуть регулювати обсяг загальної маси грошей в обігу за допомогою розширення кредиту, так і його звуження.

Під контрольною функцією кредиту розуміється насамперед контроль з боку кредиторів за економічною діяльністю позичальників. Подібна діяльність з боку кредитора економічно є цілком обґрунтованою, оскільки будь-який кредитор повинен оцінювати ступінь платоспроможності позичальника та способи використання взятих у кредит коштів.

Важливе значення має і стимулююча функція кредиту, яка полягає у стимулюванні позичальника більш ефективно використовувати залучені у кредитора позикові кошти, що дозволяє підприємствам не тільки гарантовано розплатитися з банками, але і стимулює розширене відтворення на мікро - та макрорівнях, примушує економити ресурси, що використовуються.

Основними учасниками кредитних відносин є банки, тобто кредитні організації, які забезпечують рух грошових мас. В економіці роль банків забезпечується тим, що вони мають право залучати у вклади грошових коштів фізичних, так і юридичних осіб і розміщувати їх у формі кредитів. Банк відіграє вкрай важливу роль у ринковій економіці не тільки як невід'ємний учасник більшої частини кредитних відносин, але і як інститут, який займається перерозподілом обсягів грошової маси практично серед всіх учасників суспільного господарства. Фактично банк служить посередником між приватними господарюючими суб'єктами та державою, фірмами та домогосподарствами.

Саме з цієї причини роль банків та банківської системи в економічному кругообігу в останні десятиліття зросла багаторазово. Ще більше вплив банків на процес розподілу грошових засобів і регулювання грошової маси посилилося у зв'язку з появою нових форм грошей - електронних, віртуальних і т. д., а також різким збільшенням частки безготівкових форм розрахунків у грошовому обігу.

Банківська система. Велике різноманіття банків утворює банківську систему країни, тобто сукупність різних видів національних банків та інших кредитних установ. У країнах з розвинутою ринковою економікою традиційно функціонують дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним банком, а нижній рівень представлений комерційними банками, які, в свою чергу, поділяються на універсальні банки, які виконують класичний традиційний набір функцій, і спеціалізовані банки, які спеціалізуються на якійсь одній області - інвестиційний, ощадний, іпотечне, споживче напрямках і т. д., а також на небанківські кредитно-фінансові інститути, які представлені різними інвестиційними компаніями, фондами, страховими компаніями і т. д. В ринковій економіці банки не відповідають за зобов'язаннями держави, а держава не відповідає за зобов'язаннями комерційних банків. Саме така система існує і в Росії.

Вищий рівень банківської системи Росії займає Центральний банк (Банк Росії). В якості основних цілей діяльності Банку Росії, окрім захисту і забезпечення стійкості рубля фігурують розвиток і зміцнення банківської системи РФ, а також забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи. Банк Росії має виключне право грошової емісії та організації грошового обігу, здійснює контроль за роботою комерційних банків і надає їм необхідну допомогу. Функції і повноваження, які виконує ЦБ РФ, він здійснює незалежно від федеральних, регіональних і місцевих органів державної влади. Держава і кредитні організації в РФ не відповідають за зобов'язаннями ЦБ, як і ЦБ не відповідає за зобов'язаннями держави і кредитних організацій.

Другим важливим рівнем банківської системи РФ є сукупність комерційних банків, що функціонують відповідно до вимог законодавства та Центрального Банку і підтримують певні відносини з фізичними та юридичними особами.

Функції комерційних банків. Основна функція комерційних банків - акумуляція і мобілізація грошового капіталу. Це найдавніша і основна функція, оскільки вона розкриває суть кредитних відносин будь-якого банку з позичальниками. Банки акумулюють вільні грошові кошти у підприємств і населення шляхом залучення їх на вклади і депозити, після чого мобілізують частину грошової маси, сплачуючи власникам доходи у вигляді відсотка і направляючи акумульовані кошти на проведення позичкових операцій. Різниця між відсотком за вкладами, які банк залучає, і відсотком за позичками, які він видає, утворює прибуток банку.

Друга функція комерційних банків - посередництво у кредитних відносинах, тобто банки встановлюють зв'язки і взаємодії між власниками вільних коштів і позичальниками. Досить часто безпосередньо позичальник не може досягти домовленості з кредитором з різних причин: обсяг капіталу, пропонованого в позичку, не відповідає потребі в ньому, термін вивільнення капіталу не збігається зі строком, на який кошти потрібні позичальнику. Комерційні банки вирішують усі питання, що можуть бути посередником у даного роду відносинах.

Третя функція комерційних банків - створення кредитних грошей - ґрунтується на капиталотворческой теорії кредиту, що передбачає з боку банку не тільки виконання посередницьких функцій, але й активну участь у створенні капіталу. В даному випадку він створюється у вигляді банківських депозитів, які використовуються з допомогою різного роду інструментів - чеків, карток, електронних переказів. Комерційні банки утворюють депозити шляхом прийому готівкових коштів від своїх клієнтів, але загальна кількість грошей в обігу не збільшується, оскільки відбувається заміна одного виду кредитних грошей іншим. Коли ж клієнт знімає готівку з рахунку в банку, загальна грошова маса знову ж таки залишається незмінною, оскільки змінюється лише форма грошей з безготівкової форми в готівкову.

Також банк створює депозити шляхом видачі банківських позичок, придбання у клієнтів цінних паперів, іноземної валюти і золота, але в цьому випадку обсяг грошової маси в обігу вже збільшується.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Порядок оформлення кредитів в банку
Грошово-кредитна система, кредит і банки
Принципи кредитування та їх характеристика
Кредит та фінансове посередництво
Кредит
Банки, основи банківської справи
Банки
Кредит та кредитна система
Операції банків з кредитування клієнтури
Закони кредиту
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси