Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Некомерційні кредитні організації

До некомерційним кредитним організаціям в основному відносять різні види кредитних кооперативів, званих часто організаціями малого кредиту.

Кредитна кооперація являє собою своєрідну форму взаємної фінансової підтримки кооперуються суб'єктів. При цьому основна функція кредитних кооперативів - кредитування - така ж, як і у комерційних банків. Однак за своїм організаційно-правовим та економічним основам вони суттєво відрізняються від останніх.

Кредитна кооперація була вже відома в XIX ст., коли в Німеччині, деяких інших країнах Західної Європи, а також в Росії під впливом ідей Ф. Райффайзена і X. Шульце-Деліча виникли різноманітні форми кредитних кооперативів, такі як народні банки, кооперативи Райффайзена, позиково-ощадні та кредитні товариства та ін Кооперативне кредитне справа отримала свій еволюційний розвиток у Європі та Америці, в результаті чого в ряді країн (Німеччина, Австрія, Франція, Італія, США та ін) сформувалися до теперішнього часу багаторівневі кооперативні кредитні системи, що становлять гідну конкуренцію комерційним банкам.

Для того щоб краще зрозуміти сутність кредитних кооперативів, особливості їх організації та діяльності, дамо характеристику кредитної кооперації в розвинених країнах, оскільки досвід саме цих країн використовується в даний час при створенні російських кредитних кооперативів.

Принципи кредитної кооперативної системи

Можна виділити дві основні моделі кредитної кооперативної системи - європейську континентальну, зразком якої є Німеччина, і американську. Незважаючи на їх організаційні відмінності, принципи, на яких вони будуються, єдині. До них можна віднести наступні.

1. Фінансова підтримка переважно виявляється членів кредитного кооперативу. На стадії зародження кредитної кооперації вона надавалася виключно членів кредитного кооперативу. В сучасних умовах багато кредитні кооперативи розвинулися в кооперативні банки, які розширили свою клієнтуру за рахунок осіб, які не є їх членами. Так, у Німеччині кооперативні банки обслуговують близько 30 млн клієнтів, з яких лише половина відноситься до їх членам. Це дозволяє таким банкам конкурувати з комерційними. Разом з тим переважне обслуговування здійснюється у відношенні членів банку, причому на більш пільгових умовах. У США кооперативні банки також мають право на кредитування осіб, які не є їх членами, але визначається ліміт кредиту. Це призвело до того, що кредити стороннім особам становлять трохи більше 1% всіх кредитів, що надаються такими банками.

2. Основна мета кредитного кооперативу полягає в наданні фінансових послуг своїм членам, а не в максимізації прибутку. Це положення регулюється законодавчо. Однак воно не означає, що кредитний кооператив, тим більше банк, взагалі не прагне отримувати дохід з своїх операцій. При такій постановці питання фінансова основа його діяльності була б підірвана. У будь-якому кредитному кооперативі його членам позики надаються на платній основі, на умовах зворотності та строковості, в цьому відношенні вони не відрізняються від кредитів комерційних банків. У свою чергу кредитний кооператив нараховує відсотки своїм членам за їх вкладами, які представлені ощадними рахунками. Кооперативні банки відкривають всі види сучасних рахунків, у тому числі для здійснення розрахунково-касового обслуговування. Кредитні кооперативи мають власні розрахункові рахунки в комерційних або кооперативних банках.

3. Отримані доходи у кредитному кооперативі в основному йдуть на збільшення позичкового фонду (у Росії його часто називають фондом фінансової взаємодопомоги), а також на виплату відсотків за ощадними рахунками його членів. У кредитних кооперативах прагнуть не виплачувати отримані доходи у формі дивідендів, оскільки це зменшує зацікавленість членів у формуванні позичкового фонду та отриманні позик, призводить до комерціалізації діяльності. У розподілі доходів проявляється одна з відмінностей кредитних кооперативів від комерційних банків.

4. Для кредитних кооперативів властивий демократичний характер управління. Це означає, що його члени можуть брати участь у керівних органах, як правило, маючи один голос. У комерційних банках повноваження його власників визначаються їх часток у статутному капіталі, особливо це характерно для акціонерних банків.

5. У діяльності низових кооперативів спостерігається поєднання кредитних, торговельних і постачальницьких функцій. Як вже зазначалося в 6.2, банки не мають права виконувати операції нефінансового характеру. Ці обмеження не поширюються на кредитні кооперативи. Так, у Німеччині приблизно У4 всіх кредитних кооперативів (крім надання фінансових послуг) здійснює також торговельні та постачальницькі функції. Характерно, що і в Росії стали з'являтися подібні кооперативи, хоча чисельність їх невелика.

Крім загальних принципів організації діяльності обидві моделі кредитної кооперативної системи мають ряд спільних рис, що характеризують їх сучасне становище в національній кредитній системі. По-перше, у всіх країнах у процесі історичного розвитку кооперативного кредитного сектора відбувалося формування двох груп кооперативів - сільських і міських. Останні в багатьох країнах стали називати народними банками. Вони більшою мірою, ніж сільські кооперативи, дотримуються у своїй політиці принципів, притаманних діяльності комерційних банків. Разом з тим кредитна кооперація отримала найбільший розвиток саме в сільській місцевості. Так, у США вона називається Система фермерського кредиту (Farm Credit System - FCS).

По-друге, в кожній національній кредитній системі можна чітко виділити два класи кредитних кооперативних організацій. До першого належать кооперативи, створені для надання кредитів на виробничі потреби. Їх утворюють фермери, дрібні підприємці та інші особи, які потребують позики на виробничі і підприємницькі цілі. Споживчі позики в таких кооперативах не поширені. У вузькому сенсі найчастіше їх називають кредитними. Однак на практиці використовують й інші назви. До другого класу кредитних кооперативних організацій належать кредитні спілки (credit unions), які надають в основному споживчі позики. Вони об'єднують фізичних осіб і видають позики на цілі поточного споживання, а іноді і на житлове будівництво. Організаційно кредитні кооперативи, кредитні спілки, як правило, розділені, тобто мають власні головні структури.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Некомерційні організації та їх організаційно-правові форми
СТРАТЕГІЧНИЙ МЕНЕДЖМЕНТ В НЕКОМЕРЦІЙНИХ ОРГАНІЗАЦІЯХ
Ефективність некомерційних організацій
Характеристика фінансів некомерційних організацій
Структура влади в некомерційних організаціях
Американська модель кредитної кооперативної системи
Кредитна система Російської Федерації
Кредит та кредитна система
М. Туган-Барановський: соціалізм як кооперативний ідеал
Грошова маса, грошовий ринок та грошово-кредитна система
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси