Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банкострахування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 5. Маркетингова стратегія банкостраховых груп

Продукти банкострахування

Завдання банку і страхової компанії - розробити продукти, що відповідають певним вимогам:

- по-перше, продукт повинен бути пов'язаним з банківськими послугами, що відкриває можливості перехресних продажів;

- по-друге, він повинен бути досить простим, щоб співробітники банку могли швидко вивчити його;

- по-третє, продаж та оформлення продукту не повинні займати багато часу;

- по-четверте, обов'язкове сегментація за ціною і наповнення в залежності від цільової аудиторії.

Завдання, які вирішують продукти банкострахування:

- забезпечення захисту, що передбачає страхування кредитних і операційних ризиків банку; зростання надійності банку;

- формування додаткового доходу через залучення нових клієнтів і отримання комісійного доходу;

- формування високих стандартів якості банкостраховых продуктів;

- розвиток концепції фінансового супермаркету, тобто інтегроване пропозицію банківських та страхових продуктів.

Продукти банкострахування можна розділити на прості і складні.

Прості продукти, що інтегруються в банківський продукт (наприклад, автоматична страховка або додаткова опція на вибір клієнта) не повинні ускладнювати продаж банківського продукту, ціна таких продуктів повинна бути сумірною. Зазвичай прості продукти продаються співробітниками банку

Деякі банкостраховые організації зосереджені на продажу простих продуктів, реалізація яких не вимагає від персоналу спеціальної підготовки. Крім того, прості продукти можуть продаватися у великих обсягах, що володіє додатковою привабливістю для страховиків. Недоліком простих продуктів є їх менша рентабельність у порівнянні зі складними комплексними послугами.

Складні продукти банкострахування продаються незалежно від банківського продукту співробітниками страхових компаній або спеціально підготовленими співробітниками банку

Загальна характеристика продуктів банкострахування, що одержали поширення в Росії, представлена в таблиці 3.

Таблиця 3 - Характеристика продуктів банкострахування

Найменування

Характеристика продукту

Позичальник

Страхування життя і працездатності позичальників кредитних засобів гарантує банкові отримання суми фактичної заборгованості і належних відсотків за кредитом у разі втрати позичальником платоспроможності з причини смерті або повної постійної втрати працездатності.

Обсяг страхового покриття:

Страховими випадками за договором страхування є:

- смерть застрахованого (позичальника) з будь-якої причини;

- втрата застрахованим (позичальником) працездатності за будь-якої причини, що спричинило призначення інвалідності 1 або 2 групи.

Вигодонабувачем за договором страхування є банк в частині, рівній величині невиконаних зобов'язань позичальника за кредитним договором.

Строк страхування дорівнює терміну дії кредитного договору.

Страхова сума визначається за погодженням з банком в межах розміру виданого кредиту. При цьому здійснюється щомісячне зменшення страхової суми пропорційно погашення позичальником кредиту (згідно з графіком погашення кредиту).

Страховий тариф визначається індивідуально для кожного застрахованого залежно від статі, віку, роду діяльності та стану здоров'я застрахованого, строку страхування, порядку сплати страхового внеску.

Страхова премія може сплачуватися одноразово або щорічно.

Страхова виплата при настанні страхового випадку складає 100% страхової суми і виплачується одноразово банку, є вигодонабувачем.

Позичальник малого та середнього бізнесу

Страхування життя і працездатності керівника організації, що відноситься до малому або середньому бізнесу, який, як правило, є ключовою фігурою цього бізнесу, гарантує банкові отримання суми фактичної заборгованості і належних відсотків за кредитом у випадку смерті.

Обсяг страхового покриття:

Страховими випадками за договором страхування є:

- смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку;

- постійна повна (або часткова) втрата працездатності (інвалідність) застрахованої особи, яка настала в результаті нещасного випадку.

Вигодонабувачем за договором страхування є банк в частині, рівній величині невиконаних зобов'язань організації за кредитним договором.

Строк страхування дорівнює терміну дії кредитного договору може становити від 3 до 12 місяців.

Страхова сума визначається за погодженням з банком у розмірі виданого кредиту і може становити від 300000 до 100000000 рублів.

Страховий тариф становить 0,35% від страхової суми.

Страхова премія сплачується одноразово.

Захист доходу

Програма призначена для спільного з банком просування в рамках так званих "зарплатних" проектів банку і може стати елементом соціальної політики підприємств - клієнтів банку.

Об'єкт страхування: життя співробітників підприємства (організації), що одержує заробітну плату на карткові рахунки в банку.

Обсяг страхового покриття: страховим випадком за договором страхування є смерть застрахованої особи з будь-яких причин.

Вигодонабувач: у випадку смерті застрахованої особи страхова сума виплачується його спадкоємцям за законом або спеціально призначеному вигодонабувачу.

Виплата страхової суми здійснюється щомісячно протягом одного року з моменту смерті застрахованої особи в розмірі місячного доходу застрахованої (1/12 від страхової суми).

Страхова сума встановлюється в розмірі річного доходу застрахованої особи.

Страхові тарифи залежить від статі і віку застрахованої особи. Наприклад, чоловік 40 років щомісяця сплачує 0,038% від страхової суми, що становить 0,456% його місячного доходу. Жінка 40 років щомісяця сплачує 0,027% від страхової суми, що становить 0,324% її місячного доходу.

Страхова премія сплачується співробітником щомісяця у формі безготівковим шляхом перерахування з карткового рахунку на рахунок страхової компанії частини заробітної плати працівника на підставі його заяви.

Структура комісійної винагороди, що сплачується банку:

- агентська винагорода за надання послуг у розмірі 20%;

- винагорода за переказ грошових коштів з карткового рахунку фізичних осіб на розрахунковий рахунок страховика, відкритий у банку в розмірі 3% від суми платежу.

Вкладник

Програма забезпечує привабливість певної категорії банківських вкладів.

Об'єкт страхування: життя фізичних осіб, які уклали з банком договір банківського вкладу певного виду.

Обсяг страхового покриття:

Страховим випадком за договором страхування є:

- смерть в результаті нещасних випадків;

- інвалідності внаслідок нещасних випадків;

- травми в результаті нещасних випадків.

Вигодонабувач: у випадку смерті застрахованої особи страхова сума виплачується його спадкоємцям за законом або спеціально призначеному вигодонабувачу, у випадку інвалідності та травми страхова виплата здійснюється застрахованій особі.

Страхова сума встановлюється за узгодженням з банком.

Страховий тариф становить 0,9% від страхової суми.

Банківські

карти

Мета програми: знизити кредитні ризики банку при емісії кредитних карт, зарплатних карт з дозволеним овердрафтом; забезпечити додаткові конкурентні переваги банківського продукту.

Форма реалізації: страхування життя і працездатності держателів банківських карт.

Страхувальником виступає банк - емітент банківських карт, або підприємство - доручить ялина (в рамках "зарплатних" проектів). В якості застрахованих осіб виступають власники банківських карт. Список застрахованих осіб змінюється щомісяця по мірі емісії нових банківських карт

Договір страхування укладається на 5 років. Період страхування щодо конкретної застрахованої особи визначається періодом дії його банківської карти.

Страхові випадки (базове покриття):

- смерть в результаті нещасного випадку;

- інвалідність 1 групи в результаті нещасного випадку.

За бажанням страхувальника перелік страхових випадків може бути доповнений.

Страховий тариф визначається узгодженим переліком страхових випадків і складом застрахованих осіб.

Страхова сума вибирається виходячи з вартості страхування прийнятною для страхувальника.

Захищений банківський рахунок

Об'єкт страхового покриття звичайний зарплатний рахунок - банківський рахунок, на який регулярно надходить щомісячна зарплата співробітника клієнта

Відмінність від звичайного зарплатного рахунку полягає в додатковій послузі: у випадку смерті співробітника клієнта виплата його щомісячної зарплати продовжується на користь спадкоємця протягом певного терміну Щомісячні виплати проводяться щодо спадкоємця, відкритий в банку.

Для того, щоб забезпечити таку додаткову послугу, працівник клієнта банку має бути застрахований на випадок смерті.

Страхова сума на випадок смерті або кратна річних зарплат, або фіксована і залежить від категорії банківської карти.

Страхування сплачується за рахунок коштів співробітника шляхом перерахування щомісячної страхової премії з зарплатного рахунку співробітника на рахунок страхової компанії.

Роботодавець може сплатити частину страхової премії співробітника. Співробітник може бути застрахований індивідуально або в складі групи працівників.

Всі безліч існуючих продуктів банкострахування класифікують на такі основні групи, представлені на малюнку 6.

Супутні страхові продукти

Пов'язані страхові продукти

Інтегровані банківсько-страхові продукти

Банківські

продукти

- ОСАГО

- Страхування від нещасних випадків

- ДМС

- страхування житла

- страхування

подорожуючих

- страхування іпотечного і споживчого кредиту

- страхування овердрафту

- захищений банківський рахунок

- страхування власників банківських карт

- страхування депозитів

- страхування цінових депозитів

- банківські картки

Малюнок 6 - Страхові та банківські продукти, пропоновані групою банкостраховой

Важливу роль відіграє брендування продуктів. Банк може продавати поліси під логотипом страхової компанії, якщо цей напрямок бізнесу знаходиться в тестовому режимі або якщо інвестиції з боку банку мінімальні. Найчастіше зустрічаються кобрендові моделі, коли страхові продукти пропонуються під двома брендами, особливо у випадках, коли бренд страхової компанії на ринку не поступається по впізнаваності і силі бренду банку.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Особливості побудови маркетингової стратегії в банкостраховой групі
Структура і методи управління банкостраховой групою
Організаційні аспекти діяльності банкостраховой групи
Кадрова політика банкостраховой групи
Особливості управління групою банкостраховой
Розвиток банкострахування за кордоном і в Росії
Регулювання банкострахування в Росії
Поняття банкострахування
Розвиток банкострахування в Росії
Ф. Кене та фізіократична теорія багатства: поняття чистого продукту
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси