Меню
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Розрахунки з використанням платіжних карт.

Сучасним інструментом обслуговування платіжного обороту є платіжна картка, в тому числі її основна різновид - банківська карта.

Банківська карта - це документ, виготовлений з пластику, згідно міжнародним стандартам за якістю і розмірами (86,5x53,9x0,76 мм). З її допомогою можна сплатити покупки в торгово-сервісній мережі, а також зняти готівку з рахунку в банку. Порядок випуску та використання банківських карток у РФ визначає Положення про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях з їх використанням від 9 квітня 1998 р. № 23-П (ред. від 29.11.2000)'. Основними учасниками розрахунків на основі банківських карток є:

o організація-емітент карти, яка здійснює випуск, відкриття карткових рахунків, розрахунково-касове обслуговування клієнтів при здійсненні ними операцій з даних рахунків. У якості емітента карток в РФ може виступати кредитна організація-резидент;

o власники карток - юридичні та фізичні особи, які мають карткові рахунки в банку;

o торговельно-сервісні організації, що обслуговують картки, які на основі договору з банком-еквайрер, що приймають до оплати за свої товари і послуги банківські картки;

o банк-еквайрер, який обслуговує торговельно-сервісні організації, переводячи на їх рахунки кошти в оплату товарів і послуг, а також видає готівку власникам карток, емітованих іншими кредитними організаціями;

o процесинговий центр - організація, що здійснює інформаційну і технологічну взаємодію між учасниками розрахунків платіжними картками. Вона має інформацію про стан карткових рахунків власників карток, що здійснює авторизацию2 всіх операцій по банківських картах; опрацьовує і розсилає учасникам розрахунків дані за операціями з банківськими картами;

o розрахунковий агент - кредитна організація, яка на основі даних, отриманих з процесингового центру, що здійснює взаєморозрахунки між банком-емітентом і банком-еквайрер. Для цього між даними банками повинні бути встановлені прямі кореспондентські відносини. Розрахунковий агент списує кошти з кореспондентських рахунків банків-емітентів карток і зараховує їх на кореспондентські рахунки банків-эквайреров.

Види банківських карт.

Банківські картки можна класифікувати за різними ознаками.

За джерела оплати товарів і послуг банківські картки поділяються на розрахункові та кредитні. Розрахункова картка дає можливість держателю картки здійснювати операції лише в межах залишку коштів на картковому рахунку. Кредитна картка дозволяє здійснювати розрахунки понад наявного залишку коштів на рахунку за рахунок кредиту, наданого власнику картки банком-емітентом.

За власникам банківські картки поділяються на індивідуальні (для фізичних осіб) та корпоративні (для юридичних осіб). При цьому операції по корпоративних картах чинним законодавством РФ обмежені. З них можуть бути оплачені господарські витрати підприємств, відрядження та представницькі витрати в Росії і за кордоном. При цьому забороняється використовувати корпоративні картки для виплати заробітної плати та інших виплат соціального характеру.

За технологією обробки і передачі інформації банківські картки поділяються на картки з магнітною стрічкою і картки з вбудованою мікросхемою (чіпові). Картки з магнітною смугою мають три доріжки, одна з яких призначена для перепису даних під час кожної авторизації, а інші дві використовуються для ідентифікації власника картки. При платежах з використанням даної карти в торговій точці після зв'язку в режимі онлайн (online) з процесинговим центром з метою підтвердження платоспроможності власника карти оформляються спеціальні торгові чеки (сліпи), які потім направляються в банк-еквайрер для списання сум покупок з клієнта на користь торгової точки. Через процесинговий центр і здійснюються розрахунки банку-еквайрера з банком-емітентом.

Мікропроцесорні чіпові карти (смарт-карти) завдяки вбудованому мікропроцесору зберігають в пам'яті інформацію про стан карткового рахунку, попередніх розрахункових операціях. Така карта дозволяє проводити авторизацію платежу в автономному режимі "офф-лайн" (off-line), що не вимагає безпосередньої зв'язку торговельної точки із процесинговим центром. Карта обмінюється інформацією з центральним комп'ютером (електронним терміналом), в результаті чого відбувається ідентифікація, перевірка платоспроможності карти і списання суми покупок з карти в режимі "офф-лайн". Процесинговий центр підключається пізніше, після отримання від торгової точки інформації про вже проведені платежі, на основі чого завершує розрахунки між банком-еквайрер і банком-емітентом.

Використання банківських карток як інструмента безготівкових платежів має для клієнтів банку цілий ряд переваг порівняно з іншими способами розрахунків: зручність у використанні коштів карткового рахунку, захищеність коштів, що зберігаються на рахунку (особливо на смарт-карті), швидкість здійснення розрахункових операцій, можливість отримання банківського кредиту і т. д. Разом з тим в РФ в сучасних умовах переважають операції зі зняття готівкових грошових коштів з карткових рахунків над безготівковими операціями, чиненими в торгово-сервісній мережі. За даними Центрального банку РФ частка безготівкових платежів у загальному обсязі операцій, що здійснюються з використанням платіжних карток на території РФ, у 2001 р. становила 8% проти 92% по операціях, пов'язаних з видачею готівки. Таке становище зумовлено, з одного боку, недостатньою розвиненістю мережі підприємств торгівлі і сервісу, які приймають до оплати банківські платіжні картки, а з іншого - історично сформованим уявленням населення розраховуватися готівкою грошовими засобами, низьким рівнем доходів населення. В результаті в РФ частка безготівкових операцій, що здійснюються з використанням банківських карт, складає в даний час менше 1% у загальному обсязі роздрібного товарообороту та платних послуг.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Схожі тими

Розрахунки з використанням банківських карт
Розрахунки за допомогою платіжних карт
Розрахунки платіжними дорученнями
Платіжна система і організація безготівкових розрахунків
Розрахунки платіжними вимогами
Розрахунки платіжними дорученнями
Розрахунки платіжними дорученнями
Розрахунки платіжними дорученнями
Платіжна система Російської Федерації
Платіжне доручення як форма безготівкових розрахунків
 
Предмети
Банківська справа
БЖД
Бухоблік і аудит
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика і естетика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Соціологія
Страхова справа
Товарознавство
Філософія
Фінанси