Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Розрахунки у формі переказу грошових коштів на вимогу одержувача коштів (пряме дебетування)

Розрахунки у формі переказу грошових коштів на вимогу одержувача коштів (пряме дебетування) здійснюються у порядку, встановленому федеральним законом, у відповідності з вимогами Положення про переведення. Отримувачем коштів може бути банк, в тому числі банк платника.

При здійсненні безготівкових розрахунків у формі переказу грошових коштів на вимогу одержувача коштів застосовується платіжна вимога, інше розпорядження отримувача коштів, за формами, встановленими банком або отримувачем коштів за погодженням з банком.

Якщо одержувачем коштів є банк, списання грошових коштів з банківського рахунку клієнта-платника при наявності заздалегідь даного акцепту платника може здійснюватися банком відповідно до договору банківського рахунку на підставі складеного банком банківського ордера.

Реквізити, форма (для платіжної вимоги на паперовому носії), номери реквізитів платіжного вимоги встановлені Положенням про переведення.

Платіжне вимога складається, пред'являється, приймається до виконання і виконується в електронному вигляді на паперовому носії.

Платіжна вимога може бути пред'явлено в банк платника через банк одержувача коштів.

Платіжна вимога, що пред'являється через банк одержувача коштів, дійсно для подання в банк одержувача коштів протягом 10 календарних днів з дня його складання.

При складанні платіжного вимоги на загальну суму з реєстром, в який включаються розпорядження однієї групи черговості, та вказуються платники, які обслуговуються одним банком, у реєстрі по кожному розпорядженням додатково вказується інформація про умови акцепту, відповідна інформації, зазначеної в платіжному вимозі на загальну суму.

У випадках, передбачених договором, одержувач коштів може становити розпорядження, в якому зазначається інформація про платників, які обслуговуються різними банками.

У реєстрі зазначаються інформація про банки одержувачів коштів (банках платників), одержувачів коштів (платників), суми по одержувачам коштів (платникам), дати, номери розпоряджень і призначення платежу (призначення платежів), а також загальна кількість розпоряджень. Якщо реєстру надсилається окремо від розпорядження на загальну суму, то в ньому зазначаються загальна сума розпоряджень, включених до реєстру, а також номер і дата розпорядження на загальну суму. Сума, зазначена в реєстрі, повинна відповідати сумі, зазначеній в розпорядженні на загальну суму. У реєстрі платник (одержувач коштів) може за погодженням з банком вказати додаткову інформацію.

Розрахунки з використанням банківських карт

В останні роки активний розвиток отримали розрахункові правовідносини, засновані на використанні банківських карт. Джерелом їх правового регулювання є Положення ЦБР про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карток від 24 грудня 2004 року № 266-Згідно П. п. 1.4 зазначеного Положення банківська карта визнається інструментом безготівкових розрахунків, призначеним для здійснення фізичними особами, в тому числі уповноваженими юридичними особами, операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента, відповідно до законодавством РФ і договором з емітентом.

Розрахунки з використанням банківських карт об'єднує з іншими формами безготівкових розрахунків та обставина, що необхідне їх умовою є наявність коштів на рахунку, відкритому в обслуговуючому банку (банку-емітента), який здійснює банківські операції за видачу або перерахування (здійснення платежу) грошових коштів. Механізм розрахунків з використанням банківських карт включає в себе елементи інкасування розрахункових документів, складених з використанням банківських карток, банк-емітент або в платіжну організацію.

З точки зору Е. А. Суханова, розрахунки з використанням банківських карт не можуть бути визнані різновидом однієї з відомих форм безготівкових розрахунків і повинні розглядатися в якості самостійної форми безготівкових розрахунків. Їх необхідною передумовою є приєднання відповідного банку до однієї з відомих платіжних систем шляхом емісії, розповсюдження та еквайрингу банківських карт певного виду.

На території РФ кредитні організації (далі - кредитні організації - эквайреры) здійснюють розрахунки з організаціями торгівлі (послуг) по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карток, та (або) видають готівку грошові кошти власникам платіжних карток, які не є клієнтами зазначених кредитних організацій (далі - еквайринг).

Кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карт наступних видів: розрахункові карти; кредитні карти; передплачені картки.

Розрахункова картка призначена для здійснення операцій її власником у межах встановленої кредитною організацією - емітентом суми коштів (витратного ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту, що надається кредитною організацією - емітентом клієнту відповідно до договором банківського рахунки при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт).

Кредитна картка призначена для здійснення її держателем операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією - емітентом клієнту в межах встановленого ліміту згідно з умовами кредитного договору.

Передплачена картка призначена для здійснення її власником - фізичною особою операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією - емітентом від свого імені за рахунок коштів, наданих власником - фізичною особою, або грошових коштів, що надійшли в кредитну організацію - емітент на користь власника - фізичної особи, якщо можливість використання грошових коштів, що надійшли від третіх осіб передбачена договором між власником - фізичною особою та кредитною організацією - емітентом. Передплачена картка засвідчує право вимоги її власника - фізичної особи до кредитної організації - емітенту по оплаті товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівкових коштів.

Кредитна організація - емітент зобов'язана визначити максимальну суму, в межах якої вона приймає на себе зобов'язання по одній передплаченого карті (далі - ліміт передплаченої картки). Ліміт передплаченої картки, що встановлюється кредитною організацією - емітентом, не повинен перевищувати 100 тис. руб. або суми в іноземній валюті, еквівалентній 100 тис. руб. за офіційним курсом Банку Росії, чинному на дату емісії передплаченої картки.

Додаткове надання (перерахування) грошових коштів кредитної організації - емітента для збільшення розміру зобов'язань кредитної організації - емітента за передплаченої картки може здійснюватись в межах ліміту передплаченої картки (якщо можливість додаткового надання (перерахування) грошових коштів кредитної організації - емітента для збільшення розміру зобов'язань кредитної організації - емітента за передплаченого карті передбачена договором між власником - фізичною особою та кредитною організацією - емітентом). Загальна сума додаткового надання (перерахування) грошових коштів кредитної організації - емітента для збільшення розміру зобов'язань кредитної організації - емітента за передплаченого карті, ідентифікація власника - фізичної особи якої не проводилася, не повинна перевищувати 40 тис. рублів протягом календарного місяця.

Крім емісії банківських карт кредитні організації мають право здійснювати розповсюдження банківських карт, під яким розуміється діяльність з видачі банківських карток, емітованих іншими кредитними організаціями, а також платіжних карт емітентів - іноземних організацій, які не є банками.

Учасниками розрахункових правовідносин, пов'язаних з використанням банківських карт, є:

- клієнт - власник банківської картки, в якості якого виступає фізична або юридична особа, що уклала з банком-емітентом договір банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських (платіжних карток);

- власник банківської картки - власник банківської картки, а також уповноважена ним особа (якщо власником банківської картки є юридична особа);

- банк-емітент - банк, що здійснив емісію банківської карти і уклав з се власником договір, що передбачає здійснення операцій з використанням банківської карти;

- еквайрер - кредитна організація, що здійснює розрахунки з торговими організаціями і організаціями, що надають послуги за операціями, що здійснюються з використанням банківських карт, а також видачу готівки держателям банківських карт, які не є клієнтами даної кредитної організації, і володіє необхідними технічними пристроями, що дозволяють здійснювати операції з використанням банківських (платіжних) карт (банкомати, електронні термінали, імпринтери тощо);

- торговельна організація - організація, що здійснює торгівлю або надає послуги, яка прийняла па себе зобов'язання за договорами з іншими учасниками розрахунків із застосуванням банківських карт прийому документів, складених з використанням банківських карт, з подальшою їх оплатою в порядку еквайрингу;

- процесинговий центр - організація, що займається складанням документів, що містять інформацію про операції, що здійснюються з використанням платіжних карток за певний період часу, а також здійснює збір, обробку та надсилання учасникам розрахунків - кредитним організаціям інформації за операціями з платіжними каргами;

- розрахунковий агент - кредитна організація, що здійснює взаєморозрахунки між учасниками розрахунків за операціями з використанням банківських карт.

Вага учасники даних розрахункових правовідносин пов'язані між собою договірними зобов'язаннями, в системі яких центральне місце посідають договірні зобов'язання між власником (утримувачем) банківської карти і банком-емітентом. Договір, що укладається банком-емітентом і клієнтом (власником банківської картки), слід кваліфікувати як договір банківського рахунку, оскільки всі розрахунки з використанням банківських (платіжних) карт представляють для банку-емітента лише один з видів операцій, що здійснюються по рахунку клієнта, і тому цілком охоплюються змістом зобов'язання банку за цим договором. При цьому здійснення операцій з використанням банківських карт дозволяє виділяти його в окремий вид договору банківського рахунку.

При здійсненні операцій з використанням платіжної картки складаються документи на паперовому носії або в електронній формі, що є підставою для здійснення розрахунків за вказаними операціями і службовці підтвердженням їх здійснення. Такими документами є реєстр платежів або електронний журнал. Реквізити документа за операціями із застосуванням платіжної картки повинні містити, принаймні, ознаки, що дозволяють достовірно встановити відповідність між реквізитами платіжної картки, банківським рахунком її власника, а також між ідентифікаторами торговельних організацій, пунктів видачі готівки, банкоматів та банківськими рахунками торгових організацій.

Списання або зарахування коштів за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карт, повинно здійснюватися не пізніше робочого дня, наступного за днем надходження в кредитну організацію реєстру платежів або електронного журналу.

Порядок розрахунків з використанням банківської картки при придбанні клієнтом (держателем картки) товарів (послуг) у торгової організації полягає в тому, що, купуючи товари (оплачуючи надані послуги), клієнт (держатель картки) пред'являє торгової організації картку для здійснення відповідного платежу. Працівник торгової організації безпосередньо в момент покупки або оплати послуг становить (друкує) квитанцію (сліп), на яку за допомогою імпринтера заносяться необхідні відомості з картки. У випадках, передбачених правилами розрахунків, що діють в платіжній системі, або договорами, що укладаються між учасниками розрахунків з використанням банківських (платіжних) карт, якщо сума угоди перевищує встановлений разовий ліміт, торговельною організацією, повинна бути здійснена процедура авторизації (до моменту складання сліпа), в ході якої з використанням каналів зв'язку підтверджується платоспроможність клієнта (держателя картки).

Складені торговельною організацією документи з використанням банківських (платіжних) карт (сліпи) представляються нею в обслуговуючий її банк (як правило, банк-еквайрер) і служать підставою для зарахування на розрахунковий рахунок торговельної організації відповідної грошової суми.

Взаєморозрахунки між кредитними організаціями - учасниками платіжної системи (банком-еквайрер і банком-емітентом) здійснюються через розрахункового агента, а обмін інформацією - через процесинговий центр.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Форми міжнародних розрахунків
Призупинення операцій по рахунках платника податків, а також перекладів його електронних грошових коштів
Поняття розрахункових правовідносин. Форми розрахунків
РОЗПОДІЛ СТЯГНУТИХ ГРОШОВИХ КОШТІВ МІЖ СТЯГУВАЧАМИ
Порядок здійснення розрахунків готівкою грошовими коштами
Споживчі кредити, що надаються з використанням банківських карт
Розрахунки з використанням платіжних карт.
Розрахунки з використанням векселів, чеків, банківських карток
Електронні послуги з використанням банківських карт
Розрахунки, здійснювані за допомогою банківського переказу
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси