Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші. Кредит. Банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 10. Функції та закони кредиту

Функції кредиту

Сутність кредиту як економічної категорії проявляється у виконуваних ним функціях.

У теорії кредиту відсутня єдність поглядів на кількість і зміст функцій кредиту.

При визначенні функцій кредиту та їх характеристиці більшість економістів вважають за доцільне враховувати не тільки суть кредиту як явища, але і його сутність. При цьому рекомендується керуватися наступним:

1) функція не рівнозначна сутності і відображає тільки певні сутнісні риси. Разом з тим вона являє собою специфічний прояв сутності як цілісного явища. Стосовно кредиту це означає, що його функції повинні ставитися до кредитного процесу в цілому, тобто стосуватися в рівній мірі його суб'єктів - кредитора і позичальника;

2) функція, як сутність кредиту, має об'єктивний характер. Функція характеризує певну роботу, яку виконують кредитор та позичальник, вступивши в кредитні відносини. При цьому функція не перестає існувати. По мірі вивчення сутності кредиту більш детально проявляються його якості, виявляються нові напрями взаємодії кредиту з урахуванням його функцій;

3) функція - це змінювана категорія. Кредит в процесі свого функціонування в кожен конкретний момент не проявляє всі свої функції. Їх кількість і перелік визначаються умовами руху кредиту в даній ситуації;

4) функції повинні характеризувати кредит як цілісний процес, в той же час вони повинні відображати специфіку прояву сутності кредиту у всіх її формах і видах.

З урахуванням вищевикладеного доцільно виділити такі основні функції кредиту, як перерозподільна та функція заміщення готівкових грошей кредитними операціями.

Перерозподільна функція кредиту

Кредит виникає у сфері обміну, де кредитор і позичальник вступають у відносини з приводу зворотного руху ссужаемой вартості. З допомогою кредиту відбувається перерозподіл цінностей. В той же час кредитні відносини опосередковують не усі перерозподільні процеси в суспільстві. Значна частина грошових ресурсів перерозподіляється через фінансову систему та систему ціноутворення. Однак перерозподільної функції кредиту притаманні особливі риси, що відрізняють її від перерозподільних функцій інших економічних категорій та характеризують специфіку саме кредитного перерозподілення.

Дана функція кредиту виявляється як при залученні коштів, так і при їх розміщенні, тобто за допомогою кредиту відбувається розподіл грошових коштів на поворотній основі. Перерозподільна функція чітко виявляється в процесі надання коштів підприємствам і організаціям для задоволення їх тимчасових потреб у грошових ресурсах. Так суб'єкти господарювання забезпечуються необхідним оборотним капіталом і ресурсами для інвестицій.

Таким чином, особливості кредитного перерозподілу полягають у наступному.

1. Кредитне перерозподіл охоплює, як правило, тільки тимчасово вільні ресурси. При комерційному кредитуванні попереднього вивільнення ресурсів немає, але і в цьому випадку надання кредиту можливо лише за умови наявності у кредитора вільних ресурсів, а при їх відсутності - можливості їх позаимствования на зворотних засадах. Отже, має місце вторинний розподіл ресурсів, тобто реалізація перерозподільної функції кредиту.

2. Особливістю кредитного перерозподілу є задоволення тільки тимчасової потреби у додаткових коштах, коли перерозподіляється вартість надходить позичальнику у користування лише на певний термін, а потім повертається кредитору.

3. Специфікою перерозподілу за посередництвом кредиту є те, що він торкається не тільки вартість валового національного продукту, виробленого в даному періоді, але і вартість засобів виробництва і предметів споживання, створених у попередні періоди. Зокрема, в кредит можуть бути видані тимчасово вільні ресурси, акумульовані у амортизаційних фондах підприємства; поширене надання у тимчасове користування раніше виробленого обладнання на умовах лізингу і т. д. Отже, у процес перерозподілу через кредитну сферу може включатися усе національне багатство суспільства на відміну, наприклад, від перерозподілу через державний бюджет.

4. Характерною рисою перерозподільної функції кредиту є те, що з її допомогою перерозподіляються не тільки грошові, але і товарні ресурси. В товарній формі виступають комерційний і лізинговий кредит, частково - споживчий і міжнародний кредит. Можливість надання кредиту в товарній формі значно розширює межі перерозподілу ресурсів через кредитну сферу.

5. Перерозподіл за допомогою кредиту носить головним чином продуктивний характер. Вартість передається позичальникові, і вже тут укладено її використання, що припускає залучення коштів у господарський оборот. Отримання позичальником тимчасово вивільненої вартості супроводжується активною її "роботою" в господарській діяльності; позика використовується на різні виробничі потреби. Ця особливість обумовлена такий сутнісною рисою кредиту, як зворотність. Для того щоб мати можливість повернути ссуженные ресурси в термін і зі сплатою позичкового відсотка, позичальник повинен використовувати отримані кошти ефективно, вкласти їх у відтворювальний процес зростання вартості.

6. Перерозподіл за допомогою кредиту має, як правило, прямий характер. Кредитні операції здійснюються в більшості випадків без посередників, кредитор і позичальник безпосередньо контактують один з одним. Це не виключає випадки, коли кредит може надаватись при наявності третього суб'єкта - гаранта (поручителя) або посередника, як юридичної, так і фізичної особи.

Перерозподільна функція кредиту охоплює різні аспекти і рівні руху ссужаемой вартості. Дак, перерозподіл може відбуватися між окремими територіями. В кредитній угоді беруть участь господарюючі суб'єкти незалежно від їх місцезнаходження. У зв'язку з цим кредитні ресурси, мобілізовані в одному регіоні, можуть бути використані для кредитування в іншому. У цьому випадку має місце межтерриториальное перерозподіл.

В даний час завдяки комерційним банкам зростаючу роль грає перерозподіл кредитних ресурсів через кредитний ринок, тобто ринковий механізм перерозподілу. У зв'язку з цим кредитне перерозподіл все в більшій мірі децентралізується. Відповідно змінюються пріоритети перерозподілу.

Ринкові відносини обумовлюють реалізацію інтересів банків про одержання можливо більшого прибутку, що досягається головним чином у разі, якщо банк позичає кошти прибутковим підприємствам, продукція яких користується стійким попитом на ринку. Таким чином, кредитне перерозподіл стає все більш активним фактором формування ефективної структури економіки. Однак в умовах сучасних темпів інфляції така позитивна переорієнтація перерозподілу певною мірою утруднена.

У відповідності з об'єктивним процесом посилення ролі кредиту як одного з найбільш ефективних ринкових інструментів створюються передумови для розширення масштабів його функціонування, збільшення його частки у засобах господарюючих суб'єктів за рахунок зниження обсягів бюджетного фінансування. В даний час частка коштів, які надаються в національній економіці, становить 9,1% всіх витрат федерального бюджету.

Перерозподільна функція кредиту є загальновизнаною в економічній літературі. Однак її зміст характеризується в залежності від того, яких поглядів на сутність кредиту дотримується той чи інший автор. Існує точка зору, що з допомогою кредиту перерозподіляється не вартість, а грошові кошти, тобто кредитор передає в позичку грошові знаки є грошима тільки за формою і позбавлені вартості як такої. Відповідно, перерозподільчий процес реально наповнюється вартісним змістом тільки на етапі використання позички у господарстві позичальника, коли на отримані в кредит гроші купується сировина, обладнання і т. д.

Мають місце розбіжності думок у розумінні того, яким чином відбувається розподіл ресурсів через кредитну сферу. Більшість економістів вважає, що перерозподіл включає обов'язкову попередню акумуляцію коштів і подальше їх надання в позику як самостійні процеси, що відносяться до кредиту. Їх опоненти, визнаючи певну взаємозв'язок акумуляції кредитними відносинами (а саме з банківським кредитом), як процесу, що відноситься до суті кредиту, розглядають лише розміщення коштів. Крім того, деякі економісти вважають, що надходження коштів на рахунки в банки є лише перерозподілом вже наявних кредитних ресурсів, а акумуляція їх має місце у випадку, якщо кошти надійшли за рахунок вступу в обіг знову створеної вартості або емітованих грошових знаків.

Окремі економісти вважають, що перерозподільні властивості кредиту точніше було б інтерпретувати як його ролі, а не функції. Вони розглядають перерозподільну функцію сфери обміну в цілому, яка складається, на їхню думку, з перерозподільчих відносин цієї сфери: власне грошових відносин, кредитних і фінансових.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Закони кредиту
Кредит і його функції
Зміст кредиту, його функції
Зміст кредиту, його функції
Функції міжнародного кредиту і його роль в міжнародних відносинах
Кредит і його функції
Зміст кредиту, його функції
Функції міжнародного кредиту і його роль в міжнародних відносинах
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси