Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 3. ЗАЛУЧЕННЯ БАНКАМИ ГРОШОВИХ КОШТІВ

Поняття та суб'єктний склад договору банківського вкладу

За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла надійшла від іншої сторони (вкладника) або надійшла для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму внеску і виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (п. I ст. 834 ГК РФ).

Договір банківського вкладу є реальним, оскільки вважається укладеним і породжує у сторін права та обов'язки з моменту внесення вкладником в банк грошової суми (вкладу). Договір банківського вкладу є односторонньо зобов'язуючим і оплатним, так як після його укладення вкладник набуває право вимагати повернення внесеної у вклад грошової суми, а також виплати нарахованих банком відсотків.

Даний договір визнається публічним, якщо вкладником виступає громадянин (ст. 426 ЦК РФ). Це означає, що для банку законом встановлюється обов'язок щодо надання депозитних послуг усім громадянам, які до нього звернуться. Тому банк не має права надавати перевагу одному вкладнику перед іншим щодо укладення даного договору, крім випадків, прямо встановлених законом або іншими правовими актами. Розмір процентів на вклад та інші умови договору банківського вкладу повинні встановлюватися однаковими для всіх вкладників, за винятком випадків, коли законом або іншими правовими актами допускається надання пільг для окремих їх категорій. Відмова банку від укладення договору банківського вкладу за наявності у нього можливості надати громадянину-споживачу депозитні послуги не допускається.

Якщо банк, для якого в силу публічності, укладення договору обов'язково, ухиляється від його укладення, вкладник має право звернутися до суду з вимогою про спонукання укласти договір і про відшкодування збитків, завданих необґрунтованим ухиленням від його укладення (п. 4 ст. 445 ГК РФ).

Договір банківського вкладу не є публічним, коли в ролі вкладника виступає юридична особа.

Згідно п. 5.2 ст. 7 Федерального закону від 7 серпня 2001 року № 115-ФЗ "ПРО протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" кредитна організація має право відмовитися від укладення договору банківського вкладу з фізичною або юридичною особою у випадках відсутності за своїм місцезнаходженням юридичної особи, його постійно діючого органу управління, іншого органу або особи, які мають право діяти від імені юридичної особи без довіреності; неподання фізичною або юридичною особою документів, які підтверджують відповідні відомості, або подання недостовірних документів, а також наявності у відношенні фізичної або юридичної особи відомостей про участь в терористичній діяльності.

Суб'єктами договору банківського вкладу - вкладниками можуть бути громадяни і юридичні особи. Громадяни набувають право бути учасниками зазначеного договору з 14 років (п. 2 ст. 26 ЦК РФ), юридичні особи РФ - з моменту реєстрації у встановленому законодавством порядку.

Юридичні особи - резиденти мають право без обмежень здійснювати валютні операції з коштами, зарахованими у вклади, відкриті в банках за межами території РФ, за винятком:

- операцій з виплати заробітної плати працівникам дипломатичних представництв, консульських установ РФ та інших офіційних представництв РФ, що знаходяться за межами території Росії, а також постійних представництв РФ при міждержавних чи міжурядових організаціях;

- операцій з виплати заробітної плати співробітникам представництва юридичної особи - резидента, що знаходиться за межами території РФ;

- операцій з оплати і (або) відшкодування витрат, пов'язаних з відрядженням зазначених співробітників дипломатичних представництв і консульських установ на територію країни місцезнаходження представництв, установ і організацій та за її межі, за винятком території РФ.

Фізичні особи - резиденти мають право без обмежень, валютні операції, не пов'язані з передачею майна та наданням послуг на території РФ, з використанням коштів, зарахованих на рахунки (у вклади), відкриті в банках за межами території РФ (ч. 6 ст. 12 Закону про валютне регулювання).

Іноземні громадяни і юридичні особи (нерезиденти) можуть мати рахунки (банківські вклади) в іноземній валюті та у валюті РФ тільки в уповноважених банках (ст. 13 Закону про валютне регулювання).

У ст. 841 ЦК РФ допускається внесення грошових коштів на рахунок вкладника третіми особами, але при наявності наступних умов:

а) договір банківського вкладу будь-якого виду з громадянином або юридичною особою не містить умови про неприпустимість зарахування на рахунок вкладника грошових коштів, що надійшли від третіх осіб;

б) вноситель коштів вказав необхідні дані про рахунок вкладника за вкладом.

Обидва ці умови дають можливість припустити, що вкладник погодився на одержання грошових коштів від третіх осіб, надавши їм необхідні дані про рахунок за вкладом, тобто ст. 841 ЦК РФ міститься презумпція згоди вкладника. Тягар доказування відсутності презумпції відповідно лежить на вкладника.

Однак сам факт внесення грошових коштів на рахунок вкладника третьою особою не означає, що на стороні договору - вкладника з'явилися кілька учасників, тобто зобов'язання з множинністю осіб на стороні кредитора не виникає. Суб'єктом договору (і що виникає з нього зобов'язання) - вкладником залишається то особа, яка уклала договір банківського вкладу.

Стаття 842 ЦК РФ встановлює можливість внесення в банк вкладу на ім'я певного третьої особи. Метою внесення такого вкладу є передача йому всіх прав на цей внесок. Істотною умовою договору банківського вкладу є вказівка імені громадянина або найменування юридичної особи, на користь якого вноситься вклад, тобто внесок має іменний характер. Звідси, якщо ім'я (найменування) вигодонабувача не вказано, то правочин (договір) є нікчемним. Законодавець особливо виділяє визнання нікчемним договору банківського вкладу, якщо він укладений на користь громадянина, померлого на момент укладення договору, або на користь юридичної особи, не існуючого до цього моменту (ще не створеного відповідно до вимог цивільного законодавства, або вже ліквідованого).

Умовами договору банківського вкладу на користь третьої особи може бути визначений момент придбання вигодоодержувачем прав вкладника (досягнення певного віку, вступ до шлюбу тощо). У разі відсутності такої умови третя особа набуває права вкладника з моменту пред'явлення нею до банку першої вимоги, заснованого на цих правах, або вираження нею банку іншим способом наміру скористатися такими правами. Наприклад, вигодонабувач робить довіреність на право розпорядження вкладом і т. д.

До того моменту, коли вигодонабувач висловив намір скористатися правами вкладника, вкладником вважається вноситель коштів. Він має право взагалі розірвати договір, змінити його (самому залишитися вкладником, вказати інша особа, на користь якого договір укладений).

Договір банківського вкладу на користь третіх осіб по суті є договором на користь третьої особи (ст. 430 ЦК РФ), але з урахуванням специфіки банківського вкладу та особливостей правил ст. 842 ГК РФ. За ст. 430 ЦК РФ є боржник і кредитор; за вказівкою останнього боржник зобов'язаний зробити виконання зобов'язання не кредитору, а третій особі, яка не стає суб'єктом даного договору. У договорі ж банківського вкладу третя особа - суб'єкт договору, але лише з моменту набуття вигодоодержувачем прав вкладника (досягнення ним певного віку або настання іншого визначеного в договорі умови пред'явлення нею до банку першої вимоги). В останньому випадку в наявності зміна осіб у зобов'язанні: поступка права вимоги - перехід прав до іншої особи.

Іншою стороною за договором, приймає у вклад грошові кошти фізичних і юридичних осіб, є банк - кредитна організація, що має виключне право здійснювати у сукупності такі банківські операції із залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених засобів від свого імені і за свій рахунок на умовах зворотності, платності, терміновості, а також відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. Згідно ст. 835 ЦК РФ, ст. 13 та 36 Закону про банки здійснення банківських операцій проводиться тільки на підставі ліцензії, що видається ЦБР. Крім того, у відповідності зі ст. 36 Закону про банках право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб надається лише тим банкам, які беруть участь в системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках та перебувають на обліку в організації, що здійснює функції з обов'язкового страхування вкладів. При цьому право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб надається тільки тим банкам, з моменту державної реєстрації яких пройшло не менше двох років.

Приймати банківські вклади можуть і небанківські організації. Проте норма п. 4 ст. 834 ГК РФ виходить з права небанківських кредитних організацій приймати вклади (депозити) від юридичних осіб (але не громадян). У ст. 1 Закону про банки йдеться про небанківської кредитної організації, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим законом. Право залучати у вклади грошові кошти юридичних осіб ЦБР надав небанківським депозитно-кредитних організацій.

В п. 2 ст. 835 ЦК РФ передбачає наслідки прийняття вкладу особою, яка не має на це права, або з порушенням порядку, встановленого законодавством або прийнятими відповідно до них банківськими правилами. Найбільш поширеним, але не єдиним порушенням, що призводить до вказаних наслідків, є прийняття вкладу без відповідної ліцензії.

Самі наслідки різняться в залежності від того, хто є вкладником - громадянин або юридична особа.

Вкладник-громадянин має право вимагати: а) негайного повернення суми вкладу; б) сплати на неї процентів, передбачених ст. 395 ГК РФ; в) відшкодування понад суму відсотків всіх заподіяних клієнтові збитків. Порівняльний аналіз норм п. 2 ст. 395 ЦК та п. 2 ст. 835 ЦК РФ дозволяє виявити відмінність у їх змісті. За п. 2 ст. 395 у разі, якщо збитки, завдані кредиторові неправомірним користуванням його грошовими коштами, перевищують суму процентів, належних йому на підставі п. 1 ст. 395, він має право вимагати від боржника відшкодування збитків у частині, що перевищує цю суму. В п. 2 ст. 835 ЦК РФ йдеться про право вимагати відшкодування понад суму відсотків, встановлених ст. 395 ГК РФ, всіх заподіяних клієнтові збитків. Таким чином, якщо за п. 2 ст. 395 ГК РФ відсотки носять заліковий характер, то відповідно до п. 2 ст. 835 ЦК РФ вони стають штрафними і підлягають стягненню в повному обсязі, так як сказано про "всіх" збитки. Згідно ст. 15 ЦК РФ це означає, що стягуються і витрати, і неодержані доходи, до яких належать і відсотки, обумовлені договором банківського вкладу.

Якщо вкладник - юридична особа, договір є недійсним. У відповідності зі ст. 168 ГК РФ угода, яка не відповідає вимогам закону або інших правових актів, незначна, і настають наслідки, передбачені п. 1,2 ст. 167, ст. 1103 ГК РФ. Особа, яка прийняла внесок, зобов'язана:

а) повернути вкладнику все одержане за угодою (ст. 1102 ЦК), тобто повернути суму вкладу як безпідставно набутого (неосновательное збагачення);

б) сплатити передбачені договором відсотки як безпідставно отримані доходи (п. 1 ст. 1107 ЦК);

в) виплатити відсотки на суму безпідставного грошового збагачення за користування чужими коштами згідно ст. 395 ГК РФ (п. 2 ст. 1107 ГК РФ).

Якщо інше не встановлено законом, такі ж наслідки настають у випадках залучення грошових коштів громадян і юридичних осіб шляхом продажу їм акцій та інших цінних паперів, випуск яких визнано незаконним, а також прийому грошових коштів громадян у внески під векселі або інші цінні папери, що виключають отримання їх власниками вкладу на першу вимогу та здійснення вкладником інших прав, передбачених правилами ЦК РФ про договорі банківського вкладу.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Банківські послуги по залученню коштів
Залучення та розміщення валютних коштів
Розміщення банком коштів
РОЗМІЩЕННЯ БАНКАМИ ГРОШОВИХ КОШТІВ
Форми залучення позикових коштів
Форма договору банківського вкладу
Зміст зобов'язання, що випливає з договору банківського вкладу
Злочини, що посягають на основи підприємницької та банківської діяльності. Незаконне підприємництво: поняття, склад і види
Поняття та загальна характеристика договору банківського рахунку
Поняття та елементи банківської системи
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси