Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Лекція 5. СПОСОБИ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ВИКОНАННЯ КРЕДИТНИХ ЗОБОВ'ЯЗАНЬ

Поняття, функції та система способів забезпечення виконання зобов'язань

Наявність грошового боргу у боржника в кредитному зобов'язанні саме по собі не гарантує його належне виконання; нерідко потрібні спеціальні заходи, покликані зміцнити становище кредитора (банку).

Спосіб забезпечення виконання зобов'язань взагалі і кредитної зокрема - це передбачена законом або договором спеціальний захід майнового характеру, спонукає боржника до належного виконання зобов'язання і спрямована на задоволення інтересів кредитора у разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання.

Мета системи забезпечення виконання зобов'язань-додатково до засобів державно-правового захисту (судового зверненню стягнення на майно боржника) забезпечити реальну можливість виконання кредитного зобов'язання. Слід погодитися з думкою Д. І. Мейєра про те, що способи забезпечення виконання зобов'язань суть штучні прийоми для доставляння обязательственному праву тієї твердості, якої йому бракує по суті'.

З урахуванням цього основними функціями способів забезпечення виконання зобов'язань є наступні:

1) стимулююча спонукає боржника до належного поведінки під страхом настання невигідних наслідків;

2) компенсаційна покликана компенсувати (запобігти) негативні наслідки у разі порушення боржником умов зобов'язання.

Способами забезпечення виконання кредитних зобов'язань, як правило, є неустойка, застава, поручительство, банківська гарантія (гол. 23 ГК РФ). При цьому договором можуть бути передбачені й інші способи (п. 1 ст. 329 ГКРФ), наприклад відступлення грошової вимоги (ст. 824 ЦК РФ) або страхування.

Забезпечення виконання зобов'язання породжує між кредитором цього зобов'язання і особою, що забезпечує його виконання (як правило, ним є боржник-позичальник за кредитним договором), зобов'язальне правовідношення особливого роду. Специфіка такого зобов'язання полягає в додатковому (акцессорном) характер по відношенню до забезпечуваному (головному або основним) зобов'язанням. Акцессорность проявляється в наступних основних моментах:

1. Припинення основного зобов'язання за загальним правилом тягне за собою припинення і забезпечувального (виняток - банківська гарантія). Проект ЦК РФ 2010 р. передбачає закріплення цього правила, якщо інше не буде передбачено в законі або договорі.

2. Недійсність основного зобов'язання тягне недійсність забезпечує його зобов'язання, якщо інше не встановлено законом (банківська гарантія); недійсність же угоди щодо забезпечення виконання зобов'язання, навпаки, ніколи не спричиняє недійсності основного зобов'язання (п. 2, 3 ст. 329 ЦК РФ).

3. Забезпечувальне зобов'язання слідує долі основного зобов'язання при переході прав кредитора до іншої особи (ст. 384 ГК РФ).

Неустойка

Неустойка (штраф, пеня) - це визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання (зокрема, у разі прострочення виконання) (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Неустойка має двоїсту природу: з одного боку, вона виступає способом забезпечення виконання кредитного зобов'язання, з іншого - мірою цивільно-правової відповідальності; у зв'язку з цим кредитор не вправі вимагати сплати неустойки, якщо боржник не несе відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язання (п. 2 ст. 330 ГК РФ). Причому особливістю стягнення неустойки, на відміну від застосування інших форм відповідальності, є те, що на вимогу про сплату неустойки кредитор не зобов'язаний доводити заподіяння йому збитків (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

У ЦК РФ законодавець не розмежовує неустойку, штраф і пені, даючи для них єдине правове регулювання. На практиці при включенні в кредитний договір умови про стягнення неустойки зазвичай встановлюється пеня, яка безперервно нараховується за кожний день прострочення протягом визначеного періоду часу. Концепція розвитку цивільного законодавства вказує на необхідність розкриття цього поняття в законі, однак проект ЦК РФ не включив будь-яких змін з цього приводу.

Види неустойки. В залежності від того, де встановлена неустойка можна виділити наступні її види:

1. Законна неустойка, розмір якої, згідно ст. 23, 23.1, 28, 30, 31 Закону РФ "ПРО захист прав споживачів", становить від 0,5 до 3%). Слід враховувати, що у відповідності зі ст. 332 ГК РФ):

- кредитор має право вимагати сплати законної неустойки, незалежно від того, чи передбачена обов'язок її сплати угодою сторін;

- розмір неустойки може бути збільшений угодою сторін, якщо закон цього не забороняє (на думку Т. В. Богачевої, в такому випадку - це договірна неустойка1).

Концепція розвитку цивільного законодавства РФ обумовлює необхідність чіткого розмежування законної неустойки, встановленої імперативними і диспозитивними нормами; остання повинна бути прирівняна за правовим режимом до договірної неустойку; однак проект ЦК РФ нічого не передбачив цього приводу.

2. Договірна неустойка передбачає, що угода про неустойку під страхом недійсності має бути зроблено у письмовій формі незалежно від форми основного зобов'язання (ст. 331 ЦК РФ). Для кредитних зобов'язань характерний саме цей вид неустойки.

В залежності від співвідношення кредиторських прав на стягнення неустойки і відшкодування збитків існують такі види неустойки:

- залікова, коли збитки відшкодовуються в частині, не покритій неустойкою; якщо інше не встановлено законом або договором, неустойка є заліковою (ст. 394 ЦК РФ);

- виключну, коли допускається стягнення тільки неустойки, але не збитків;

- штрафна, коли збитки можуть бути стягнуті у повній сумі понад неустойки;

- альтернативну, коли по вибору кредитора можуть бути стягнуті або неустойка, або збитки.

У кредитному договорі досить часто банки встановлюють неустойку у подвійному розмірі процентної ставки (наприклад, якщо кредит виданий під 13% річних, то неустойка складає 26% річних за кожен день невиконання зобов'язання по погашенню основного боргу і відсотків). Стягнення неустойки в такому разі починається наступного дня після винесення суми боргу на прострочення.

У ГК РФ не містить норм про граничний розмір неустойки. Однак в силу ст. 333 суд вправі зменшити неустойку, якщо вона явно не відповідає наслідків порушення зобов'язання лише за наявності відповідної заяви з боку відповідача. При цьому відповідач повинен представити докази явною нерозмірності неустойки наслідкам порушення зобов'язання, зокрема, що можливий розмір збитків кредитора, які могли виникнути внаслідок порушення зобов'язання, значно нижче нарахованої неустойки. Кредитор для спростування такої заяви має право подати докази, що підтверджують відповідність неустойки наслідкам порушення зобов'язання (постанова Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 22 грудня 2011 року №81 "Про деякі питання застосування статті 333 ГК РФ").

Конституційність цього положення підтверджено, наприклад, у визначеннях КС РФ від 22 січня 2004 р. № 13-0 і від 24 січня 2006 року № 9-0. Критеріями для встановлення неспівмірність в кожному конкретному випадку можуть бути надмірно високий відсоток неустойки; значне перевищення сумою неустойки суми можливих збитків, викликаних порушенням зобов'язань; тривалість невиконання зобов'язань та ін. Обставини, не пов'язані з явною невідповідністю, наприклад важке фінансове становище боржника, не можуть служити підставою для застосування ст. 333 ГК РФ (див. п. 2 Огляду практики застосування арбітражними судами ст. 333 ГК РФ, повідомленого інформаційним листом Президії ВАС РФ від 14 липня 1997 р. № 17).

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Місце виконання зобов'язання
Термін виконання зобов'язання
Відповідність способу припинення зобов'язання способу його виникнення
Відповідність способу припинення зобов'язання способу його виникнення
Місце виконання зобов'язання
Термін виконання зобов'язання
Неустойка
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси