Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Види платіжних систем

Для того щоб визначитися з характерними моделями, що використовуються в системах переказу коштів, необхідно виділити основні відмінності між ними, наприклад, такі як:

o оператор системи (центральний банк чи приватна організація);

o механізм розрахунку (валові або чисті розрахунки);

o кредитний механізм (з наданням або без надання кредиту учаснику його розрахунків протягом робочого дня).

Для більш детального розгляду цих понять звернемося до класифікації платіжних систем. На рис. 4.1 представлена класифікація платіжних систем за різними ознаками.

По ієрархії, або ступеня підпорядкування, розрізняють централізовані системи, де кожна група учасників нижчого рівня встановлює взаємовідносини з одним з учасників вищого

Класифікація платіжних систем

Рис. 4.1. Класифікація платіжних систем

рівня, а останні підпорядковуються єдиному центру, і децентралізовані, де окремі зв'язки між учасниками можуть формуватися незалежно від всіх інших. До централізованої системи можна віднести систему розрахунків Банку Росії, а до децентралізованої - систему міжбанківських розрахунків через встановлення прямих кореспондентських відносин між кредитними організаціями, клірингову систему міжбанківських розрахунків, внутрішньобанківську (межфилиальную) систему розрахунків.

За умовами прийому учасників розрізняють системи з рівними вимогами і однаковим доступом для всіх учасників, а також системи, в яких встановлюються обмеження (наприклад але величиною власного капіталу та обсягом платежів учасника). Наприклад, у розрахунково-касових центрах Банку Росії всім кредитним організаціям кореспондентські рахунки відкриваються на рівних умовах, а в недержавних клірингових установах учасниками можуть бути, як правило, тільки великі і стабільні кредитні організації.

За порядком резервування коштів розрізняють платіжні операції, які проводяться тільки після попереднього депонування грошових коштів учасниками розрахунків на окремих рахунках і без попереднього депонування. Так, у системі розрахунків Банку Росії операції проводяться тільки при наявності коштів на кореспондентському рахунку кредитної організації. У системах міжбанківських розрахунків, заснованих на кліринг, на початку їх здійснення учасники клірингу можуть мати нульове сальдо за рахунком.

По способам отримання остаточного платежу (механізм розрахунків) розрізняють системи брутто-розрахунків, або розрахунків на валовій основі, і системи нетто-розрахунків, або розрахунків на чистій основі. Системи, за допомогою яких розрахунки за міжбанківськими платежами здійснюються черговими проводками по кожній окремій операції і потім сумуються одна за одною, називаються системами брутто-розрахунків. До них відносяться розрахунки між установами Банку Росії, прямі розрахунки між кредитними організаціями. Виділяють два основних види систем брутто-розрахунків, при яких:

o розрахунки за операціями можуть проводитися тільки при наявності достатньої кількості грошових коштів на рахунку;

o розрахунки здійснюються в режимі реального часу, незважаючи на те що необхідні грошові кошти можуть бути відсутніми на момент здійснення розрахунків.

Системи брутто-розрахунків використовуються для великих грошових переказів. Системи, що базуються на проведенні взаємозаліків, відомі як системи нетто-розрахунків. Нетто-розрахунок - це розрахунок, при якому рівновеликі вимоги або зобов'язання комерційних банків взаємно погашаються, а різниця на користь одного з них перераховується з кореспондентського рахунку комерційного банку на рахунок одержувача. Можна виділити системи двох - і багатосторонніх нетто-розрахунків. Прикладами таких систем є розрахунки недержавних клірингових установ. Системи нетто-розрахунків використовуються в основному для проведення великого обсягу платежів на дрібні суми. Як показує світова практика, в 1990-х рр. в міжбанківських розрахунках різко зріс обсяг великих платежів. У зв'язку з цим для своєчасності і безпеки розрахунків у ряді країн з розвиненою ринковою економікою були створені спеціалізовані системи переказу великих сум платежів. Сума одного платежу, оброблюваного такою системою, не підлягає обмеженню, і може становити від мільйонів до декількох мільярдів доларів. Одним з основних вимог, що пред'являються до системи переведення таких сум, є її здатність обробляти платежі протягом одного робочого дня. До систем такого типу належать платіжні системи США, Швейцарії та ін.

За розмірами сум і терміновості платежів розрізняють системи, в рамках яких платежі здійснюються па рівних умовах, незалежно від суми та строку платежу, і системи переказу великих і дрібних сум грошових коштів, а також термінових платежів. У РФ всі існуючі системи міжбанківських розрахунків не розмежовуються за розмірами проведених платежів. Для швидкого переказу грошових коштів застосовується електронна форма розрахунків за допомогою систем банківських телекомунікацій.

По можливості надання кредиту розрізняють системи, що передбачають автоматичне припинення розрахункових операцій при тимчасовому недоліку грошових коштів на рахунках учасників розрахунків, та системи, у рамках яких існує можливість надання кредиту учаснику розрахунків при недостатності коштів на відносно короткий термін (в основному це кредити у вигляді овердрафту по рахунку). Як правило, умови надання кредитів на завершення остаточних розрахунків обумовлюються в договорах про кореспондентські відносини між учасниками системи розрахунків.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Платіжна система Російської Федерації
Сутність та основні види платіжних систем
Платіжний баланс
Електронні платіжні системи в Інтернеті
Платіжний баланс країни
Принципи побудови платіжних систем
Системи роздрібних платежів без відкриття рахунку
Платіжний баланс
Платіжний баланс
Міжнародне платіжне право
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси