Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Зміст зобов'язання, що випливає з договору банківського вкладу

Змістом договірного зобов'язання є сукупність прав та обов'язків суб'єктів договору. Оскільки договір банківського вкладу є односторонньо зобов'язуючим, то змістом зобов'язання є суб'єктивні обов'язки банку і кореспондуючі їм права вкладника.

Банк зобов'язаний:

1. У місцях приймання і видачі грошових коштів фізичним особам надати для загального огляду наступну інформацію: копії ліцензій ЦБР на здійснення банківських операцій; балансовий звіт за встановленою формою; аудиторський висновок про достовірність фінансової звіт банку; звіт про прибутки і збитки.

2. Забезпечити схоронність прийнятих грошових коштів.

3. Повернути вкладнику суму вкладу в порядку, передбаченому договором; в залежності від виду вкладу цей обов'язок може бути виконана зі спливом встановленого договором строку (строковий вклад) чи на першу вимогу вкладника (вклад до запитання). При цьому в силу п. 2 ст. 837 ГК РФ, незалежно від виду вкладу, де вкладником є громадянин, банк зобов'язаний видати всю суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника. Щодо юридичних осіб обов'язок дострокового повернення вкладу повинна бути передбачена договором.

У випадках якщо вкладник після закінчення строку договору не вимагає повернення вкладу, договір вважається продовженим на умовах вкладу до запитання.

4. Нарахувати і виплатити проценти на суму вкладу на умовах і в порядку, передбачених договором. При відсутності в договорі умови про розмір виплачуваних процентів, банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі, який визначається згідно з п. 1 ст. 809 ГК, тобто в розмірі ставки рефінансування ЦБР (за вкладами в рублях), або в розмірі облікової ставки банківського відсотка за валютними кредитами (для вкладів в іноземній валюті) на день сплати вкладнику суми вкладу.

Як правило, кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки по внесках (за винятком випадків, прямо передбачених законом або договором з клієнтом, оскільки це розцінювалося б як порушення загального заборони односторонньої зміни умов договору (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Однак якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, банк має право змінити розмір процентів, які виплачуються за вкладами до запитання (п. 2 ст. 838 ЦК РФ). При цьому у разі зменшення банком розміру відсотків новий їх розмір застосовується до вкладів, внесених до повідомлення вкладникам про зменшення процентів, зі спливом одного місяця з моменту відповідного повідомлення, якщо інше не передбачено договором.

По іншим видам вкладів, внесених громадянином, встановлений договором банківського вкладу розмір процентів не може бути односторонньо зменшений банком, якщо інше не передбачено законом (Постанови КС РФ від 23 лютого 1999р.№4-П).

У тому випадку, коли вкладником є юридична особа, одностороннє зменшення банком розміру процентів не допускається, якщо інше не передбачено законом або договором.

Закон містить особливі вимоги щодо забезпечення повернення вкладів. Згідно ст. 840 ЦК РФ банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування, а в передбачених законом випадках і іншими способами.

Федеральний закон "Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації" регулює відносини по створенню і функціонуванню системи страхування вкладів, формування і використання рє грошового фонду, виплат відшкодування за вкладами при настанні страхових випадків, а також відносини, що виникають у зв'язку з здійсненням державного контролю за функціонуванням системи страхування вкладів, і інші відносини, що виникають у даній сфері.

Законодавець закріплює принципи системи страхування вкладів, серед яких виділені: обов'язковість участі банків у системі страхування вкладів; скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку невиконання банками своїх зобов'язань; прозорість діяльності системи страхування вкладів; накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування вкладів за рахунок регулярних страхових внесків банків - учасників системи страхування вкладів.

У відповідності зі ст. 4 Федерального закону "Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації" суб'єктами правовідносин по страхуванню внесків є:

1) вкладники - громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни або особи без громадянства, які уклали з банком договір банківського вкладу або договору банківського рахунку, або будь-який із зазначених осіб, на користь якої внесено вклад;

2) банки - кредитні організації, що мають дозвіл ЦБР на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і внесені в установленому порядку до реєстру банків, визнаних страхувальниками в системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб;

3) Агентство по страхуванню внесків - некомерційна організація, створена Російською Федерацією у формі державної корпорації в січні 2004 р.;

4) ЦБР при здійсненні функцій, що випливають із Закону про страхування вкладів.

Однак не всі категорії грошових вкладів, що підлягають страхуванню за системою обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб. відповідно До п. 2 ст. 5 Закону про страхування не підлягають страхуванню, зокрема, вклади:

- розміщені на банківських рахунках фізичних осіб, що займаються підприємницькою діяльністю без утворення юридичної особи, якщо ці рахунки відкриті у зв'язку із зазначеною діяльністю;

- размешенные фізичними особами в банківські вклади на пред'явника, у тому числі засвідчені ощадним сертифікатом і (або) ощадною книжкою на пред'явника;

- передані фізичними особами банкам в довірче управління;

- розміщені у вклади в що знаходяться за межами території Росії філіях банків РФ;

- є електронними грошовими коштами. Банки, що беруть участь в системі обов'язкового страхування внесків, зобов'язані представляти вкладникам інформацію про свою участь у ній, а також про порядок і розмірах отримання відшкодування за вкладами.

Банки, відповідно до ст. 39 Закону про банках, має право для забезпечення повернення вкладів та виплати доходів по них створювати фонди добровольною страхування вкладів, які повинні бути некомерційними організаціями. Число банків - засновників фонду добровільного страхування вкладів має бути не менше п'яти із сукупним статутним капіталом не менше 20-кратного мінімального розміру статутного капіталу, встановленого ЦБР для банків на дату створення фонду. Банк зобов'язаний поставити клієнтів до відома про свою участь або неучасть у фондах добровільного страхування вкладів. У разі участі у фонді добровільного страхування вкладів банк інформує клієнта про умови страхування.

У разі невиконання банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов вкладник має право вимагати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї процентів у розмірі, який визначається згідно з п. 1 ст. 809 ГК РФ, і відшкодування завданих збитків.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Форма договору банківського вкладу
Поняття та суб'єктний склад договору банківського вкладу
Порядок укладення, форма та зміст договору банківського рахунку
Спори у справах, що випливають із шлюбно-сімейних відносин
OBLIGATIONES QUASI EX CONTRACTU (ЗОБОВ'ЯЗАННЯ НІБИ З ДОГОВОРУ)
ЗАГАЛЬНЕ ВЧЕННЯ ПРО ЗОБОВ'ЯЗАННЯ ТА ДОГОВОРИ
Договірні і делікатні зобов'язання
Договір як основа комерційних зобов'язань
Зміст договору міжнародної купівлі-продажу товарів.
Зобов'язання, які користувалися позовним захистом, і натуральні зобов'язання
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси