Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банкострахування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 3. Організаційні аспекти діяльності банкостраховой групи

Організаційні форми банкостраховой групи

Вивчення історичних аспектів конвергенції банків і страхових компаній дозволяє виділити декілька форм співпраці цих інститутів, які відповідають стадіям еволюції банкостраховых груп.

1 етап - форма взаємних послуг, яка характерна для початкового етапу становлення банкостраховых груп. Формування альянсу банку і страхової компанії, ґрунтується на формальних, або неформальних угоди про взаємне співробітництво, умовами якого є розміщення страхових резервів депозити в банку та організація страхування майнових і фінансових ризиків банку страховою компанією;

2 етап - форма агентських відносин. Це наступна фаза об'єднання в рамках спільного поширення банківських та страхових продуктів. Банк укладає договори з гравцями страхового ринку і починає продавати поліси в якості агента за комісійну винагороду. Це вимагає мінімальних інвестицій, але позбавляє банк можливості участі у розробці продуктів та доступу до клієнтських баз. Як правило, в силу чисельної переваги банків за кількістю відділень, філій і додаткових офісів, вони частіше виконують функції страхового агента, ніж страхові компанії агента з реалізації банківських продуктів і послуг. Якщо потенційні клієнтські бази банку та страховика приблизно рівні, то їх агентські відносини будуються на рівноправних умовах.

3 етап - форма кооперації. Партнери утворюють договірної альянс, створюючи один для одного на довгостроковій основі "режим найбільшого сприяння" у певній галузі співробітництва. Це більш висока ступінь співробітництва між страховиком та банком, що вимагає координації спільного бізнесу у формі створення підрозділів, що здійснюють на постійній основі тісні контакти між собою.

Форми кооперації можуть бути самими різними. Від найпростіших - організації офісів банкостраховой групи до розвинених - спільних програм підвищення лояльності до фінансових інститутів, формування персональних пропозицій по кредитним і страховим продуктам.

4 етап - форма контролю. Перехід до цього етапу об'єктивно обумовлений підвищенням конкуренції між банками та парабанковскими інститутами після Другої світової війни. Зростання впливу спеціалізованих небанківських кредитно-фінансових інститутів пояснюється трьома основними причинами: зростанням доходів населення в розвинених капіталістичних країнах; активним розвитком ринку цінних паперів; наданням небанківськими інститутами спеціалізованих послуг, які не надавали банки.

Посилення конкуренції між банками та парабанковскими інститутами спровокувало появу нових форм фінансових об'єднань, в яких домінуючий учасник конгломерату мав заходами контролю і впливу на учасника, який грає в об'єднанні підпорядковану роль.

Організаційними схемами формування банкостраховой групи на основі контролю є:

1) установу страхової організації (або банку);

2) придбання банком (чи страховою організацією) частково або повністю існуючої страхової організації (або власного банку);

3) взаємний обмін пакетами акцій;

4) реорганізація шляхом злиття страхової та банківської організацій або приєднання однієї організації до іншої.

5 етап - формування нової корпоративної структури. В теоретичному аспекті, корпоративна структура являє собою системоутворюючу форму підприємництва, що реалізує свої можливості для ефективної взаємодії в різних формальних утвореннях (концерни, холдинги, фінансово-промислові групи (ФПГ), конгломерати) і неформальних утвореннях (картелі, синдикати, пули, консорціуми, асоціації та спілки).

У вітчизняній і зарубіжній практиці банкостраховые групи можуть мати такі види корпоративних структур:

1) холдинг. Холдинг являє собою юридична особа, яка володіє великим пакетом акцій інших компаній і здійснює контролюючі функції по відношенню до них, утворена у формі акціонерного товариства або товариства з обмеженою власністю. Таким чином, холдингом може бути будь-яка компанія, що володіє великим пакетом акцій іншої компанії (однієї або декількох), здійснює по відношенню до її капіталу управлінські, регулюючі і контролюючі функції.

2) конгломерат. Конгломерат являє собою інтегровану структуру, що складається з різних фирмообъединенных під єдиним фінансовим контролем.

Виділяють такі характерні риси конгломерату:

- підприємства, складові структуру конгломерату, як правило, не мають ні технологічного, ні виробничого схожості з основною сферою діяльності материнської компанії. Визначити основну сферу діяльності конгломерату досить проблематично;

- у структурі конгломерату утворюється фінансове ядро, концентрирующее в собі всі фінансові потоки і складається з інвестиційних і фінансових компаній;

- головна компанія надає залежним фірмам самостійно здійснювати юридичну та виробничо-господарську діяльність, залишаючи за собою повний фінансовий контроль;

- у зв'язку з тим, що конгломерат надає своїм дочірнім структурам більшу свободу і автономність, порівняно з іншими організаційними структурами (наприклад, холдингами), управління носить децентралізований характер;

- основними важелями управління конгломератом є фінансово-економічні.

Головним механізмом формування конгломерату є процес інтеграції фірм різних сфер, галузей та видів діяльності. В основу даного економічного явища закладені наступні цілі:

- збільшення ефективності компанії в результаті об'єднання дрібних фірм порівняно з сумарною ефективністю її до об'єднання розрізнених частин (синергетичний ефект);

- поява конкурентної переваги;

- більша інформованість про структуру ринків і окремих галузей;

- розширення можливостей для використання ресурсів і нових технологій у виробництві;

- підвищення статусу компанії на ринку;

- більш ефективне використання інструментів менеджменту для підвищення доходів управлінського персоналу.

Однак, незважаючи на всі переваги конгломерату, фахівці виділяють наступні основні проблеми, які призводять до падіння прибутковості даних інтегрованих структур:

- диверсифікація конгломерату може призвести до зниження конкурентоспроможності продукції (послуг);

- значні витрати на оплату акцій знову придбаних компаній, виплату компенсацій власникам акцій;

- складності з мотивацією управлінського персоналу, який в результаті об'єднання перейшов з розряду власників в розряд найманих працівників;

- розрізненість областей діяльності конгломерату розмиває фінансування, що призводить до неефективного використання коштів окремими ділянками і, в кінцевому підсумку, до неефективності роботи всього конгломерату.

Таким чином, ефективність діяльності конгломерату залежить від узгоджених і цілеспрямованих дій вищого управлінського персоналу, його кваліфікації і досвіду, тобто від створення ефективної системи управління та проведення реструктуризаційних програм;

5) консорціум - тимчасовий союз юридичних осіб, метою якого є реалізація дорогих проектів, інвестицій в нові проекти. Консорціуми утворюються у складі різних суб'єктів. Як правило, обирається провідна компанія консорціуму, який координує дії учасників за винагороду (відсотки від загального прибутку). Прикладом консорціуму може бути консорціум "Альфа-Груп", який є одним з найбільших приватних фінансово-промислових консорціумів у Росії. Його сфера діяльності поширюється на: видобуток нафти і газу, комерційну та інвестиційну, банківську діяльність, управління активами, страхування, роздрібну торгівлю, телекомунікації, нові технології, засоби масової інформації, а також інвестиції в промислово-торговельні підприємства. Провідною компанією даного об'єднання виступає Альфа-Банк

Формування банкостраховых об'єднань в Росії проходило на базі двох концепцій:

- організація продажів фінансових продуктів під єдиним брендом;

- організація продажів фінансових продуктів різних посередників в рамках одного фінансового супермаркету

Другий варіант організації бізнесу фінансового об'єднання отримав в Росії більше поширення, оскільки варіанти використання монобренда в російській системі фінансового посередництва обмежувався кількома найбільшими учасниками.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Структура і методи управління банкостраховой групою
Особливості управління групою банкостраховой
Кадрова політика банкостраховой групи
Середовищні аспекти життєдіяльності та комунікація в малій групі
Роль інформаційних технологій у функціонуванні банкостраховой групи
Структура і методи управління банкостраховой групою
Кадрова політика банкостраховой групи
Особливості управління групою банкостраховой
Роль інформаційних технологій у функціонуванні банкостраховой групи
Особливості стимулювання продажів через банкостраховые групи
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси