Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші. Кредит. Банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 15. Поняття та елементи банківської системи

Особливості сучасних банківських систем

Банківська система країни являє собою сукупність різних видів національних банків, банківських інститутів і кредитних установ, що діють на основі загального грошово-кредитного механізму країни в певний період.

З урахуванням світового досвіду виділяються два типи банківських систем:

- централізована банківська система.

- банківська система ринкового типу.

Централізована банківська система

Даний тип банківської системи був характерний для СРСР і інших соціалістичних країн. Банківська система СРСР включала три державні банки - Держбанк, Стройбанк, Внешторгбанк. Держбанк СРСР крім емісійної та розрахунково-касової діяльності виконував функції кредитування різних галузей народного господарства (надання короткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв'язку та довгострокових - сільському господарству). Стройбанк здійснював довгострокове кредитування та фінансування капітальних вкладень у різні галузі народного господарства (крім сільського господарства). Внешторгбанк проводив кредитування зовнішньої торгівлі, займався міжнародними розрахунками, операціями з іноземною валютою, золотом і дорогоцінними металами.

Монополія трьох державних банків призводила до того, що кредити найчастіше виконували роль другого бюджету. В цих умовах не використовувався потенціал кредитного механізму, не було можливості проводити активну грошово-кредитну політику тими інструментами, які відомі в країнах з ринковою економікою.

Банківська система ринкового типу

У більшості розвинених країн функціонує банківська система ринкового типу. Це, як правило, дворівнева банківська система.

Перший рівень банківської системи - це центральний банк країни. Другий рівень банківської системи - кредитні організації (банки та небанківські кредитні організації) різного виду.

В цих умовах мають місце, по-перше, зв'язку між кредитними установами; по-друге, зв'язок між центральним банком, комерційними банками і кредитними установами. У першому випадку зв'язок виражається у відносинах координації між зазначеними елементами системи, у другому - переростає у відносини субординації, які головним чином і забезпечують цілісність системи.

Функціонування банківських систем більшості країн з ринковою економікою в основному однаково, але є окремі відмінності. Наприклад, відрізняються функції центральних банків.

Банк Англії формально належить уряду, працює під керівництвом міністерства фінансів, але функціонує на комерційній основі. Він здійснює досить ліберальний нагляд за кредитними організаціями, але не є, як багато хто інші центральні банки, розрахунковим центром країни.

Банк Німеччини - Німецький федеральний банк є державною установою, що належать до компетенції федерації, на яке покладено відповідальність за функціонування грошово-кредитної сфери економіки. Він виконує функції емісійного банку, "банку банків", державного і валютного банку.

Центральний банк Франції - Банк Франції - поряд з двома іншими інститутами (Національною кредитною радою і Комісією з банківського контролю), які здійснюють контроль за діяльністю комерційних банків, знаходиться під керівництвом міністерства фінансів. Банк Франції володіє монополією на емісію банкнот, але його завдання як "банку банків" обмежені. Банківська система Франції характеризується жорстким банківським наглядом і кредитним контролем, а також переважанням державних кредитних інститутів.

Особливу структуру має банківська система США. Центральний банк представлений у вигляді особливої моделі - Федеральної резервної системи (ФРС).

З усіх центральних банків світу структура ФРС сама незвичайна, що зумовлено історією розвитку США як держави, а також специфікою формування менталітету американської нації та політичної еліти.

На стан і розвиток банківської системи впливають такі фактори:

- грошово-кредитна політика держави;

- економічна ситуація в країні;

- законодавча база;

- роль і місце банківської системи в економіці країни;

- міжбанківська конкуренція;

- податкова політика держави.

Для банківської системи характерні наступні ознаки:

- банківська система включає установи (елементи), які відповідають конкретним цілям;

- банківській системі притаманні властивості, які характерні тільки для неї безпосередньо. Особливість банківської системи визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними;

- банківська система являє собою єдність різноманіття складових, яке підпорядковане одній меті. У той же час складові здатні замінити один одного без шкоди або зміни цієї єдності;

- банківська система перебуває в постійному русі, при цьому вона розвивається і вдосконалюється;

- банківська система є системною закритого типу, так як існує певна банківська таємниця. Незважаючи на це, вона взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими секторами економіки;

- банківська система має властивості саморегулюючої системи. Вона активно реагує на всі зміни в економіці;

- банківська система є керованою системою, оскільки її діяльність регулюється національним законодавством та нормативними актами центрального банку.

Елементами банківської системи є банки, небанківські кредитні організації та банківська інфраструктура.

Банки можуть здійснювати наступні операції:

- залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади, причому залучати грошові кошти фізичних осіб можуть тільки банки, що існують більше одного року;

- розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок;

- відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;

- здійснення розрахунків за дорученням власників рахунків;

- інкасація грошових документів, коштів та касове обслуговування;

- купівля та продаж іноземної валюти;

- залучення і розміщення дорогоцінних металів;

- видача банківських гарантій та поручительств;

- здійснення лізингових, факторингових, трастових та інших фінансових операцій.

Небанківська кредитна організація - це кредитна організація, має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються центральним банком. Кредитні організації здійснюють свою діяльність на підставі чинного законодавства, власного статуту і отриманої ліцензії, формують свій статутний капітал у розмірі не нижче певного рівня.

Банківська система Росії почала формуватися з моменту прийняття законів РРФСР від 2 грудня 1990 р. № 394-1 "Про Центральному банку РРФСР" (Банку Росії); від 2 грудня 1990 року № 395-1 "Про банки і банківську діяльність в РРФСР". У відповідності з цими законодавчими актами банківська система Російської Федерації стала включати два рівня:

- перший рівень - Центральний банк РФ;

- другий рівень - комерційні банки та інші кредитні організації. Комерційні банки отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок. Крім того, їм було надано право здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком РФ.

До 1994 р. банківську систему можна було вважати цілком сформованою. В ній налічувалося 2019 комерційних і кооперативних банку з 4539 філіями та 414 кредитних установ.

Але банківська криза 1998 р. блокував міжбанківський кредитний ринок, і значна кількість комерційних банків 5ыло не здатне розрахуватися за своїми зобов'язаннями. У цей період певна допомога була надана їм Центральним банком РФ, який придбав частину державних цінних паперів у ряду комерційних банків, що дозволило дещо пом'якшити результати кризи.

В той же час з 1996 р. число банків зменшувалася. Так, якщо на 1 січня 1996 р. було 2295 банків, то на 1 січня 2011 р. - 950.

Стан банківського сектору в останні роки свідчить про закріплення і розвитку тенденції до відновлення банківської діяльності. За період з 2000 по 2010 р. сукупні активи банківського сектора в реальному обчисленні зросли в 5 разів, зростання спостерігався у 90% кредитних організацій. Поліпшилась структура і якість активів кредитних організацій, що знайшло відображення у зростанні кредитів, наданих реальному сектору економіки, зменшення простроченої заборгованості, підвищення якості кредитного портфеля. Істотно покращилися фінансові результати діяльності кредитних організацій.

У той же час банківська система Російської Федерації не набула ще належного розвитку для активного впливу на економіку країни.

Основними чинниками, що перешкоджають розвитку банківської діяльності, є: невисокі темпи структурних перетворень в економіці, низька ліквідність, недокапіталізація, недостовірність звітності багатьох вітчизняних підприємств, недостатнє правове забезпечення можливості банківського нагляду, рівень рейтингу Росії, низька якість управління в багатьох кредитних організаціях, недостатній розвиток сучасних банківських технологій, високі ризики.

До елементів банківської системи відноситься банківська інфраструктура. У неї входять різного роду підприємства, агентства і служби, які забезпечують життєдіяльність банків. Банківська інфраструктура включає інформаційне, методичне, наукове, кадрове забезпечення, а також засоби зв'язку, комунікації і ін

В сучасних умовах банки потребують насамперед у широкої і оперативної інформації про стан економіки, її галузях, групах підприємств, окремих підприємствах, що звертаються в банк за кредитом і іншими послугами. Для оцінки кредитоспроможності клієнтів, економічного і ділового ринку, для консультування підприємств і населення, управління майном клієнта та банкам необхідна детальна інформація.

Обов'язковим компонентом банківської інфраструктури виступає і методичне забезпечення. В даний час в Російській Федерації комерційні банки не мають достатнього методичного забезпечення та здійснюють операції на основі власних методик та положень. Так, практично відсутня дане забезпечення з формування депозитної та кредитної політики, оцінки кредитоспроможності позичальників. Недостатнім є наукове і кадрове забезпечення.

Особливе значення для банківської системи має банківське законодавство, яке покликане регулювати банківську діяльність. В даний час в Росії діють закони, що прямо стосуються роботи банків. Це Закон про Центробанку; федеральні закони від 26 жовтня 2002 року № 127-ФЗ "ПРО банки і банківську діяльність", "Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій"; від 23 грудня 2003 року № 177-ФЗ "ПРО страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації"; від 30 грудня 2004 року № 218-ФЗ ;'0 кредитних історіях".

Міжнародна практика показує, що закони про банківські інститути повинні бути доповнені законами про спеціальних банках, про банківські холдинги, об'єднання і консорціумах, кредитної кооперації та інших інститутах "дрібного кредиту". Крім цього, в систему банківського законодавства зазвичай також входять закони, що регулюють різні аспекти банківської діяльності, в тому числі кредитну справу, систему електронних платежів, банківську таємницю, банкрутство банків та ін.

У системі банківського законодавства виділяються одночасно закони загальної дії (Цивільний кодекс РФ, Федеральний закон від 13 березня 2006 року № 38-ФЗ "ПРО рекламу"), а також закони, що забезпечують регулювання паралельно діючих інститутів і зачіпають банківську діяльність.

У сучасних умовах банківська система Росії в основному адекватною стану економіки країни та регіонів, цілий ряд компонентів нормативного регулювання банківської діяльності відповідає або максимально наближений до міжнародно визнаним підходам.

У відповідності зі Стратегією розвитку банківської системи до 2015 р. основними завданнями розвитку банківського сектора є:

- посилення захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банків;

- підвищення ефективності здійснюваної банківським сектором діяльності щодо акумулювання грошових коштів населення і організацій та їх трансформації в кредити та інвестиції;

- підвищення конкурентоспроможності російських кредитних організацій;

- запобігання використання кредитних організацій для здійснення недобросовісної комерційної діяльності і в протиправних цілях (насамперед таких, як фінансування тероризму та легалізація доходів, отриманих злочинним шляхом);

- зміцнення довіри до російського банківського сектора з боку інвесторів, кредиторів і вкладників.

Стратегією передбачено основні напрямки вдосконалення банківського сектора. До їх числа відносяться:

- удосконалення правового забезпечення банківської діяльності;

- формування сприятливих умов для участі банків у фінансовому посередництві;

- підвищення ефективності банківського регулювання та банківського нагляду;

- розвиток конкурентного середовища та забезпечення прозорості у діяльності кредитних організацій;

- зміцнення ринкової дисципліни у банківській сфері та забезпечення рівних умов конкуренції для всіх кредитних організацій, включаючи банки, контрольовані державою;

- підвищення вимог до якості корпоративного управління в кредитних організаціях;

- розвиток інфраструктури банківського бізнесу.

За кожним напрямом сформульовані конкретні заходи та заходи. Особливу увагу при цьому приділено правовому забезпеченню банківської діяльності.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Основні елементи системи банківського кредитування
Елементи фінансової системи Німеччини
Елементи фінансової системи Великобританії
ПОБУДОВА СУЧАСНОЇ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ
Принципи побудови та структура сучасної банківської системи
Сучасна система банківського кредитування
ПОБУДОВА СУЧАСНОЇ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ
ПРОБЛЕМИ СТВОРЕННЯ ІНФОРМАЦІЙНИХ СИСТЕМ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Банківська система Російської Федерації
ПОБУДОВА СУЧАСНОЇ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ
ПРОБЛЕМИ СТВОРЕННЯ ІНФОРМАЦІЙНИХ СИСТЕМ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Банківська система Російської Федерації
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси