Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші. Кредит. Банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Стадії руху кредиту

Звужена вартість, як зазначалося, проявляє своє специфічне зміст в русі. Виступаючи невід'ємним атрибутом кредитних відносин, рух ссуженной вартості характеризується властивим тільки йому своєрідністю. Рух ссужаемой вартості може бути представлено наступними стадіями:

- розміщення кредиту;

- одержання кредиту позичальником;

- використання кредиту;

- вивільнення ресурсів у позичальника;

- повернення позичальником ссуженной вартості;

- одержання кредитором коштів, розміщених у формі кредиту.

Розміщення кредиту

Надання кредиту не може бути самоціллю, воно пов'язано з поворотним рухом і немислимо без повернення ссуженной вартості. Надання кредиту може мати місце тільки заради використання споживчих властивостей ссужаемой вартості, її повернення до вихідної точки. Тим не менш розміщення кредиту у формі надання позички є вихідною стадією руху кредиту. Їй, як правило, передує процес акумуляція вартості. Для того щоб комусь передати грошові кошти або цінності, їх необхідно накопичити. Разом з тим у позичку може надаватися вартість, "йде" від свого власника в процесі реалізації товару.

Кредитор не може надавати ссуженную вартість всім, хто має потребу в додаткових ресурсах. У кожному окремому випадку у нього повинна бути впевненість в тому, що прийняте рішення є найбільш раціональним вкладенням кредитних ресурсів. Банки як кредитори видають кредити відповідно до вимог руху кредиту як цілісного процесу, з урахуванням вимог завершальній стадії - повернення позички, її ефективного використання.

Отримання кредиту позичальником не може використовуватися їм для досягнення різноманітних цілей, зокрема для погашення раніше утворилися боргів. На практиці отримання позики позичальником може не збігатися із загальним розміром його потреб, викликати необхідність звернення до кредитора за новою позичкою або до новим кредиторам. Всі ці та інші випадки не скасовують одного фундаментального властивості даної стадії: отримання кредиту позичальником задовольняє його тимчасові потреби, оскільки інша сторона кредитних відносин відчужує, позичає вартість на певний час. Перехід вартості у володіння позичальника дає змогу йому реалізувати споживну вартість об'єкта передачі в процесі використання кредиту.

Вивільнення ресурсів у позичальника характеризує завершення кругообігу вартості при використанні коштів. Подібно тому, як акумуляція тимчасово вільних грошових коштів передувала розміщенню кредиту кредитором, так і вивільнення вартості, її концентрація дозволяють позичальникові повернути тимчасово запозичену вартість. Однак дана стадія руху кредиту лежить як би поза відносин між кредитором і позичальником. Вивільнення кредиту позичальником відображає процес використання вартості в інтересах задоволення його тимчасових потреб. Дана стадія є матеріальною базою для вступу кредиту в наступну фазу.

Повернення кредиту виражає перехід тимчасово запозиченої вартості від позичальника до кредитора. Залежно від характеру вивільнення коштів зворотність на даному етапі руху кредиту може бути якісно різною. Якщо повернення настав внаслідок дійсного вивільнення коштів, то реально виконання зобов'язань позичальника перед кредитором. У цьому випадку повернення запозичених коштів відображає реальну їх зворотність. Якщо ж вивільнення вартості не відбулося, а позичальник тим не менш виконує свої зобов'язання за рахунок іншого допоміжного джерела, то виникає формальна зворотність. Остання не забезпечує своєчасного отримання реального економічного ефекту від використання позички, так як з її допомогою не створюються доходи, прибуток у тому обсязі, як це передбачалося в момент надання позички.

Одержання кредитором коштів, наданих у тимчасове користування, є завершальною стадією руху кредиту. За часом повернення кредиту та отримання кредитором коштів, наданих у позику, можуть збігатися. Об'єднує дані стадії і те, що мова в даному випадку йде про одній і тій же масі вартостей: позичальник повертає певну суму боргу, таку ж суму боргу (з перетворенням у вигляді відсотка) отримує кредитор. Однак розходження інтересів кредитора і позичальника робить заключну фазу руху кредиту неоднозначною. Так, для позичальника важливо виконати зобов'язання перед кредитором, повернувши йому всю суму кредиту. Для кредитора важливі не тільки повнота повернення раніше ссуженной вартості (у товарній формі), але й збереження її споживчих якостей.

Виділення стадій руху ссуженной вартості досить умовно, так як рух кредиту, цілісного по своїй суті, носить характер єдиного процесу. Однак розгляд послідовності руху кредиту важливо для більш повної характеристики його сутності, оскільки існують точки зору, що відносять до кредиту тільки одну або кілька стадій руху ссужаемой вартості (наприклад, тільки розміщення кредиту, тільки повернення ссуженной вартості тощо). Між тим кредит виступає як специфічна форма руху вартості, і особливий, поворотний характер цього руху може бути представлений тільки всіма його стадіями.

Визначення початкової стадії руху кредиту являє собою дискусійну проблему, по-різному вирішуване в рамках основних теоретичних концепцій кредиту. Акумуляцію ресурсів як початковий етап руху кредиту виділяють головним чином прихильники перерозподільної теорії, трактующей сутність кредиту в основному як перерозподільного процесу, замикається стадією обміну.

Прихильники відтворювальної і фондову теорії не заперечують перерозподільну функцію кредиту і визнають, що існування кредиту без мобілізації тимчасово вивільнених ресурсів неможливо. Однак вони не розглядають акумуляцію як сутнісний момент кредитних відносин і в якості вихідної стадії виділяють розміщення кредиту.

Наведені концепції мають ряд спільних моментів, що створює можливість для їх погодження щодо деяких аспектів теорії кредиту. Разом з тим саме в трактуванні початкової стадії руху кредиту і характеру об'єкта кредитних відносин вони істотно розрізняються. Аргументація в обох випадках не є достатньо переконливою, так як рішення проблеми визначення початкової стадії руху кредиту пов'язане з осягненням сутності сучасних грошей та характеру взаємозв'язку їх руху з рухом кредиту.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Принципи кредитування та їх характеристика
Кредит та фінансове посередництво
Кредит
Стадії руху суспільного продукту
Кредит та кредитна система
Принципи кредитування та їх характеристика
Кредит та фінансове посередництво
Кредит
Кредит та кредитна система
Закони кредиту
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси